Мировой рынок платежей меняется в соответствии с запросами клиентов и развитием технологий.
За 9 месяцев 2016 года объём транзакции платёжной системы Apple Pay вырос в 5 раз. Согласно финансовым результатам за 3 квартал 2016 года, в сентябре было проведено через Apple Pay больше платежей, чем за весь 2015 год. Система платежей Apple Pay с 2014 года расширилась и покрывает уже более 15 мировых рынков, куда входят Австралия, Канада, Китай, Япония, Франция, Гонконг, Сингапур, Швейцария, Россия, Великобритания, Испания, Новая Зеландия. [6]
В октябре 2016 года платёжная система Apple Pay при поддержке ПАО «Сбербанка» и компании MasterCard пришла и на российский рынок. ПАО «Сбербанк» стал первым российским банком, который стал применять цифровой сервис Apple Pay. Эксперты отмечают, что если в какую-либо страну приходит Apple Pay хотя бы в один банк, то уже в течение двух-трёх недель, месяца, данная платёжная система появляется и в других кредитных организациях. С 1 ноября 2016 года также могут пользоваться платёжной системой Apple Pay клиенты ещё девяти российских банков: Тинькофф Банк, Открытие, Альфа-Банк, ВТБ-24, Бинбанк (МДМ), «Санкт-Петербуог», МТС, Райффайзенбанк, «Яндекс Деньги», а в середине ноября 2016 года был подключен к платёжной системе Apple Pay «Русский Стандарт».
ПАО «Сбербанк» работает над созданием, «национальной экосистемы» в сфере цифрового сервиса по примеру крупнейших мировых экосистем американских Google, Amazon, Facebook, китайских Tencent и Alibaba. Построение экосистемы предполагается осуществить на основе инфраструктуры Сбербанка и охватить, как отмечают в Сбербанке, следующие отрасли экономики: образование и здравоохранение, путешествие и отдых, недвижимость, потребительские товары, госуслуги, бизнес-услуги, производство, строительство, финансовые ресурсы, телекоммуникации, разработку софта и приложений. Создание подобной экосистемы является одним из возможных вариантов развития будущего электронной коммерции финансовых услуг и новой экономики. По оценкам специалистов Сбербанка к 2025 году объём экономики такой экосистемы может достичь 65 трлн. руб. (ВВП РФ за 2015 год - 80,4 трлн. руб.). [7]
Сегодня банки всего мира постепенно мигрируют в цифровой сервис и спешат подключиться к инновационным услугам. С ноября 2017 года, по информации Европейского платёжного Совета (ЕРС) 34 страны, входящие в единую зону платежей в евро (SEPA), смогут осуществлять платежи в режиме реального времени. В настоящее время переводы в евро могут занимать от 1 до 3 рабочих дней даже между банками одной страны. А новая платёжная система SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) предлагает клиентам цифровые, инновационные и быстрые платёжные решения 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, даже в праздничные и выходные дни, на любой счёт из 34 стран SEPA в течении 10 секунд. Максимальная сумма, которую будет иметь возможность перевести клиент до €15 тыс., максимальная сумма ежегодно будет пересматриваться ЕРС в ноябре месяце. Платёжная система SCT Inst расширяет возможности осуществлять мобильные платежи p2p. Это станет настоящей революцией в системе мобильных платежей в Европе.
