В отчете Банка России структура эмиссии банковских карточек в России прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке.
Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, т. е. подавляющее большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.
Количество кредитных карточек, выданных, в том числе, в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2012 г. составило более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей кредитных карточек - это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карточек составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.
Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты. Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (см. рис. 2).
Рис. 2 Рейтинг пластиковых карт в платежном обороте России
Говоря о Российском рынке пластиковых карт нельзя не проанализировать держателей карт. В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек. [Опрос проводился по репрезентативной общероссийской выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно территориальному районированию Госкомстата в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность исследования -- не более 3,4%. В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата). Метод исследования телефонное и индивидуальное интервью (face-to-face). Статистическая погрешность не превышает 4,4%].
Достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2012 г. они составили 15,2 и 41,6 % соответственно).. (см. рис. 3).
Рис. 3 Количество банковских карт и объем операций с их использованием
В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек, метод исследования -- индивидуальное интервью (face-to-face). В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата).
По общероссийскому опросу выявилось, что 21,4% граждан пользуются всеми видами пластиковых карточек и 22,1% ими не пользуются, но планируют сделать это в ближайшем будущем, что составляет практически половину опрошенных. Доля мужчин и женщин одинакова. Наиболее активные держатели карточек (29%) -- это люди в возрасте 45--59 лет. Все меньше идет ранжирование по образовательному цензу. Если раньше карточками пользовалась наиболее образованная часть населения, то сейчас ими на равных пользуются люди с высшим и со средним специальным образованием: примерно 37% -- со средним и 35,2% -- с незаконченным высшим и высшим образованием. Что касается материального положения опрошенных, то практически половина ответили, что на продукты и одежду хватает, но покупка вещей длительного пользования является для них проблемой. Уровень дохода держателей карточек по России выше 5 тыс. руб. Наиболее активно пластиковыми карточками пользуются в Центральном федеральном округе -- порядка 41% населения и в наименьшей степени -- в Дальневосточном федеральном округе -- лишь 6,7% населения.
В Москве картина несколько иная: 51,8% участников опроса пользуются банковской пластиковой карточкой; 28,6% не пользуются, но предполагают это сделать. Интересно, что доля держателей мужчин и женщин также одинакова. К наиболее активным держателям (60,4%) относятся люди в возрасте от 18 до 35 лет. 57% пользователей имеют высшее образование. 57,2% опрошенных имеют ежемесячный доход от 10 до 30 тыс. руб. в месяц. В ходе опроса выяснилось, что 66,6% участников имеют только одну пластиковую карточку, 20% -- две пластиковые карточки, остальные -- три карточки и более. На вопрос, какой именно карточкой вы располагаете, ответы были таковы: зарплатной -- 72,6% опрошенных, кредитными -- 22,4% (рис.8).
Рис. 8 Виды банковских пластиковых карточек (данные по г. Москва)
Что касается платежных систем, то, согласно данным опроса, 65,9% его участников по Москве назвали своей карточкой -- Visа, 21,3% -- MasterCard, 13,2% -- другие системы. При сравнении ответов российских и московских респондентов выяснилось следующее: 72,6% используют зарплатную карточку в Москве и 86,2% -- в Российской Федерации. Кредитными карточками по Москве пользуются 22,4%, а по Российской Федерации -- 17,9%. Полученные показатели не дают в сумме 100%, так как один держатель может располагать сразу несколькими карточками -- и зарплатной, и кредит ной, и дебетовой (рис.9).
Рис. 9 Виды банковских пластиковых карточек (данные по РФ)
Что касается целевого использования пластиковых карточек, то очень низкий процент опрошенных -- 12,4% -- указали, что используют их для получения денег в кредит. В Москве 22,4% опрошенных сообщили, что имеют кредитные карточки, однако используют их для получения кредита только 12,4%. И такая проблема реально существует: банки тратят деньги на эмиссию пластиковых карточек, но при этом не все их клиенты используют свои карточки для получения кредитов. Наиболее востребованные услуги: 76% -- для получения зарплаты и пенсии, 43% -- для снятия наличных в банкомате (рис.10).
Рис. 10 Целевое использование карточек.
2.2 Краткая характеристика деятельности «ОАО МДМ БАНК»
В декабре 1993 года на базе сети пунктов обмена валюты была создана "Финансово-кредитная компания "Банковское учреждение - Бюро МДМ".
