Статья: Банковская система Азербайджана на современном этапе: проблемы конкурентоспособности

Волгоградский государственный технический университет

Банковская система Азербайджана на современном этапе: проблемы конкурентоспособности

Мамедов Фамиль Назим оглы, аспирант

Аннотация

Важным фактором решения первоочередных социально-экономических проблем государства является развитие банковской системы, которую следует рассматривать в качестве одного из важнейших звеньев рыночной экономики. Это обусловлено основной макроэкономической ролью банковского сектора - аккумуляцией и перераспределением временно свободных финансовых ресурсов для обеспечения потребностей всех институциональных секторов национальной экономики.

Ключевые слова: банковская система, конкурентоспособность, капитализация, устойчивость, надежность, страхование вкладов

Основное содержание исследования

Банковская система Азербайджана уже прошла довольно сложный путь со времени своего становления и достигла значительных положительных результатов в своем развитии. Однако в условиях растущих вызовов глобализации и обострения конкуренции в отечественном банковском секторе ключевой становится задача обеспечения его максимально эффективного функционирования. При этом определяющим фактором служит повышение конкурентоспособности банковских учреждений страны, низкий уровень которого может, на наш взгляд, привести к фактической потере банковской системы. А это, в свою очередь, означает потерю рычагов влияния на финансовую систему государства, без чего регулирование экономики становится невозможным.

Вопросам развития банковской системы в условиях растущей конкуренции посвящены работы таких азербайджанских ученых, как Д.Ф. Гаджиев [1], Э.М. Исмаилов [2], А.Э. Керимов [3], З.Ф. Мамедов [4], Ф.Ф. Муршудли [5], Э.С. Рустамов [6] и других. Однако, появление новых факторов влияния и быстрая смена внутренней и внешней макроэкономической конъюнктуры создает предпосылки дальнейшего исследования проблемы усиления конкурентоспособности банковской системы Азербайджана на современном этапе. Соответственно, целью данной статьи является определение основных проблем, которые мешают достижению высокого уровня конкурентоспособности отечественной банковской системы, определяющих направлений и способов их решения.

Конкурентоспособность коммерческого банка представляет собой возможность осуществления эффективной хозяйственной деятельности и достижения прибыльной реализации банковских продуктов в условиях конкурентного рынка. Существование ряда объективных факторов обусловило то, что азербайджанским банкам трудно удается достичь конкурентоспособности хотя бы на внутреннем рынке банковских услуг, не говоря уже о конкуренции с мощными иностранными банками. Одна из объективных и определяющих причин этого - относительно непродолжительная история функционирования коммерческих банков в Азербайджане. Слабость банковской системы страны и, соответственно, ее низкая конкурентоспособность по сравнению с иностранными финансово-кредитными учреждениями связана, прежде всего, со следующими факторами: недостаточные уровни капитализации, финансового менеджмента и корпоративного управления в азербайджанских коммерческих банках, отсутствие у них эффективных механизмов и инструментов управления рисками, планирования и стратегии развития, несовершенная структура ресурсной базы с преобладанием дорогих привлеченных средств, низкая рентабельность активов, слабая эффективность надзора и прозрачность деятельности финансовых учреждений. К тому же спектр и объемы кредитных услуг остаются весьма ограниченными, а потребности экономики в кредитной поддержке - неудовлетворенными.

Разработка направлений повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы требует изучения факторов, определяющих и формирующих конкурентоспособность отдельных банков и всей банковской системы. По нашему мнению, конкурентоспособность банковской системы определяется такими факторами, как:

· высокая капитализация и высокий уровень достаточности капитала;

· устойчивость банковской системы к рискам;

· эффективность деятельности банков, их способность обеспечивать инвестициями развитие экономики;

· защита прав вкладчиков средств, а также умение отстаивать национальные интересы в условиях глобализации финансовых отношений.

По нашему мнению, связь между высокой конкурентоспособностью банковской системы и указанными факторами является двусторонней. Ведь высокий уровень устойчивости и надежности банковской системы способствует повышению ее конкурентоспособности и, соответственно, привлекательности для инвесторов и клиентов. Это, в свою очередь, приводит к повышению эффективности деятельности коммерческих банков, увеличению их капитализации и обеспечению стабильного и надежного развития всей банковской системы.

По данным Центрального Банка Азербайджана, в республике по состоянию на начало 2014 г. лицензию ЦБА на осуществление банковских операций имеют 176 финансовых организаций, а количество банков составляет 43 (табл.1) [7, с.40; 8, с.50]

Таблица 1. Показатели развития банковского сектора Азербайджана в 2005-2013 годах, по состоянию на начало периода

Данные таблицы 1 свидетельствуют о незначительных изменениях количества банков, действующих в Азербайджане в течение последних девяти лет. Так, если в начале 2005 г. их общее количество составило 44, то на начало 2013 г. - 43. Положительной тенденцией является увеличение количества финансовых организаций, имеющих лицензию ЦБА на осуществление банковских операций: со 114 в 2005 г. до 176 в 2013 г. За анализируемый период прослеживается тенденция к увеличению иностранного банковского капитала в отечественной банковской системе: количество банков иностранным капиталом увеличилось на 46,7% - с 15 до 22.

