Центральным элементом программы должен стать переход правительства и Банка России от «ограничительной» к «стимулирующей» денежно-промышленной политике -- политике, обеспечивающей опережающее предложение доступного, под низкую ставку, кредита, прежде всего долгосрочного, под рост производства и для инвестиционного развития, говорится в согласованном межведомственной рабочей группой тексте концепции. Авторы программы призывают реализовать «российский вариант умеренно-мягкой денежно-кредитной политики (политики «количественного смягчения»), направленной на рефинансирование ЦБ кредитов коммерческих банков и институтов развития. Помимо этого авторы предлагают выход малого бизнеса «из тени», «технологическое обновление», «новую индустриализацию», налоговую реформу, стимулирующую экономический рост, ослабление контроля и надзора и прочие рецепты ускоренного развития.
Показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП (сейчас -- менее 50%), процентную ставку по коммерческим кредитам обеспечить на уровне не выше 3-5%. Инфляция, соответственно, будет не превышать 3%.
Как следует из протокола разногласий к концепции (есть у РБК), свои «особые мнения», в частности, представили Министерство финансов и Банк России. Так, Минфин изложил семь замечаний, в том числе относящихся к фундаментальным положениям экономической теории. Банковская система всегда находит деньги для кредита, так как кредит рождает депозит, то есть в рамках экономики в целом кредитование самофинансируется созданием соответствующей величине кредита депозитной базы. Таким образом, высокорентабельные проекты в экономике сами по себе находят финансирование, -- спорит Минфин с авторами программы, которые считают, что недостаток кредитования со стороны ЦБ может приводить к отсутствию у банков ликвидности и кредитов для реального сектора будет не хватать.
ЦБ в своих замечаниях указывает, что «стимулирующая» денежно-кредитная политика сама по себе не решает структурных и институциональных проблем, что повышение доступности кредитов может происходить только в условиях ценовой стабильности, а вмешиваться в курс рубля нельзя. На что авторы программы отвечают непримиримой критикой Центробанка: Практика 1995-2016 годов показала, что Банк России, придавая исключительную и первостепенную роль достижению «ценовой стабильности», по существу сводя свою политику именно к этой цели, не справился со своей задачей. При этом 20 с лишним лет экономика работает в условиях разбалансированной и деформированной финансовой системы, имеющей волатильность, одну из самых высоких в мире, которая не стимулирует, а подавляет рост и модернизацию.
Фундаментально -- это разные подходы, комментирует Шибанов, Минфин придерживается достаточно мейнстримовских исследований, научного подхода. Точно так же с ЦБ: тот напоминает, что долгосрочно и даже среднесрочно не может влиять на темпы роста ВВП, а в ответ авторы из Столыпинского клуба говорят, что все равно давайте расширять предложение денег. Конечно, экономический рост связан с ростом денежной массы, однако корреляция не означает причинно-следственной связи, объясняет руководитель операций на валютном и денежном рынке «Металлинвестбанка» Сергей Романчук. В тех случаях, которые мы рассматриваем, на самом деле взаимосвязь обратная: экономика предъявляет спрос на деньги, из-за этого растет денежная масса.
Таким образом, под системой кредитования можно понимать совокупность элементов, помогающих обеспечивать рациональное использование ссуд. Эта система включает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, и прочие инструменты. От системы кредитования следует отличать кредитную систему, которую представляет совокупность банков и иных кредитных организаций.
В настоящее время в России предлагается инновационный подход к модернизурованию кредитно-денежной политики, в результате которой показатель корпоративного кредитования банковским сектором планируется довести до 150% от ВВП.
1.2 Современные способы кредитования как эффективный результат деятельности банка
Кредит можно определить как банковский продукт, под которым понимается результат деятельности кредитной организации по предложению конечной услуги, отвечающей всем запросам клиента. Для расширения линейки таких услуг и оптимизации ее продвижения на рынке необходимо быть в курсе современных тенденций рынка кредитных услуг.
Банковским кредитным продуктом является комплекс, включающий в себя совокупность бизнес-процессов, программно-аппаратных средств, способов организации процесса кредитования, методов, видов и приемов кредитования.
Одним из новых способов кредитования выступает P2P кредитование, которое представляет собой финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных - потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов.
ЦБ РФ с июля 2015 года была введена процедура мониторинга деятельности проектов Р2Р-кредитования (кредитование peer-to-peer, т. е. от человека человеку) для углубленного изучения происходящих на рынке процессов и подготовки предложений по регулированию данного сегмента финансовых услуг.
Проекты Р2Р-кредитования, которые позволяют физическим лицам выдавать друг другу займы напрямую, без посредничества традиционных финансовых институтов, стали активно развиваться в последнее время на территории РФ, отмечает Центробанк. «Как правило, кредитование осуществляется на интернет-площадках (где пользователь может выступать как кредитором, так и заемщиком. -- Прим. ред.) и сопряжено с высоким уровнем риска для физического лица, выступающего кредитором», -- сказали в пресс-службе.