После дефолта 1998 года развитием и работой с крупными клиентами банка занимался Александр Мамут, который входил в Наблюдательный совет банка до сентября 2001 года. Руководство банка занялось созданием промышленно-финансовой группы, в которую входили такие компании, как "ТМК", "СУЭК", "Еврохим", "Ринако". Позже МДМ-Банк начал скупать региональные и отраслевые банки, в числе которых были "Конверсбанк", "Экспобанк", "Выборг-Банк", "Петровский народный банк". В 2002 году журнал The Banker признал МДМ-Банк "банком года" в России.
В декабре 2006 года в результате реструктуризации контроль над МДМ-Банком перешел к Сергею Попову, который в настоящее время через оффшорные компании контролирует 77% капитала (Андрей Мельниченко получил полный контроль над химической компанией "Еврохим"). В 2007 году значительные миноритарные пакеты банка приобрели Olivant Ltd - 9,5% с правом на дополнительный выкуп 4,75% и Международная финансовая корпорация (США, Вашингтон) - 5%.
На сегодняшний день МДМ-Банк входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. Банк является одним из лидеров среди российских частных финансовых организаций с разветвленной филиальной сетью в 7 федеральных округах России: в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Новосибирске, Екатеринбурге и Хабаровске. По данным на 2008 год,
Отчетность МДМ Банка отражает улучшение результатов операционной деятельности в 2013 году и значительное улучшение прибыльности по итогам I квартала 2014 года благодаря проведенной в 2013 году реструктуризации баланса.
По итогам 2013 года операционная прибыль (до учета резервов) составила 6,1 млрд руб., что на 55% больше аналогичного показателя 2012 года (3,9 млрд руб.).
По итогам I квартала 2014 года:
прибыль до учета налогов составила 404 млн руб., по сравнению с 449 млн руб. убытка до учета налогов за I кв. 2013 г.;
регулярная прибыль (за вычетом торговых и иных доходов) до учета налогов по итогам I кв. 2014 г. составила 592 млн руб., по сравнению с 589 млн руб. убытка до учета налогов за I кв. 2013 г.;[50]
чистая прибыль за I кв. 2014 г. составила 319 млн руб., по сравнению с 347 млн руб. чистого убытка по итогам I кв. 2013 г. Значительный рост показателей I квартала отражает результаты реструктуризации баланса и увеличение эффективности операционного бизнеса банка в 2013 году.
Финансовая отчетность за 2013 год и I квартал 2014 года была проверена внешним аудитором банка -- компанией КПМГ.
МДМ-Банк входит в топ-20 российских банков.
8 мая 2009 г. акционеры УРСА Банка и МДМ-Банка проголосовали за объединение банков. Объединение завершилось 7 августа в форме присоединения МДМ-Банка к УРСА Банку. Новый банк зарегистрирован в городе Новосибирск.
Новый МДМ Банк предлагает своим клиентам лучшие финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране.
Показатель чистой процентной маржи банка вырос с 4,0% в 2012 году до 4,3% по итогам 2013 года и до 4,8% в I квартале 2014 года, что произошло в том числе за счет совокупного эффекта от нацеленности на развитие более доходных направлений бизнеса при консервативном подходе к оценке рисков и продолжающейся оптимизации стоимости фондирования.
Комиссионный доход также продемонстрировал весьма существенный рост, более 22% при соотношении год к году, преимущественно за счет повышения доходов от страховых, валютообменных комиссий и комиссий за денежные переводы.
Основной доход банка (за вычетом торговых и иных доходов) вырос в I квартале 2014 года на 3,5% по сравнению с I кварталом 2013 года.
МДМ Банк работает по мировым стандартам, гарантируя высокое качество обслуживания, профессиональный подход и уважение к клиентам. У крупнейшего банка гораздо больше возможностей идти навстречу каждому конкретному клиенту становится больше. Это касается и удобства обслуживания, и новых предложений по банковским продуктам. ОАО «МДМ Банк» осуществляет следующие банковские операции в рублях и иностранной валюте:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо перечисленных банковских операций Эмитент осуществляет следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Эмитент позиционирует себя, как универсальный банк, предлагающий весь спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам. Преобладающим видом деятельности для Эмитента в области размещения является кредитование физических и юридических лиц.
В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации - Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). МДМ Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.
Клиентская база МДМ Банка начитывает около 3 млн. розничных клиентов, более 37 500 клиентов банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.