Статья: Банковская система Азербайджана на современном этапе: проблемы конкурентоспособности

К основным путям повышения капитализации азербайджанских банковских учреждений, как нам представляется, относятся: увеличение капитала за счет размещения акций собственной эмиссии, увеличение капитала за счет прибыли, а также консолидация банковской системы страны.

Особое внимание в современных условиях необходимо уделять слиянию коммерческих банков, созданию банковских объединений, что позволит укрепить ресурсную базу коммерческих банков. Повышение уровня капитализации отечественных банков повысит их конкурентоспособность на мировом финансовом рынке и обеспечит финансовую стабильность всей экономики Азербайджана на пути ее интеграции в мировое хозяйство.

Устойчивость банковской системы можно определить как ее способность преодолеть кризисные явления за счет внутренних сил и продолжать функционировать, избегая массового банкротства финансовых институтов, с целью выполнения своих функций по перераспределению ресурсов в экономике в объеме не меньшем, чем до воздействия указанных факторов. Понятно, что устойчивость всей банковской системы невозможна без ее достижения в отдельных банковских учреждениях. Устойчивость коммерческого банка рассматривается как его способность функционировать, реализовывать свои цели и задачи даже в условиях действия дестабилизирующих факторов [11, с.50]. Таким образом, для достижения стабильности отечественной банковской системы необходимо обеспечение надежности и устойчивости коммерческих банков.

Среди факторов, влияющих на устойчивость банковской системы Азербайджана и делающих ее подверженной рискам, можем выделить следующие: состояние нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, степень асимметричности информации в системе, а также рентабельность банков и уровень капитализации банковской системы и стабильность общих макроэкономических условий в стране. На устойчивость отечественной банковской системы негативным образом могут воздействовать также вхождение слабых и ненадежных иностранных банков, распространение кризисных явлений от стран, с банковскими учреждениями которых отечественные финансовые учреждения и ком пании имеют экономические связи, и ослабление возможности государственного регулирования функционирования банковской системы, функционирование проблемных банков, наличие проблемных активов в совокупных банковских активах. Так, функционирование проблемных банков в составе банковской системы Азербайджана может привести к таким последствиям, как снижение доверия к отечественной банковской системе и национальной денежной единице и, как следствие, повышение уровня долларизации и наличных валютных сбережений. Как известно, основными предпосылками существования указанных проблем являются низкий уровень банковского менеджмента и низкая эффективность системы банковского надзора, высокая концентрация кредитного портфеля и некачественный контроль за состоянием портфеля активов. В числе наиболее важных мер, направленных на недопущение данной проблемы, по нашему мнению, можно назвать повышение эффективности надзора в рамках отдельных банков (прежде всего, подразделений раннего реагирования), а также усиление надзора со стороны ЦБА в сферах отчетности, раскрытия информации, аффилированных лиц, качества активов и собственного капитала на уровне всей банковской системы.

Надежность банковской системы тесно связана с ее устойчивостью. Надежность, по нашему мнению, выражает качественное состояние банковской системы в ее принятии обществом. Надежная банковская система вызывает доверие населения, обеспечивает интересы клиентов и инвесторов, руководствуется принципами партнерских, взаимовыгодных отношений, проводит политику в интересах развития всего общества. При динамических изменениях в современных социально-экономических системах именно стабильность и надежность банковской системы могут обеспечить финансовую безопасность государства.

Ведущая роль в обеспечении надежности банковской системы принадлежит центральному банку страны. Ведь с момента появления банковского дела, нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовым изъятием вкладов, различными видами банковских рисков объективно подтолкнуло государство к введению и расширению практики регулирования деятельности коммерческих банков. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротства банков. К важнейшим направлениям, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относится: проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и создание системы страхования депозитов. Отметим, что создание специального фонда, гарантирующего вклады, является одним из важнейших факторов обеспечения надежности банковской системы и повышения доверия вкладчиков к ней.

Выявлено, что практически во всех странах существует та или иная форма страхования депозитов, с помощью которой вкладчикам предоставляются гарантии возврата вложенных ими средств. Страхование депозитов представляет собой комплекс мероприятий, направленных на защиту вкладов и обеспечение их гарантированного возвращения в полном или частичном объеме в случае банкротства банковского учреждения. Данная система повышает эффективность контроля за деятельностью банковских учреждений, защищает вкладчиков от возможных потерь, а, следовательно, обеспечивает доверие населения к отечественной банковской системе. Так, в США Федеральная корпорация страхования депозитов пользуется непререкаемым авторитетом у населения. Вкладчики убеждены, что корпорация держит под контролем состояние дел в каждом без исключения финансово - кредитном учреждении и в случае необходимости применит соответствующие меры. В Азербайджане важную роль в обеспечении надежности банковской системы играет Фонд страхования вкладов, который был создан в рамках Указа Президента страны от 9 февраля 2007 г. "Об утверждении и введении в действие закона "О страховании вкладов"", принятого парламентом страны