Эксперты назвали лучшие банки по условиям проведения онлайн операций. За звание самого цифрового банка во всём мире в 2016 году боролись 262 банка. Победители отбирались по числу активных интернет-пользователей, стратегии банка по онлайн-привлечению и обслуживанию клиентов, роста онлайн-клиентской базы, линейки предложенных продуктов, успешности использования клиентами цифровых сервисов от банка, функциональности веб-сайта и дизайна. По версии всемирно известного журнала Global Finance в 2016 году самым лучшим цифровым банком в мире по всем показателям стал Банк Citi, а лучшим цифровым розничным банкам журнал назвал банк Standart Chartered. [8]
Лучшие цифровые розничные банки по регионам мира:
Северная Америка Scotiabank
Западная Европа CaixaBank
Азиатско-Тихоокеанский регион Citi
Латинская Америка Scotiabank
Центральная и Восточная Европа SEB
Ближний Восток и Африка Standard Chartered
Под действием финансовых IT-технологий банки претерпевают значительные изменения. Ориентированные на клиента в банках всего мира появляются инновационные цифровые сервисы. Через 5-10 лет банк станет инструментом, оказывающий услуги клиентам по всему миру. Бренды банков в будущем могут сохраниться, но сами банки в нынешнем виде существовать не будут. Такие банки уже в мире есть. В 2012 году польский mBank разработал совершенно новую технологию цифрового социального банка. Клиенты mBank имеют возможность осуществлять платежи через Facebook, используя переносную электронику. Банк за три года закрыл все свои отделения и филиалы, а расходы на содержание прежней инфраструктуры инвестировал в рекламу новой. Около 75% клиентов банка сами добровольно перешли на новые цифровые технологии, предложенные банком. [9]
Можно привести ещё один пример английского цифрового банка Atom, который в начале 2016 года получил банковскую лицензию на проведение платежей на основе цифровых технологий и успешно осуществил её запуск. Банк Atom будет предоставлять услуги клиентам только через носимую электронику и мобильные приложения. Чтобы открыть счёт в банке, клиенту потребуется скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нём, выбрать нужный счёт, сфотографировать своё удостоверение личности в приложении и указать несколько деталей в личности своего профиля. И совсем не надо приходить клиенту в банк.
Есть такой банк и в России - это «Тинькофф Банк», у которого нет ни одного отделения и банкомата, а обслуживание осуществляется на основе цифровых технологий дистанционно. И интернет-банкинг «Тинькофф Банка» считается последние пять лет лучшим в РФ. Как отмечается, в начале декабря 2016 года, в исследовании аудиторской компании Deloitte: «Удобная навигация, интуитивно понятное меню, широкая функциональность и масса уникальных дополнительных опций». Вот, что говорит основной акционер TCS Group Holding (головная компания «Тинькофф Банк» и «Тинькофф страхование») Олег Тиньков: «Я уверен, что в недалёком будущем банком станет телефон или любой другой гаджет. Я убеждён, что будет полная конвергенция между мобильным оператором и банком. При этом останутся розничные отделения, но они будут единичными». Так же Олег Тиньков считает, что главный вызов для банковского рынка - это не только финансовые цифровые технологии, но и наличие у банка кадров IT-специалистов. «Банки должны конкурировать за тех, кто понимает, как работает интернет-бизнес», - говорит Олег Тиньков. [10]
Из-за того, что развитие финансовых технологий идёт семимильными шагами, что не день, то появляются новые цифровые технологии финансовых платежей и банки вынуждены бороться не за лучших продавцов банковских услуг, клиентщиков, сервесников, маркетологов, а за лучших IT-специалистов. Направление IT-технологий в банках сегодня становится бизнес-подразделением. Сегодня банки работают над тем, как быстрее, креативнее и качественнее запустить тот или иной цифровой сервис платежей, что позволит ему (банку) быть в авангарде рынка, а для этого нужны лучшие IT-специалисты. В «Тинькофф Банке» в настоящее время более 60% штатных работников составляют IT-специалисты. Говорит Олег Тиньков: «Команда мобильной разработки сейчас больше, чем команда веб-разработки, что говорит о наших приоритетах». Сегодня банк перестаёт быть банком в традиционном понимании этого слова. Именно финансовые технологии стали конкурировать с людьми, повсеместно вытесняя банковских работников, функции, которые стали выполнять машины, электронные технологии и мобильные приложения. Уже сегодня многие клиенты банков держат всю информацию в смартфоне и банки тоже держат в смартфоне. Другими словами, для клиента уже не банк, а всего лишь интерфейс. Тогда клиенту будет требоваться всего лишь единый интерфейс, через который осуществляет финансовые платежи, дистанционно открывает счета, управляет персональными финансами, если нужен кредит, использует для этого мобильную площадку P2P и не идёт в банк. Можно предположить, что в ближайшее время могут появиться две модели будущего банка. [11]
Первая модель: по отношению к банку физическое лицо будет ведущим, клиент будет требовать от банка персональности обслуживания, прозрачность, понятность, простоту, скорость и удобство. Для клиента важно, чтобы предлагаемые банковские продукты были функциональны и эффективны. И тогда в этой модели банк для клиента становится персональным ассистентом. [12]
Рисунок 2 «Первая модель - персональный ассистент.»
