Рост уровня финансовой грамотности населения способствовало бы понижению рисков микрофинансовых организаций и разрешило бы устанавливать более низкие процентные ставки.
Невысокая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но вместе с тем стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители финансовых услуг без труда попадают к мошенникам, чем непроизвольно способствуют росту числа финансовых пирамид. Данные пирамиды обещают освобождение от всех долгов за невысокую плату, но на практике совсем не могут помочь в решении проблем должника, а только сильнее загоняют человека в безнадежное положение, лишая денег. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов.
Решению таких проблем на сегодняшний день уделяется существенное внимание. Все больше законов и указаний Банка России создаются на законодательном уровне, которые направлены на раскрытие информации о микрозайме. Также возникли ограничения штрафов и пеней, которые способствуют понижению долговой нагрузки. Все данные шаги нужны как для потребителей, так и для отрасли. Однако регулировать данный вопрос законодательно до бесконечности не видится разумным, потому что это может повергнуть к спаду рынка. Кроме того, введение все новых ограничений на работу микрофинансовых организаций и прочих кредиторов грозит падением доступности финансовых услуг. Центральный банк, институты гражданского общества, участники рынка пробуют повысить финансовую грамотность граждан, формируя, таким образом, корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия микрофинансовых организаций, издаются просветительские печатные материалы. Аналитики проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке.
Вместе с тем, сами МФО зачастую не горят желанием передавать коллекторским агентствам свои портфели из-за высоких комиссий. Причиной неохотного сотрудничества с МФО со стороны профессиональных коллекторов следующие: невысокая эффективность взыскания, сложности в анализе портфелей микрофинансовых организаций.
Как подмечают профессиональные коллекторы, сегмент должников микрофинансовых организаций специфичен, поскольку это зачастую население с минимальными доходами и продуктивность взыскания гораздо ниже, чем по банковским долгам. Помимо этого, коллекторы жалуются, что микрофинансовые организации поздно передают просроченную задолженность, а по старым долгам проблематично работать. А также продавая долги коллекторам, зачастую микрофинансовые организации не готовы платить за финансовую услугу адекватную цену. И еще одной причиной слабого сотрудничества микрофинансовых организаций и коллекторов является отсутствие ясной системы возврата долгов у разных компаний.
Крупные коллекторские агентства то и дело не выражают активного интереса к покупке долгов микрофинансовых организаций, и это оказывается причиной того, что микрофинансовые организации сами пробуют взыскивать долги, создавая собственные службы взыскания, которые для них малоэффективны и дороги. В наихудшем случае это оказывается причиной сотрудничества микрофинансовых организаций с сомнительными агентствами, что создает отрицательный фон всему рынку МФО. В настоящее время данная проблема решается в рамках саморегулируемых организаций. Сегодня к «Кодексу этики» (полное название документа - «Кодекс этики и стандарты работы с просрочкой на рынке микрофинансовых организаций») подключились основные коллекторские компании и МФО и знак «Кодекса» становится для клиентов микрофинансовых организаций синонимом порядочной работы, цивилизованного рынка. Кодекс разработан некоммерческим партнерством МФО «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР»), Национальным партнерством участников рынка МФО (НАУМИР) и Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Под соблюдением стандартов деятельности европейского уровня подписались: «Кредитэкспресс Финанс», «Национальная служба взыскания», Credit Collection Group (ООО «Кредит Коллекшн Груп»), Группа компаний PrimoСollect («PrimoСollect»), M.B. A. EMPIRE (ООО «М.Б. А. Финансы») и целый ряд МФО [19].
Перспективы развития МФО:
Развитие операций МФО по выпуску своих облигационных займов с целью привлечения капитала. В 2015 году на рынке МФО начинает появляться и такой инструмент привлечения капитала, как выпуск облигаций, но все еще это остается перспективным инструментом, который реализуется в среднесрочном периоде.
Повышением спроса со стороны граждан и частных предпринимателей на кредиты небольших объемов. Большинство из клиентов, пользующихся подобными услугами, не желают обращаться в банки, либо не имеют такой возможности. Таким образом, система МФО служит дополнением, а не замещением банковского кредитования, занимает определенную нишу и не занимает место банковских услуг. К тому же у микрофинансовых организаций существует возможность более гибкого подхода и выстраивания индивидуальной системы оценки каждого клиента. Этим объясняется ситуация, в которой темп роста микрофинансирования на протяжении нескольких лет превышает темпы роста, показываемые банковским кредитованием.
Развитие общей структуры городов, строительство новых гипермаркетов и торговых центров влечет за собой, что регионы приобретают новых игроков, работающих на рынке МФО, увеличивается количество отделений, а число обращений в подобные организации неуклонно растет. - финансовые услуги по выдаче микрозаймов будут доступными в каждом регионе страны; Недостаток банковской инфраструктуры в немалом числе регионов страны и, как результат, относительно невысокий уровень доступности банковских услуг для физических лиц.
Развитие МФО будет способствовать не только росту благосостояния заемщиков, но и их последующему переходу на кредитное обслуживание в банки. Поскольку появление положительной кредитной истории заемщиков обращавшихся в МФО создает возможности для получения заемщиками банковских кредитов. Несоответствие заемщиков требованиям банков (наличие плохой кредитной истории, отсутствие возможности подтвердить заработную плату, небольшой период ведения бизнеса, отсутствие полноценной финансовой отчетности). Таким образом, обратившись в МФО, заемщик сможет начать положительную кредитную историю в МФО, что в дальнейшем поможет данной категории населения обратиться в банк. - Дистанционная выдача микрокредитов;
«Очистка» микрофинансового рынка от серых участников;
Обязательное членство МФО в саморегулируемых организациях (СРО);
Привлекательность рынка МФО для иностранных инвесторов;
Развитие взаимоотношений с банком. В целом рынок МФО в РФ имеет неплохие
перспективы развития: данная отрасль будет решительно расти даже в условиях
сохранения сложной экономической ситуации. В дальнейшем потребность населения в
кредитах никуда не исчезнет, но только с помощью банковского сектора невозможно
будет обеспечить нужды всех слоев населения, и МФО смогут еще более укрепить
свое место на финансовом рынке.
