ВВЕДЕНИЕ
автострахование тарифный ущерб франшиза
Автострахование - это договор со страховой компанией согласно которому, автовладельцу, в случае нанесения ущерба ТС или угона, возмещаются все расходы на восстановление автомобиля.
Страхование своей машины - пожалуй, единственный вид страхования, необходимость которого не вызывает сомнений у россиян. В России страхование автотранспорта делится на две категории - обязательное страхование ОСАГО и добровольное страхование - Автокаско.
В чем смысл автострахования? На самом деле, это не что иное, как страхование гражданской ответственности при разнообразных происшествиях на дорогах. То есть, если по вашей вине произошла авария, в которой пострадала чужая машина - ее отремонтируют за счет вашей страховой компании, которая, в свою очередь, черпает финансы из тех самых денег, что вы за страховку ежегодно платите. Не нужно долго ругаться с другими участниками ДТП и что-то им доказывать - все разбирательства будут происходить между страховыми компаниями, а не владельцами автомобилей.
Это огромный плюс, так как высвобождает много времени и действует в обоих направлениях - ведь и вашу машину в случае чего отремонтирует страховая компания виновника ДТП. Это касается обязательного автострахования. А вот автострахование КАСКО (добровольное автострахование), например, страхует также риски ущерба даже виновника аварии. Не важно, кто виноват. Если у вас автостраховка КАСКО - вам возместят ущерб.
Что касается тарифов на автострахование, в городах стоимость его больше, чем в провинции, что вполне объяснимо. В современном мегаполисе очень интенсивное движение, так что вероятность аварии очень велика. Самые высокие тарифы - в Санкт-Петербурге и Москве, так как именно в этих городах количество дорожно-транспортных происшествий особенно велико.
Основной плюс автострахования - ущерб владельцу транспортного средства будет возмещен в любом случае, тогда как раньше, до появления КАСКО и ОСАГО, возмещения можно было добиться только через суд, да и то выплаты были небольшими - не более трети реального ущерба. Кроме того, автострахование дает защиту от нечистых на руку сотрудников ГИБДД, которые теперь лишены возможности подтасовывать факты при определении виновника аварии и получать за это взятки. Страховая компания - это очень серьезный штат юристов, которых непросто провести и которые будут биться за своего клиента до конца - ведь ремонтировать транспортное средство придется им.
Минусом автострахования можно назвать лишь то, что водитель должен постоянно возить с собой страховой полис и предоставлять его сотрудникам ГИБДД по требованию. Впрочем, это касается только обязательного автострахования. Владельцы полисов КАСКО могут спокойно оставлять этот документ дома и предъявлять его никому не обязаны, только в самой страховой компании при разбирательствах или иных вопросах.
1. ОСАГО
Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России. Данный вид страхования защищает автовладельца, в случае аварии по его вине, от необходимости выплачивать компенсацию пострадавшей стороне.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации.
К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Субъекты ОСАГО
В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.
Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.
Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель - потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.
Термином «выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая.
1.1 СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ
Страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таблицы с базовыми ставками некоторых категорий транспортных средств:
1.2 ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ СУММЫ УЩЕРБА
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.
Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.
Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования, с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.
Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.
Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
1.3 СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Договор обязательного страхования заключается на 1 год. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с договором обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами страхования ОСАГО.
Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
· заявление о заключении договора обязательного
· документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо);
· свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
· документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ); водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).
По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.
Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.
В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, текст Правил ОСАГО, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.
Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.
Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования.
1.4 КОЭФФИЦИЕНТ БОНУС-МАЛУС
Кбм ОСАГО - коэффициент бонус - малус, коэффициент зависящий от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, в период прошлых договоров ОСАГО. Иными словами скидка за безаварийную езду. За каждый год безаварийного вождения страхователя, класс ОСАГО повышается.
При расчете стоимости ОСАГО принимается наименьшая скидка, то есть применяют самый минимальный Кбм ОСАГО среди всех водителей, которых планируют вписать в страховку.
КБМ ОСАГО привязывается к водителю. Скидка по ОСАГО остается даже после продажи авто и смене страховщика. Важно, чтобы разрыв в страховании был меньше года. Подтвердить класс ОСАГО можно следующим образом: Вариант первый - без смены страховой компании. Водитель, который собирается продлить договор страхования, приходит в свою страховую, где оператор открывает внутреннюю базу и проверят безаварийность. После чего присваивает новый класс и оформляет договор.
Вариант второй - со сменой страховой компании. Если Вы решили поменять страховую, нужно принести справку о безаварийной езде, в противном случае страховая компания просто оформят страховку без скидок, то есть по номиналу. Вариант третий - оформление нового договора. К примеру, водитель с 20 летним стажем решил оформить ОСАГО, но у него нет полиса. Если у него нет предыдущего полиса вообще, то скорее всего никто не посмотрит на его огромный стаж. Страховка в данном случае будет оформляться без скидок. Расчет класса ОСАГО происходит следующим образом. Разберем 2 примера: первый, когда список водителей допущенных к управлению ограничен и второй пример с неограниченным списком.
Когда список ограничен, то класс полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально по каждому водителю. Если водитель впервые оформляет договор страхования, ему всегда присваивается 3 класс ОСАГО (коэффициент 1.0). Затем за каждый год безаварийного вождения прибавляется 5% скидка. Таким образом если водитель проездил три года без аварий (по своей вине) на четвертый год страхования ему причитается скидка 15%. Если список неограничен, то скидка рассчитывается, исходя из класса собственника. Стоит заметить, до недавнего времени это был отличный способ сэкономить на стоимости полиса.К примеру, в полис нужно вписать водителя с минимальным стажем или возрастом (стаж до 3 или возраст до 22), мало того, что в этом случае повышающий коэффициент, так еще и скидка идет из расчета самого неопытного водителя. Здесь можно было схитрить, оформив полис без ограничения и сделав скидку по собственнику (если конечно у собственника большой стаж).