На практике значительное количество банков в составе банковской системы не означает, что эта система эффективна, финансово крепка, надежна, а, соответственно, конкурентоспособна. Ведь не количество банков, а такие характеристики, как платежеспособность банков, их умение использовать свой капитал, качественный менеджмент определяют эффективное функционирование банковской системы. Таким образом, в современных условиях именно качественные аспекты деятельности банковских учреждений, в отличие от количественных становятся основными критериями оценки их конкурентоспособности. Одним из важнейших показателей, характеризующих уровень развития любой банковской системы, является объем капитала и его качество, т.е. капитализация банковского сектора.

Капитализация банковского сектора. Капитал коммерческих банков является основой их функционирования и развития всей банковской системы. Совокупный капитал банковской системы определяется как сумма денежных средств и выражена в денежной форме: часть имущества находящихся в распоряжении всех коммерческих банков, входящих в состав системы. Формирование ресурсной базы коммерческих банков - одна из главных предпосылок стабильного функционирования банковской системы любой страны. Недостаточность капитала отечественной банковской системы является одним из основных факторов, который сдерживает развитие финансово-кредитного сектора в процессе выполнения им функции финансового посредничества в условиях мировой финансовой глобализации. Это - серьезное препятствие на пути развития банков, сводящее к минимуму их шансы для привлечения инвестиций, участия в финансировании крупных экономических проектов и долгосрочных потребностей своих клиентов.

Таким образом, основой для укрепления банковской системы Азербайджана, повышения ее надежности и устойчивости к кризисам служит достаточный уровень банковской капитализации. Безусловно, положительной тенденцией является постоянное увеличение объема уставного капитала азербайджанских банков, а также увеличение его доли в ВВП страны (табл.2) [9].

Таблица 2. Динамика капитала банковского сектора Азербайджана в 2005-2013 годах, по состоянию на начало периода

Как свидетельствуют данные таблицы 2, отношение совокупного капитала банков к величине валового внутреннего продукта страны выросло с 2,8% в 2005 г. до 4,8% в 2013 г., т.е. более чем в 1,7 раз или на 2,0 процентных пункта. Рост, безусловно, не столь динамичен, поэтому отечественная банковская система остается неконкурентоспособной по сравнению с банковскими системами более развитых стран, для которых характерны значительно более высокие показатели соотношения капитала банков и ВВП (от 15% и выше). Поэтому дальнейшее наращивание капитала коммерческих банков является одной из важнейших задач на пути стабильного развития банковской системы Азербайджана. На достижение этой цели направлено решение ЦБА о пятикратном увеличении с 1 января 2014 г. минимального требования к совокупному капиталу (с 10 до 50 млн манат).

Политика ЦБА, направленная на поэтапное увеличение минимально допустимого уровня капитализации, дала ощутимые результаты (табл.3), но говорить о решении проблемы все еще рано.

Таблица 3. Распределение совокупного капитала банковской системы (в разрезе групп банков разного уровня капитализации) [8, с.55]

По состоянию на начало 2013 г., доля банков с капиталом свыше 10 млн AZN составляла порядка 99,5% от совокупного капитала банковской системы, от 5 до 10 млн AZN - 0,3%, от 3,5 до 5 млн AZN - 0,2%. Совокупный капитал азербайджанских банков составил 2555,3 млн AZN, увеличившись за 2005-2012 гг. почти в 9,3 раза. Его доля в суммарных активах банковской системы достигла 14,5%, а в привлеченных ресурсах - 16,9%. Примечательно, что, по данным ЦБА, суммарный капитал частных банков в 5,1 раза превышает капиталы единственного государственного банка (МБА) и аккумулирует 83,7% совокупного капитала банковского сектора страны.

Отметим, что позитивные количественные сдвиги должны сопровождаться соответствующими качественными сдвигами. При этом может возникнуть проблема выполнения банками норматива адекватности капитала, снижение уровня которой будет влиять на нарушение устойчивости всей банковской системы. Следует отметить, что в Азербайджане отмечается повышение уровня адекватности совокупного капитала. Так, по данным за девять месяцев 2013 г., в банковской системе Азербайджана этот показатель составил 17,3%, что значительно превышает минимальные нормы, установленные ЦБА (12%) и принятые в международной практике (8%). Наряду с этим, адекватность капитала первого уровня также более чем вдвое превышала норму - 13,4% [10, с. 20].

банковская система конкурентоспособность

Вместе с тем капитализация банковской системы находится под сильным давлением ввиду быстрого роста балансов, и банки нуждаются в поддержке в форме регулярных взносов в капитал.

Одновременно, важным моментом, по нашему мнению, является не только уровень капитализации банковской системы, но и качество капитала отечественных банков. Ведь капитализация многих отечественных банков состоит из средств переоценки основных средств, не уплаченных процентов, субординированного долга. Рост таких составляющих считается искусственным наращиванием капитала. Решение этой проблемы, на наш взгляд, возможно не только за счет прибыли банков и дополнительных взносов акционеров, а при условии доверия общества к отечественным банкам как к надежным денежно-кредитным учреждениям. К тому же, функционирование в составе банковской системы большого числа банковских учреждений с небольшим объемом капитала может вызвать проблемы с поддержкой ликвидности и стабильности финансового сектора страны, поскольку банкротства даже отдельных банков могут подорвать доверие к кредитной системе в целом. Таким образом, для эффективного развития банковской системы необходима ее консолидация вокруг финансово крепких и эффективных банков. Это будет способствовать концентрации и увеличению совокупного капитала банковской системы Азербайджана.