Одной из главных новаций в 2016 году стало разделение рынка МФО на два «лагеря». На микрофинансовые и микрокредитные компании. Напомню, до 29 марта 2017 года все МФО должны получить определенный статус. МФК должны подтвердить наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн. рублей. Только в этом случае они смогут принимать вложения от граждан, работать в онлайн-кредитовании. МКК не обязаны подтверждать капитал, им просто необходимо внести в наименование новую аббревиатуру. Такие компании смогут выдавать займы. С сегодняшнего дня все МФО автоматически получили статус микрокредитной компании. За переходный период, который продлится год, они должны решить, в каком статусе им продолжить работу.
Основной проблемой все участники рынка микрофинансовых организаций признают ситуацию с фондированием: банки предлагают средства только под очень высокие проценты либо вообще отказывают микрофинансовым организациям в кредитах. Те, в свою очередь, вынуждены дополнительно привлекать ресурсы физических лиц, что в нынешней экономической ситуации представляется крайне непростым делом. Надежда на государственные программы поддержки данного сектора также незначительна.
Большинство представителей МФО отмечают, что регулятор рынка - Центробанк России - должен не только контролировать деятельность МФО, но и участвовать в разработке программ поддержки. Вместо этого он занимается увеличением нагрузки на МФО путем введения дополнительных отчетов.
Значительно радужнее выглядят перспективы на рынке ломбардов. В настоящее время около 10% населения пользуется их услугами, а на территории РФ действует более 10 тысяч точек розницы. Следует отметить, что более 50% ломбардов также являются микрофинансовыми организациями. Необходимо сказать, что кредитные риски ломбардов практически нулевые, поэтому рост на данном рынке сохраняется и в настоящее время. Более того, существующие оценки рынка позволяют спрогнозировать сохранение роста на ближайшие два-три года.
Наметившиеся тенденции развития позволяют предположить, что в обозримом
будущем произойдет процесс возникновения микрофинансовых супермаркетов,
объединяющих непосредственно МФО и ломбардные организации. Учитывая то, что
фирмы в силу специфики не мешают, а скорее дополняют друг друга, возможное
сотрудничество выгодно для обеих сторон, оптимизирует их затраты и позволит
увеличить выручку.
1. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)"
. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
4. Агеев А.А. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности // Финансовый директор. 2016. № 9 . - С. 16.
. Аронов П.П. Оценка результатов кредитования МФО // Консультант. - 2016. - № 13.- С. 71-75
. Буркова А.Ю. МФО в России // Банковское право. 2016. №3. (СПС Консультант-Плюс).
7. Боровых Д.В. Перспективы кредитования МФО // Банковский ритейл. - 2016. - №3. - С.5
8. Ваганов Е.Н. Микрофинансовые организации "теснят" банки?// Аудитор. - 2016. - №3. - С.42.
9. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2016. №2. - 60 с.
10. Канкулова Л. А. Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых организаций [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2015 г.). - Пермь: Зебра, 2015. - С. 79-82.
. Карагичева Н.Л., Тупикин А.Б., Сакадынская И.В. МФО - что дальше? // Банковское дело. 2016. №10. - С.9-11
. Лобанов Е.Д. Кредит и экономический рост // Банковское дело. 2016. №1. - С.15
13. Мельников Н.Н. Правовое регулирование микрофинансирования в России и странах СНГ" // Деньги. 2016. №5. - 96 с.
. Мехряков В.Д. Уроки кризиса и новые подходы в формировании кредитной активности // Банковское дело. 2016. №5. - 96 с.
15. Резников А.В. Общая проблематика деятельности по кредитованию физических лиц МФО // Деньги и кредит. 2016. №1. - 80 с.
16. Рыбников Д.Г., Николаев П.Н. и другие. Актуальные вопросы кредитования физических лиц в МФО // Финансист. - 2016. - № 3.
17. Тараканов А.П. Микрофинансовые организации удвоят количество выданных займов до 400 тыс. в год в 2015-2016 годах / А.П. Удовиченко // Финансист - 2016. - № 9. - С. 13.
18. Юткина Ю. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2016. №10. - С. 55-59
19. Итоги 2016 года: МФО накрыло регулированием http://bankir.ru/publikacii/20161222/itogi-2016-goda-mfo-nakrylo-regulirovaniem-10008420/ (дата обращения 28.01.2017)
. RAEX (Эксперт РА): за I полугодие 2016 года рынок МФО вырос на 14%, а без учёта лидера - всего на 5% http://raexpert.ru/researches/mfo/mfo_1h_2016/ (дата обращения 28.01.2017)
. В России появилась первая микрофинансовая компания http://www.newsru.com/finance/03nov2016/microfinancenovelty.html (дата обращения 28.01.2017)
. Рынок микрофинансирования в России: итоги 2016 года http://microcredit-rf.ru/rinok-microfinansirovania-v-rossii-itogi-2016.html (дата обращения 28.01.2017)
. Как изменится бизнес микрофинансовых организаций в связи с новым законом https://www.dp.ru/a/2016/03/28/MFO_i_novij_zakon/ (дата обращения 28.01.2017)