2. КАСКО
Как таковой расшифровки термина КАСКО не существует, само по себе КАСКО не является аббревиатурой, подобное написание сложилось исторически по аналогии с ОСАГО.
Однако можно встретить такую расшифровку КАСКО - Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности.
· Заключая страховой договор каско, страховая компания берет на себя ответственность и обязуется возместить ущерб нанёсенный Вашему автомобилю, по оговоренному в страховом договоре перечню рисков.
В страховой договор каско могут быть включены следующие виды страховых рисков по которым возмещается причиненный ущерб:
-- Ущерб - повреждения автомобиля и установленного на нем дополнительного оборудования в результате ДТП, пожара, взрыва, падения на автомобиль предметов (деревья, снег, лед), попадание камней, и в результате противоправных действий третьих лиц.
-- Угон (Хищение) - хищение автомобиля в результате кражи, грабежа, разбоя.
-- Несчастный случай - страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров находящихся в автомобиле.
· На стоимость страхования каско влияют следующие параметры:
-- марка, модель автомобиля и его стоимость;
-- год выпуска;
-- водительский стаж и возраст водителей допущенных к управлению транспортным средством;
-- и дополнительные виды страховых услуг подключаемые опционально, такие как: услуги страхового комиссара, эвакуация автомобиля с места ДТП и т.п.
· Для заключения страхового договора каско необходимы следующие документы:
-- гражданский паспорт страхователя и собственника транспортного средства;
-- документы на машину ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
-- водительские удостоверения всех лиц допущенных к управлению ТС на которых будет распространяться действие страхового договора.
· Предстраховой осмотр
Перед заключением договора на страхование каско, представитель страховой компании производит осмотр и фотографирование принимаемого на страхование транспортного средства. Сверяются серийные, идентификационные номера кузова расположенные на автомобиле и указанные в документах.
2.1 СБОРЫ И ВЫПЛАТЫ ПО АВТОКАСКО
Российские страховщики увеличили сбор премии по автокаско на 15,5% до 45,1 миллиарда рублей, из которых почти 34,5 миллиарда рублей было получено по договорам с физическими лицами, 10,6 миллиарда рублей - по договорам с юридическими лицами.
Общая сумма страховых выплат выросла на 28,2% до 33,55 миллиарда рублей, из которых более 26,7 миллиарда рублей было выплачено физическим лицам и 6,8 миллиарда рублей - юридическим лицам.
2.2 ФРАНЩИЗА АВТОКАСКО
Франшиза - это та часть ущерба по КАСКО, которую при наступлении страхового события страхователь возмещает самостоятельно. Чаще всего размер франшизы выражается фиксированной денежной суммой, либо процентом от стоимости машины.
Применение франшизы в автостраховании КАСКО дает скидку при покупке страхового полиса.
Рассмотрим два основных вида франшизы при страховании авто по рискам КАСКО:
Безусловная франшиза - наиболее распространенный вид франшизы. Страхователь, выбирая полис автокаско с безусловной франшизой, принимает на себя обязательства при наступлении страхового события самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы. Если ущерб, нанесенный автомобилю, оценивается в сумму, превышающую размер франшизы, страховая компания возмещает разницу. Таким образом, страховая выплата по рискам КАСКО «Ущерб» или «Угон/хищение» представляет собой возмещение ущерба за вычетом безусловной франшизы.
Условная франшиза - для держателя полиса КАСКО означает, что страховая компания полностью возмещает ущерб по страховому случаю, если он превышает сумму условной франшизы. Если же расходы на восстановление авто укладываются в сумму условной франшизы, то их полностью несет страхователь.
При этом на размер страховой премии (т.е. на стоимость автостраховки) условная франшиза оказывает гораздо меньшее влияние, нежели безусловная франшиза. Так, если безусловная франшиза до 5% от рыночной стоимости застрахованного автомобиля дает скидку на страховку КАСКО в размере 10-15%, то условная франшиза также до 5% - всего 1-5% скидки.
3. УСЛОВИЯ АВТОКАСКО НА ПРИМЕРЕ ТРЕХ ВЕДУЩИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
1. ОСАО «Ингосстрах»
Чтобы заключить Договор страхования КАСКО, необходимо предоставить:
- Паспорт или иной удостоверяющий личность документ страхователя или его представителя.
- Доверенность представителя страхователя на право заключении договора страхования в случае, если договор заключается от имени страхователя.
- Документы, подтверждающие интерес в сохранении транспортного средства в случае, если договор заключается не в пользу собственника (договор аренды, безвозмездного пользования, лизинга, залога и т.п.).
- Паспорт транспортного средства.
- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспортным средством (в случае, если договор страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).
Возмещение ущерба при:
- ДТП, включая повреждения на стоянке;
- Пожаре
- Самовозгорании, в т.ч. от замыкания электропроводки (за доп. плату);
- Угоне;
- Хищении ключей или брелоков;
- Повреждении отскочившим или упавшим предметом;
- Ущербе от выброса гравия, камней и пр., исключая точечные повреждения; - Внешних повреждениях от действий животных;
-Стихийном бедствии;
- Подтоплении;
- Провале под грунт;
- Техногенной аварии.