Источник: авторство
Вторая модель, когда клиент ведомый. В этом случае клиент хочет, чтобы банк понимал его индивидуальность, но необязательно персонализация и клиент ждёт от банка в любое время суток совета, эмоциональной и своевременной поддержки. И самое главное клиент хочет в режиме онлайн видеть движение его средств, поступление их в банк. Обе модели основаны на доверии клиента, но доверие клиентов будет разной направленности. Чтобы банк стал лучшим цифровым банком, он должен полностью ориентироваться на клиентов: разговаривать с ними, слушать их, отслеживать их настроения и потребности. Можно представить в будущем действия банка по отношению к клиенту. [13] Банк, с помощью цифровых технологий используя соцсети, Facebook, Twitter и т.д. распознаёт своих клиентов и начинает предугадывать их действия. Клиент пишет сестре в Twitter, хочу пойти на концерт Н. Баскова, и тут же поступает комментарий от банка: банк нашёл для Вас билет на концерт Н. Баскова. Или клиент написал в Facebook, что он рассматривает варианты покупки подержанного автомобиля «Audi-6» и банк присылает клиенту разные варианты приобретения автомобиля и предлагает ему оформить кредит, не приходя в банк. Банк будущего на несколько порядков больше будет иметь информации о клиенте, чем банк сегодня. Банк будущего будет знать, будет ли у клиента зарплата уменьшаться, или она останется стабильной, или начнёт в ближайшее время расти, какова вероятность, что человек лишиться работы или наоборот пойдёт на повышение с ростом зарплаты в два раза. Новые цифровые технологии автоматически станут принимать решения о выдаче кредитов и для каждого клиента индивидуально. Банки будущего будут знать своего клиента по внешним признакам, его поведению, привычкам, общению в соцсетях и т.д. Новые цифровые технологии в банках станут думать о клиентах и предлагать клиентам свои услуги в режиме реального времени в течение 24 часов в сутки. [14]
Рисунок 3 «Возможные сценарии услуг банка будущего в режиме обслуживания 24 часа.»
Источник: Internet Banking Rank 2016г.
Source: Internet Banking Rank 2016
И это становится реальностью потому как динамичный образ жизни большинства людей на планете земля формирует потребность получения доступа к любой информации в режиме реального времени и в момент необходимости с любого мобильного устройства. [15]
Всемирный экономический форум Global Agenda Council провёл опрос 800 IT-специалистов из области цифровых технологий и составил прогноз самых значимых изменений в электронной индустрии, которые произойдут до 2030 года в мире. Специалисты назвали ближайшие ступени развития интернет-технологий, которые окажут решающее влияние на развитие финтех-услуг. Так IT-специалисты считают, что в 2018 году 90% людей всего мира получат безлимитное хранилище данных, что позволит людям для освобождения места на диске не удалять файлы. Уже сегодня любые файлы в безлимитном объёме можно хранить на серверах Amazon за $60 в год, если по курсу доллар-рубль, то это всего 4 тыс. рублей. Главное условие движения людей к этому достижению - это значительное снижение стоимости одного гигабайта в жёстком диске по всему миру. 2022 год ознаменуют тем, что к интернету подключится один триллион датчиков. IT-специалисты считают, что маленькие устройства, подключенные к единой интернет сети позволят полностью видеть окружающий мир в режиме реального времени. [16]
В 2023 году по утверждению IT-специалистов - 90% населения планеты получат карманный суперкомпьютер, и люди будут подключаться к интернету через смартфоны, а производительность мобильных устройств достигнет нынешних суперкомпьютеров.
