Дополнительно можно подключить программу защиты карточки от несанкционированного использования, стоимость подключения -1500 руб. Расчетное обслуживание в банке данной карты в год составляет около 1500 руб. Кроме того, в банке в обязательном порядке вас попросят пополнить карту на 30 тыс. руб., данная сумма - неснижаемый остаток на карте. За овердрафт процент в рублях составит в год - 50-60%, в то время как в валюте - процент будет меньше почти в два раза. Наличные в банкоматах можно снять с карты DCI, заплатив 4% комиссии. Преимущества и недостатки карты Diners Club Преимущества карты: Огромное преимущество карт от Diners Club - это эксклюзивные услуги и высочайший уровень предоставляемого сервиса. Член клуба всегда будет желанным гостем в наиболее престижных заведениях всего мира. В случае утери клубной карты держателю обеспечивается срочный выпуск нового пластика и доставка новой карты в любую страну мира. Во всех странах можно получить круглосуточную консультацию по карте. Не существует максимального ограничения по единовременной транзакции, так как владельцы таких карт - состоятельные люди. [31]
Низкий процент общих мошеннических операций по данным картам. Недостатки карты DCI: Высокая стоимость обслуживания такой карты. К примеру, при утере карточки восстановление обойдется владельцу в $200. Ограниченное количество торговых организаций, принимающих карту DCI, если сравнивать с более распространенными карточками MasterCard или Visa. При этом во многих регионах РФ пользоваться такой картой достаточно сложно и накладно. Зачастую большинство держателей карт DCI используют ее как страховой полюс и пропуск в залы ожидания в международных аэропортах, а не как платежный инструмент.GoldGold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.
Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.
Перед тем как подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы.
высокая ликвидность E-Gold;
анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны
продавца;
высокая степень защиты;
возможность микроплатежей;
интернациональность;
простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.[7]
Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети.
В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.
На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.
Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы. [35]
Нельзя не упомянуть такую известную электронную платежную систему, как PayPal. Ее отличительными особенностями являются:
) простота использования.
) направленность на электронные операции в сети Интернет;
) низкие тарифы обслуживания;
) развитая система арбитража.
В Китае развита своя Платёжная система - Alipay,
одна из крупнейших платёжных систем входящих в Alibaba Group. Основана в 2004
году. Кроме использования внутри группы, предлагаемых Alibaba Group продуктов,
данную платёжную систему так же используют более 460 тыс. других компаний. Не
так давно, компанией была разработана система оплаты заказа напрямую с
мобильного телефона, а также заключён договор о сотрудничестве с одной из
крупнейших операторов сотовой связи Китая China Unicom.
.3 Зарубежный опыт использования
автоматизированных платежных систем
На сегодняшний день в развитых странах доля электронных платежей значительно превышает долю наличных. Наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% - в Норвегии, 32% - в Финляндии, 37% - в Швеции. Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах.
Благодаря наличию широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карты в оплату за товары и услуги, банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета, банковские карты завоевывают все большую и большую популярность. Для отдельных слоев населения банковская карта стала частью жизни. [35, с.17]
Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются кредитные организации, являющиеся участниками международных систем Visa и MasterCard, на которые соответственно приходится 50% и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express 18%, а на Diners Club, JCB и др. приходится менее 2%. В некоторых странах Еврозоны функционируют так же и национальные платежные системы (в Германии - GeldKarte, во Франции - Cartes Bancaires).
К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения -участники этих систем.
В США эта палата была создана при руководстве ФРС FedACH (подчинена ФРС). Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП - EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей АРП. В 2007 г. обе палаты - FedACH и EPS - имели равные рыночные доли. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии. [35, с.18]
АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.
Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов - по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.
В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70-80-х годах. Электронным клирингом в настоящее время заняты компьютерные центры: BACS (Banker’s Automated Clearing Services) и CHAPS (Clearing House Automated Payment System). [35, с.19]
В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и “безбумажные” расчеты с помощью коммуникационной сети.
Вместе с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2008 г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84.3%, а по объему операций - 0.3% или 1.592 млрд. долларов США.
В связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. [35]
Число зарегистрированных пользователей по состоянию на 6 Июля 2009 года превысило 200 млн., а ежедневный оборот превысил 700 млн. юаней.
Рынок платежных систем в России развивается, и в недалеком будущем, скорее всего, его ждет стремительный рост, как по оборотам, так и по количеству предложений. Несомненным является факт повышения качества предоставляемых услуг из года в год, т.к. уже сегодня появляется конкуренция, более выраженная среди электронных платежных систем, ориентированных на ЖКХ и интернет-торговлю, появляются все более простые и дешевые в обращении сервисы. [35]
Тенденции по созданию национальной платежной системы в Российской Федерации так же позволяют предположить популизацию безналичных электронных платежей, ускорение расчетов между гражданами РФ, организациями. Со времени, системы безналичных платежей вытеснят операции с использованием наличности.
Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений - неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. [35]
Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет. [35]
Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.
За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. [35]
Обращение к зарубежному опыту развития платежных систем показало, что на российском рынке карточных платежей прослеживаются аналогичные историческому зарубежному опыту проблемы и сопряженные с ними риски, которые России целесообразно предвидеть и предусмотреть меры минимизации или избежания. Общими предпосылками к развитию карточных систем в России и за рубежом были потребности растущих экономик, но Россия имеет при этом устойчивую технологическую базу и апробированные мировым опытом решения. Россия имеет более конкретную и практичную цель - сокращение безналичного оборота и снижение издержек в экономике, которая также обуславливается соответствующим зарубежным опытом. [35]
Мировая карточная система прошла путь от первоначально неупорядоченного развития отдельных конкурирующих систем во главе с банком-лидером на базе его расчетных возможностей до глобализации платежных систем с созданием ассоциаций, предоставляющих надежную инфраструктуру и качественные услуги. Результатом усилий стало формирование рыночно конкурирующих платежных систем, получивших статус мировых и проникновение электронных платежных технологий во все сферы экономики. Российской практике характерно использование иностранных платежных систем и их инфраструктуры, применение иностранных технологий в создании локальных карточных систем и недостаточный охват электронными платежными технологиями территорий страны и отдельных сфер экономики, определяющий возможный потенциал будущего роста. Перспективы развития отечественного рынка состоят в создании национальной платежной системы и собственной инфраструктуры, объединяющей локальные (частные) системы, с их проникновением во все сферы экономической и социальной деятельности и выходом национальной платежной системы на мировой рынок. [35]
Основные выводы по опыту применения платежных систем в развитых странах:
) основной принцип ПС - массовость и большая глубина внедрениясервисов для пользования этими системами;
) интеграция платежных систем со средствами предоставления государственных услуг, либо построение ПС, доступной по всей территории отдельного государства (национальные платежные системы);
) статусность той или иной ПС,
превращение ее в своего рода отдельный институт.
Глава 2 Современное состояние автоматизированных
платежных систем
.1 Анализ автоматизированных платежных систем
банков РФ
Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. [33]
Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.
Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.
Банк России:
определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;