Особенности КАСКО:
Не важно кто считается виновником при ДТП, покрывает риски при угоне автомобиля и при нанесении ему ущерба, клиенту ущерб возмещается по желанию - деньгами или ремонтом на СТОА, размер ущерба рассчитывается, исходя из реальной стоимости новых деталей, необходимых для ремонта.
При расчете КАСКО учитывается для новых и поддержанных авто (до 10 лет) первоначальная стоимость, дата начала эксплуатации, противоугонная система, список водителей, возраст водителя, общий стаж, семейное положение, срок и вид страховой суммы (постоянная и изменяемая при угоне или полной гибели ТС возмещение ущерба с учетом износа: около 20% для новых ТС и 10% для подержанных ТС), франшиза с первого или со второго страхового случая, а также ее отсутствие.
2. ОСАО «РЕСО-гарантия»
По полису "РЕСО-авто" могут быть застрахованны:
- Любые машины (даже до постановки на учет в ГИБДД) от хищения и повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных явлений природы, падения предметов (в т.ч. снега и льда), попадания камней, а также в результате противоправных действий третьих лиц;
- Дополнительно установленное оборудование;
- Водитель и пассажиры от несчастного случая;
- Гражданская ответственность водителя на сумму до 30 млн руб.
Полис "РЕСОавто" гарантирует:
- восстановление автомобилей в авторизованных техцентрах;
- оплату эвакуации при наступлении страхового случая;
- льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;
- установку противоугонных систем со скидкой.
Как работает страховая защита?
- По выбору страхователя восстановят автомобиль, выплатят страховое возмещение или оплатят произведенный вами ремонт (купленные детали).
- Страхователь можете выбрать три варианта возмещения по риску "ущерб", что также влияет на стоимость страхового полиса:
1. Оплата ремонта на СТОА официальных дилеров по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) Страховщика по средним действующим рыночным ценам на детали и работы.
2. Оплата счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по выбору страхователя;
3. Оплата ремонта на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам не дилеров (программа разрешена только для иномарок).
При расчете КАСКО учитывается срок страхования и период оплаты полиса, владелец, марка и год выпуска ТС, страховая сумма, территория страхования и лица допущенные к управлению.
3. ООО «РОСГОССТРАХ»
ООО "РОСГОССТРАХ" предлагает застраховать ТС от следующих рисков:
- ущерб в случае пожара, наводнения, стихийных бедствий, столкновения с другим транспортным средством, наезда на неподвижные или движущиеся объекты, падения на автомобиль предметов (снега, льда, деревьев), выброса гравия и камней из-под колес, опрокидывания, провала под лед, противоправных действий третьих лиц (нанесение царапин и вмятин, разбиение остекления, фар) и прочих вероятных неприятностей, возникающих при эксплуатации автомобиля.;
- Страхование автомобиля на случай хищения, грабежа и разбоя.
Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного заявления и вступает в силу с момента его подписания. Страхование по договору страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не установлено договором.
Договор каско заключается на срок от 6 месяцев до 1 года. В исключительных случаях на автомобили, приобретаемые в кредит, заключаются договоры на срок кредитного договора плюс один месяц.
При расчете КАСКО учитывается данные о регионе, об автомобиле, о водителе, срок страхования, страховые риски, вариант возмещения ущерба, размер страховой выплаты (франшиза).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Система страхового бизнеса основывается на том, что деньги, собранные в качестве страховой премии, затем тратятся на возмещения другим пользователям данной страховой. Разница между премией и выплатами по страховым случаям идет в налогообложение страховой деятельности.
Нужно понять, что ОСАГО компенсирует повреждения, нанесенные клиентом другому участнику дорожного движения, с которым и произошла авария. КАСКО ликвидируют ущерб, нанесенный клиенту каким-то третьим лицом в результате ДТП или иного происшествия. А страхование от несчастных случаев, третий тип страхования, гарантирует страховые выплаты для поддержания здоровья водителя или пассажиров автомобиля в результате каких-либо повреждений.
И самый главный вопрос для потребителя: сколько платить и стоит ли экономить на страховании собственного автомобиля? Вообще автомобиль - это второе по значимости приобретение после недвижимости, так что было бы неразумно оставлять его без страхования, но и переплачивать за услуги страхования также необоснованно.
Главным советом в этом вопросе станет предложение относиться внимательно к договорам страхования, обязательно читать их, обращать внимание на мелкий шрифт, который обычно содержит самую главную информацию по полису, а также уделять столько денег на страхование своего полиса, сколько вы считаете сообразным своим расходам по обслуживанию машины.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013)
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
3. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2013) "Об утверждении Правил Обязательного Страхования Гражданской Ответственности Владельцев Транспортных Средств"
4. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 01.12.2012) "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"