В 2026 году - первый искусственный интеллект войдёт в совет директоров, что позволит автоматизировать основные технологические процессы - обработка, анализ и оценка информации, аналитика и аудит, программа будет иметь возможность принимать решения. И как итог, можно отметить, что просматривается тенденция массового проникновения интернет-технологий в жизнь человека. [17]
Можно попробовать дать определение, какой он - это банк будущего? В компании Virtual Affairs говорят так о банке будущего: «Мы представляем себе банк будущего как банк, который вдохновляет и адаптируется к меняющимся обстоятельствам своих клиентов, используя многочисленные каналы и данные, чтобы постоянно улучшать качество обслуживания» [18]
Мы же предлагаем более комплексное (широкое) определение банка будущего. Банк будущего - это банк, который свою деятельность перевёл в виртуальное пространство, работает за пределами географии своих отделений и филиалов, не знает границ, предоставляет сервис-услуги в любой точке мира, на любом мобильном устройстве, в любое время суток. Это банк, который знает каждого из своих клиентов по имени, внешним признакам и привычкам и заранее в курсе потребностей клиента, советует, предлагает и располагает к себе и ставит интересы своих клиентов на первое место. [19]
Подводя итоги, можно сделать вывод, что на рынке банковских услуг происходит великая индустриальная революция, где на первое место выходят IT-технологии, скорость, доступность и безопасность. Банки вынуждают быть открытыми ко всему новому, чутко реагировать на все изменения в финансовых технологиях, быть гибкими и постоянно совершенствоваться. И здесь предстоит трезво оценивать меняющуюся ситуацию на рынке финансовых платежей и банковскому бизнесу, и сотрудникам занятым в этом секторе экономики. [20]
Список литературы
1. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии, - М: Юнити Дана, 2015.. 2015. № 1. С. 56-64.
2. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области - проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2004. № 12. С. 18-21.
3. Киреева О.Л. «Банковская карта - прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект). URL: http://urlid.ru/alzk.
4. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. 2012. № 8. С. 101-105.
5. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 42-52.
6. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2007. 208 с.
7. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. 2007. № 1. С. 18-22.
8. Панферов К. Банковский учет и операционная техника // банковская деятельность, М.: Издательство Бараул,2015. 169с.
9. Кудрявцева Ю.В. Состояние интернет-банкинга в России сегодня: оценка, перспективы и возможности. // Финансы и кредит 2016. № 47(329), с. 46-60.
10. Куликов Н.И., Кудрявцева Ю.В. Банки уходят в сеть интернет. // Финансы и кредит 29 (2016) 2-10 с.2.
Bibliography
1. Shved D.E. [About the Bank product and banking service concepts]. Marketing v Rossii i za rubezhom = Marketing in Russia and Abroad, 2011, no. 1, pp. 56-64. (In Russ.)
2. Danilin V.A., Barmanova O.R. [The bank card market in the Samara oblast: Problems and prospects]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2004, no. 12, pp. 18-21. (In Russ.)
3. Kireeva O.L. Bankovskaya karta - proshloe, nastoyashchee i budushchee (grazhdansko-pravovoi aspekt) [A bank card: Past, present and future (a civil law aspect)]. Available at: http://urlid.ru/alzk. (In Russ.)
4. Kondrashov V.A. [Trends in the development of banking innovations in modern Russia]. Rossiiskoe predprinimatel'stvo = Russian Journal of Entrepreneurship, 2012, no. 8, pp. 101-105. (In Russ.)
5. Kosoi A.M. [Modern money]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2002, no. 6, pp. 42-52. (In Russ.)
6. Krakhmalev S.V. Sovremennaya bankovskaya praktika provedeniya mezhdunarodnykh platezhei [Modern banking practice of conducting international payments]. Moscow, GrossMedia, ROSBUKh Publ., 2007, 208 p. (In Russ.)
7. Kurishev O.Yu. [Bank cards as an important element of the retail banking business]. Bankovskii riteil = Retail Banking, 2007, no. 1, pp. 18-22. (In Russ.)
8. K. Panferov bank account and operating equipment // Banking, M .: Publisher Baraulya 2015. 169s.
9. Y. Kudryavtseva Status of internet banking in Russia today: assessment, perspectives and opportunities. // The Finance and the credit number 2016. 47 (329), p. 46-60.