УДК 336.71
JEL: G2, G15, G21, G29
Банки на пороге новой технологической революции
BANKS ON THE THRESHOLD new technological revolution
Куликов Николай Иванович
Заведующий кафедрой «Экономика» ТГТУ, д.э.н., профессор
392000 Тамбов, ул. Советская, д. 106 ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.
E-mail: Kulikov68@inbox.ru
Телефон: +79107559009
Кудрявцева Юлия Викторовна
Аспирант, кафедры Экономика.
392000 Тамбов, ул. Советская, д. 106 ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.
E-mail: Veber.veber666@yandex.ru
Телефон: +79806786666
Ассистент кафедры Экономика.
392000, Тамбов, ул. Совесткая, д 106. ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный технический университет». Российская Федерация.
Научный руководитель: Куликов Н.И., Заведующий кафедрой «Экономика» ТГТУ, д.э.н., профессор.
Ключевые слова: Банк будущего; финансовые услуги; блокчейн; мастерчейн; цифровой сервис.
Аннотация
В статье рассматривается развитие банковского сектора финансовые технологии. Банковские услуги на основе анализа изображений, виртуальная служба поддержки и робото-консультирование, интеграция с технологиями следующего поколения, биометрические функции безопасности, анализ поведения пользователей и многие другие современные технологии, формирующие современное развитие рынка.
Тенденция развития выглядит так, что на рынке банковских услуг происходит великая индустриальная революция, где на первое место выходят IT-технологии, скорость, доступность и безопасность
Annotation
The article discusses the development of the banking sector's financial technologies. Banking services based on image analysis, virtual office support and robotics consulting, integration with next-generation technologies, biometric security features, the analysis of user behavior and many other modern technologies that form the modern development of the market.
The trend of development looks like that on the market of bank services there is a great industrial revolution, which come first IT-technology, speed, availability and security. Banks are forced to be open to everything new, responsive to changes in financial technology, to be flexible and constantly improved
В 20 веке основными транзакциями розничных отделений банков являлись операции в основном с наличными деньгами: вклады, сберегательные счета и их пополнение и снятие. По утверждению большинства экспертов в 21 веке розничные банковские отделения станут не нужны, так как все розничные банковские платежи уйдут в интернет-банкинг, мобильные приложения и колл-центры банка.
С помощью мобильного приложения всегда можно получить консультации, сделать запрос на интересующий вас вопрос и моментально получить ответ.
Резонно возникает вопрос: Как будет выглядеть банк будущего? И данный вопрос сегодня интересует и банкиров, и клиентов. Не случайно на встрече с выпускниками высшей школы «Сколково» Герману Грефу сразу несколькими слушателями был задан практически один и тот же вопрос: «Как будет выглядеть банк будущего? Как хотя бы через 10 лет будут выглядеть банки?»
Вот как отреагировал Г. Греф, на заданные ему вопросы:
«В индустрии финансовых услуг, которая рушится на глазах и заново возводиться технологиями вроде блокчейн, он (Греф) при всем желании не видит места современным банкам.
Я- (Греф) долго думал, есть ли хотя бы одна функция, где мы можем себя, как-то задействовать. В принципе все функции, включая функцию СЕО, постепенно замещаются алгоритмами. Все может закончиться тем, что банковская система станет одноуровневой, а мы с вами будем открывать счета в Центральном банке. То есть банки исчезнут с карты, как и многие другие бизнесы. По-честному говоря, я готовлю себя к такому будущему.»
Герман Греф так же отметил, что он не знает будущего, но боится скорого его прихода, а страх перед будущим заставляет его (Грефа) постоянно проводить изменения, - самого себя, команды и компании ПАО «Сбербанк России», которым он руководит.
Сегодня финансовые технологии стали новым вызовом для банковского сектора.