Повышению доверия населения к банковским учреждениям способствовало увеличение величины гарантированной суммы возмещения средств по вкладам физических лиц с 8 тыс. манат до 30 тыс. манат. С момента создания Фонда страхования вкладов размер возмещения физическим лицам был увеличен в 7,5 раз. Особенно динамичный рост начался в 2006 г., что в значительной степени было связано с ростом доходов населения и, соответственно, желанием правительства стимулировать вложения свободных средств граждан на депозитные счета в коммерческих банках. Однако, несмотря на такие существенные изменения в размере суммы максимального возмещения, по нашему мнению, система гарантирования вкладов требует дальнейшего совершенствования. В частности, необходимо создание системы возмещения депозитов юридических лиц, что способствовало бы притоку новых капиталов и расширило бы возможности формирования надлежащей ресурсной базы коммерческих банков Банковская система играет важнейшую роль в экономической системе любой страны. На сегодня в Азербайджане наибольшего развития достигли именно банковские учреждения, роль которых на отечественном финансовом рынке является значительной (табл.4) [8, с.53, 58; 12]. Это обусловлено тем, что реформирование банковской системы было начато раньше других секторов, в дальнейшем это определило ключевую роль банков при решении задач перехода к рыночной экономике. Именно банковские учреждения играют сегодня основную роль в образовании оптимальной среды для мобилизации и свободного перелива капиталов, накоплении средств для структурной перестройки экономики, приватизации и развитии предпринимательства, обеспечении платежеспособного спроса и лучшего удовлетворения потребностей населения.

Таблица 4. Активы финансово-кредитных учреждений Азербайджана по состоянию на 01.01.2013 г.

Как видно из таблицы 4, характерной особенностью современного этапа развития финансовой системы в Азербайджане является доминирование ее банковского звена, занимающего более 70% совокупных активов финансово-кредитных учреждений. Это свидетельствует о том, что отечественный финансовый рынок развивается по проевро - пейской банкоориентированной модели. В отличие от проамериканской модели, при которой основной удельный вес рынка приходится на рынок ценных бумаг, в проевро - пейской - основным элементом финансовой системы является банковская система, степень развития которой определяющим образом влияет не только на финансовый сектор, но и на всю экономику страны.

Таким образом, в современных условиях развития рыночного механизма хозяйствования в Азербайджане, значение стабильной и эффективной банковской системы существенно возрастает, и она превращается в одну из важнейших составляющих успешного функционирования всей экономики государства. Отечественный банковский сектор находится на этапе динамичного развития, демонстрирует значительные темпы роста основных показателей своей деятельности, о чем свидетельствуют данные таблицы 5 [8, с.53; 9].

Таблица 5. Основные финансовые характеристики банковского сектора Азербайджана (на начало года; млн манат)

Как видно из таблицы 5, в Азербайджане прослеживается устойчивая тенденция роста основных показателей банковской деятельности. Так, за анализируемый период, активы коммерческих банков страны выросли в 7,8 раз, обязательства - 8,1, кредиты - 8,4 раза. Вместе с тем, в 2012 г. требования банков по кредитам, предоставленным в экономику, составили 23,6% ВВП, что является одним из самых низких показателей среди стран с переходной экономикой.

Известно, что увеличение объемов банковского кредитования свидетельствует о расширении масштабов финансового посредничества, а это способствует более эффективному распределению ресурсов и повышению темпов экономического роста в стране. Однако, важно не забывать, что значительное расширение объемов кредитования порождает значительные риски для стабильности банковской системы и экономической системы в целом. Эксперты МВФ пришли к выводу, что в 70% случаев кредитный бум сопровождается потребительским или инвестиционным бумом и, с вероятностью в 20%, заканчивается банковским или валютным кризисом.

Как известно, возможности банковской системы по кредитованию потребностей реального сектора экономики определяются, прежде всего, способностью банков аккумулировать необходимые долгосрочные ре сурсы. В 2012 г. рост кредитного портфеля происходил, в основном, за счет увеличения вкладов населения и депозитов нефинансового корпоративного сектора. Среди кредитов, предоставленных отечественными коммерческими банками в течение 2012 г., на долю долгосрочных приходилось 70,6%. Их объем, увеличившись на 28,1%, составил к концу этого периода 8751,5 млн манат. Позитивные изменения наблюдались и в валютной структуре кредитных ресурсов: в результате сохранения курсовой стабильности в 2012 г. темпы роста кредитов в национальной валюте опережали соответствующий показатель в иностранной валюте (32,3% против 19,7%), а доля первых в кредитном портфеле возросла на 2,3 процентных пункта и составила 67%. Наиболее высокими темпами росли кредиты в промышленности и производственном секторе (122,6%), транспорте и секторе связи (96,7%), энергетике и природных ресурсах (71%), секторах строительства и имущества (45,1%), сельском хозяйстве и переработке (17,1%). За счет внедрения и популяризации новых банковских технологий и инструментов на 30% повысились кредиты по операциям с пластиковыми картами. Кредиты домохо - зяйствам составили 4014,3 млн манат (рост за 2012 г. - 30,1%), что составляет 32,4% кредитного портфеля. Потребительские кредиты, увеличившись на 33,7%, составили 77% кредитов, выданных домохозяйствам [9, с.31, 32].

Учитывая все вышесказанное, считаем, что главными предпосылками эффективного функционирования банковской системы Азербайджана на сегодня является укрепление и улучшение ресурсной базы, поддержание сбалансированности темпов роста кредитного портфеля с темпами изменения капитализации, обеспечение экономических условий для повышения доли долгосрочного кредитования инвестиционной направленности в активах банков, уменьшение уязвимости банковской системы к внешним и внутренним факторам дестабилизации, обеспечения ее надежности, а, следовательно, повышение ее роли в процессах экономических преобразований. Вышеупомянутые факторы непосредственно влияют на конкурентоспособность национальной банковской системы. Следовательно, именно они должны учитываться при разработке и реализации отечественной монетарной и финансовой политики в Азербайджане с целью укрепления ее конкурентных позиций в мировом экономическом пространстве.