В Банке России подчеркнули, что решение о проведении сбора и анализа данных принято по итогам ряда совещаний с основными участниками рынка Р2Р-кредитования. Планируется, что обобщенные результаты мониторинга будут публиковаться на сайте Банка России ежегодно.
На сегодняшний день регулирование и надзор за участниками рынка Р2Р-кредитования отсутствует.
В сообщении подчеркивается, что Банк России обращает особое внимание граждан на повышенный уровень рисков, которые берут на себя пользователи услуг Р2Р-сервисов на данном этапе развития рынка.
Среди современных способов кредитования особо выделяется ипотека. Это вид кредитования, ориентированный на покупку жилья. Этот инструмент является большим подспорьем для строительных компаний, которые тоже заинтересованы в расширении спроса на жилье.
Например, в прошлом году в Московской области решился вопрос по господдержке ипотеки по приобретению жилья в строящихся домах и готовых новостройках. За 2015 год только Московским агентством ипотечного жилищного кредитования (САИЖК) было выдано 325 займов на сумму 507,8 млн руб., в том числе 181 заем на 268,4 млн руб. для отдельных категорий граждан (социальная ипотека). Доступная ипотека дает застройщикам уверенность, что квартиры в новостройках и строящихся домах будут востребованы. В настоящий момент в САИЖК по займам, предоставляемым в рамках ипотеки с государственной поддержкой, устанавливается процентная ставка от 11,5% годовых в рублях (12% -- базовая ставка, к которой могут быть применены следующие вычеты: 0,5% -- для семей, имеющих трех и более детей; 0,25% -- для работников ОПК; 0,25% -- для участников программы ЖРС). Действовать данная ставка будет весь срок кредитования, вне зависимости от первоначального взноса. Все инструменты поддержки, реализованные в прошлом году, будут использованы и в 2016 году, по возможности расширяя линейку программ и вовлекая в этот процесс новых людей. В целом, устойчивых негативных тенденций в сфере не отмечается и есть уверенность, что план по строительству жилья в 2016 году будет выполнен.
На сегодняшний день в Московской области в рамках программы «Жилье для российской семьи» сдано 311 квартир, выдано 226 ипотечных кредитов на общую сумму 273 млн руб. Проекты в рамках этой программы реализуются 15 застройщиками на территории 13 муниципалитетов. Пока никто из них не озвучивал, что не укладывается в заявленную стоимость жилья в связи с ростом цен на стройматериалы. Тем более что 95% материалов производится на территории региона. Сейчас рассматриваются различные варианты поддержки предприятий, чтобы в перспективе выйти на 100%-ное замещение импорта в строительной сфере. По плану, до конца года по программе «Жилье для российской семьи» в эксплуатацию будут введены шесть домов. Ограничение по стоимости квадратного метра -- это федеральная программа.
Среди других способов кредитования выделяют POS-кредиты. POS-кредитование (POS -- Point Of Sale) -- направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.
Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки -- больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).
Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.
Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк.
О своих планах по выходу на рынок POS-кредитования заявлял Московский кредитный банк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Московский кредитный банк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.
28 апреля 2016 года было запущено первое в Петербурге отделение Почта-банка, который был создан "Почтой России" и группой ВТБ на базе Лето-банка. Первое отделение Почта-банка в Петербурге было открыто в здании Главпочтамта на Почтамтской улице.
Продуктовая линейка банка включает в себя сберегательный счет, который открывается при первом обслуживании, в дальнейшем клиент обслуживается через него, POS-кредиты, кредиты наличными, депозиты, кредитные карты. Также банк будет ориентирован на обслуживание пенсионеров, включая выплату пенсий.
В 2016 году банк намерен выдать в Петербурге и Ленобласти около 35 тыс. кредитных карт, 38 тыс. сберегательных счетов, 32 тыс. кредитов наличными на сумму 4,3 млрд рублей. К концу года объем кредитного портфеля должен достичь 4,9 млрд рублей, депозитного -- 1,2 млрд рублей. Клиентами банка должны стать 110 тыс. жителей города и области.
Развиваться банк будет в трех форматах: первый в виде клиентского центра в большом почтовом отделении с двумя окнами продаж и банкоматом, второй в виде окна продаж с POS-терминалом в маленьком отделении почты, третий предусматривает базовый набор банковских услуг, которые будут предлагать переученные сотрудники почты.
Таким образом, реализуется новый способ кредитования через доступность конечному потребителю (в отделении почтовой связи). Эту идею можно взять на вооружение и другим банкам, например, осуществляя сотрудничество с сетью розничных магазинов.
Подводя итог вышесказанному отметим, что среди современных способов кредитования особо выделяется ипотека, которая поддерживается государством как один из самых доступных способов обеспечения населения жильем, а также POS-кредитование, направленное на розничную сферу потребления (он выдается на определенный товар под большие проценты, но при этом сокращается время на принятие решения о выдаче кредита).
Глава 2. Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности банка
2.1 Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»
Кредитная политика банка - это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.