Под влиянием IT-технологий банки всего мира претерпевают существенные изменения. Практически ежедневно появляются новые более современные сервисы, ориентированные на клиента. Ещё два-три года назад банки сосредотачивали своё внимание на дефиците ликвидности, на высоких ставках и других проблемах. Сегодня стал самым популярным вопросом, как повлияют на развитие банковского сектора финансовые технологии? И речь идёт уже не об элементарных денежных переводах, а ведущие банки Европы, Америки, Азии перешли и переходят на наиболее продвинутый уровень предоставления услуг: банковские услуги на основе анализа изображений, виртуальная служба поддержки и робото-консультирование, интеграция с технологиями следующего поколения, биометрические функции безопасности, анализ поведения пользователей и многие другие современные технологии, формирующие современное развитие рынка. Последствия развития рынка финансовых технологий привело к свободе потребления финансовых услуг. И появился новый и важный тренд - бегство потребителей. Для нового поколения людей сегодня важна простота и социальная значимость, если это просто для клиентов и мало значимо для круга их общения, то это будет невозможно «запустить» в социальные сети. Сегодня банки должны уловить основной тренд в своей деятельности - это переход в виртуальное пространство. В мире современных инновационных финансовых технологий появилась привычка потребителей совмещать максимальное количество операций в онлайн-сервисе, и они должны быть доступны на любом интернет-устройстве, в любом уголке мира независимо от того, где клиенты разместили свои финансовые средства. В 2016 году объём платежей с использованием банковских карт и электронных платежей впервые превысит покупки за наличные и составит $23,2 трлн. против $ 22,6 трлн. покупок за наличные деньги в 2015 году. Эксперты отмечают, что перевод платежей в цифровой сервис позволит значительно сократить издержки банкам, но и существенно сократить затраты государств на печатание наличных денежных знаков, обеспечение их сохранности и поддержку их обращения в стране. [1]
За последние два года в мире появилось новых инновационных разработок в сфере программного обеспечения цифрового банковского сервиса больше, чем за десять предыдущих лет. Корпорация Mastercard в ноябре 2016 года подала четыре патентные заявки на использование технологии блокчейн, сообщает бюро по регистрации патентов и товарных знаков США. Таким образом, Mastercard планируют осуществить интеграцию цифровых валют в свою инфраструктуру, что обеспечит для потребителей и бизнеса высокий уровень защиты от мошенников и сохранность персональных данных клиентов. Около 90% крупных банков в США, Европе и Канаде исследуют возможности применения технологии блокчейн для финансовых платежей. Согласно последнему отчёту компании Accenture: 30% банков Америки, Европы и Канады находятся в продвинутой стадии принятия технологии блокчейн для платежей, остальные 70% банков всё ещё находятся на первичной стадии принятия технологии блокчейн для платежей, из них около 30% банков совместно с другими компаниями участвуют в процессе подтверждения работоспособности концепции блокчейн, 27% банков разрабатывают стратегию использования технологии блокчейн и только 13% банков приступили к рассмотрению технологии блокчейн. И ка заявил исполнительный директор подразделения по финансовым услугам Accenture Ричард Ламб: «Трансграничные платежи созрели для инноваций с использованием блокчейн и технологий распределённой бухгалтерской книги». Наглядно это можно изобразить на рисунке 1. [2]
Рисунок 1. «Трансграничные платежи созрели для инноваций с использованием блокчейн и технологий распределённой бухгалтерской книги». финансовый банковский инновационный программный цифровой
Источник: Internet Banking Rank 2016г.
Source: Internet Banking Rank 2016
Исследования компании Accenture показало, что 44% использования технологии блокчейн для платежей приходится на внутрибанковские трансграничные переводы со вторичным фокусом на трансграничные денежные переводы, корпоративные денежные платежи и межбанковские трансграничные переводы. Как пишет издание Forklog со ссылкой на данные Nikkei Asian Review, что три банковские группы Японии протестировали системы внутренних платежей на основе технологии блокчейн. Эксперимент длился в течение 10 месяцев 2016 года. В ходе тестирования было установлено, что средняя скорость совершения транзакций на основе технологии блокчейн достигла 1500 транзакций в секунду, тогда как обычная система межбанковских транзакций способна совершать 1400 операций в секунду. В первой декаде ноября 2016 года был создан блокчейн-консорциум, членами которого стали 42 японских банка. Члены вновь созданного «Консорциума Японских банков» будут использовать блокчейн Rippele для проведения платежей в режиме реального времени, предоставляя услуги по внутренним и трансграничным платежам. Среди них (банков) представлены, как ведущая финансовая корпорация Японии SBI Holdigs и банки гиганты Bank of Yokohama, SBI Sumishin Net Bank и Mizuho, так и региональные банки, такие как Sikoku Bank, Gunma Bank и The Iyo Bank. Bank of America Merrill Lynch (BAML) и компания Microsoft заключили соглашения о реализации проекта по использованию технологии блокчейна при реализации финансовых операций (на основе которой построен процесс «выпуска» биткоинов). В настоящее время расчёты по международным торговым операциям осуществляются на бумаге, не автоматизированы и занимают много времени. А блокчейн работает как электронная система, осуществляющая финансовые операции в считанные секунды, не требующая посредников и позволяет наблюдать за её ходом через безопасные соединения. [3]
Транзакция была реализована менее чем за 10 секунд без посредников и при полной прозрачности, которая при использовании традиционной схемы транзакции обычно длится до двух дней. Как заявил глава банка по банковским транзакциям Алекс Мансон: «Эта инициатива является неотъемлемой частью нашей программы по оцифровке в области технологии распределенной бухгалтерской книги. Оцифровка является одним из приоритетных областей для банка, чтобы лучше обслуживать наших клиентов».
Другой британский банк Barclays в сотрудничестве с израильской компанией старт-апам Wave реализовал торговую сделку по технологии blockchain между ирландской молочной фирмой Ornua и Seychelles Trading Company. Сделка была осуществлена с помощью аккредитива, позволяющий сократить риски между экспортёром и импортёром. Сделка с использованием технологии blockchain не допускает ошибок в документации, не требует ручной обработки документации, ни аутентификации через посредников, данная технология реализует сделки надёжнее и быстрее и идёт быстрая передача оригиналов документов клиенту. Другими словами, технология blockchain обеспечивает электронную систему обработки транзакций и учёт, что обеспечивает всем участникам сделки отслеживать движения документации через защищённую сеть и не требует использования посредников.
Технология блокчейн позволяет значительно ускорить торговые операции, снизить по всему миру издержки компаний и уменьшить риски от мошенничества с документами.
Бывший инженер Google Пол Тейлор с командой Thought Machine, состоящей из 50 человек, создал на основе blockchain новую операционную систему Vault OS, которая позволяет полностью обеспечить безопасное хранение данных о транзакциях. По словам авторов, использование Vault OS освобождает от необходимости иметь дорогостоящие корпоративные ЦОДы, так как система использует в своей работе облака, которые банки будут использовать по мере необходимости. Тейлор утверждает, что система Vault OS даёт возможность крупным банкам сэкономить более $1 млрд. на IT-технологиях. Интерес к Vault OS проявили более 10 банков, а первое внедрение произошло в августе 2016 года в Великобритании. [4]
3 ноября 2016 года на конференции Chatham House Banking Revolution Conference генеральный секретарь международного Совета финансовой стабильности (FSB) Свейн Андресен сообщил о начале разработки свода правил и рекомендаций для банков и других международных, финансовых институтов, использующих технологии blockchain. Как стало известно из заявления Свейна Андресена, что эти разработки ведутся совместно с Базельским комитетом по банковскому надзору и Банком международных расчётов. Свейн Андресен в частности сказал: «Нами было рассмотрено влияние технологии блокчейн на финансовую стабильность и в связи с этим было принято решение о продолжении работ в этом направлении. Первоначальной задачей станет определение ключевых точек, которые должны быть преодолены как регуляторами, так и участниками рынка».
В США управление контроля денежного обращения (ОСС) в октябре 2016 года создало центр по изучению финансовых инноваций и их влиянию на федеральную финансовую систему страны, а также будет оказывать помощь традиционным банкам интегрировать IT-решения в свою деятельность.
В рамках Консорциума финансовых организаций, созданного по инициативе ЦБ РФ, регулятор проводит тестирование двух платформ мастерчейна на технологии блокчейна, рассматриваются два прототипа мастерчейна. В начале сентября 2016 года ЦБ РФ и десять крупнейших банков России провели тестовые транзакции с использованием платформы мастерчейна. В дальнейшем планируется изучить возможность использования мастерчейна, как составную часть финансовой инфраструктуры инновационного поколения. Вот как оценивают возможности прототипа мастерчейн участники российского рынка: «Это инструмент взаимодействия между участниками финансового рынка, использующий технологию распределенных реестров. Он позволяет оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, а также быстро создавать различные финансовые сервисы, благодаря чему участники финрынка смогут предоставлять клиентам принципиально новые услуги и продукты. Кроме того, Мастерчейн позволяет ускорить обмен информацией между контрагентами и обеспечить необходимый уровень доверия при проведении финансовых операций».
В августе 2016 года по инициативе правительства города Москвы было проведено тестирование работы технологии блокчейн на городской системе электронных платежей «Активный гражданин». Эксперты отмечают, что одной из наиболее актуальных проблем является сегодня отсутствие законодательного регулирования мастерчейна (технология блокчейна). [5]
В России технология моментальных платежей уже получила широкое развитие и является востребованной и у населения, и у бизнеса. Эксперты отмечают, что качество внутрироссийских моментальных платежей отвечает международным стандартам и в стране созданы все необходимые условия для их дальнейшего развития. Доказательством всего этого служит международная популярность российских платёжных сервисов Сбербанка, банка «Русский Стандарт», Тинькофф Банка, которые позволяют анонимно и очень быстро проводить электронные платежи по всему миру. Несмотря на общий спад в экономике России последние два года, объёмы платежей с использованием цифрового сервиса растут и спрос на такой вид услуг в России стабильно высокий. Виктор Достов - председатель совета ассоциации «Электронные деньги» оценивает рынок электронных платежей сегодня, составляет 100-120 млрд. рублей. В России сегодня знают 79% населения о возможности бесконтактной оплаты с использованием банковской карты, при этом 24% заявили, что постоянно пользуются такой формой оплаты и 5% опрошенных сказали, что имеют опыт бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона. Технологии, в которых акционер и основатель Тинькофф Банка видит огромный потенциал, связаны с внедрением blockchain (технологии, обеспечивающие хранение и обработку данных в цепочке блоков, представляют собой запись всех транзакций), биометрии, робоэдвайзинга (компьютерное консультирование), с использованием сервисов персональных помощников.