При открытии счета по вкладу карточка с образцами подписей не оформляется. Перечисление денежных средств с указанного счета осуществляется исключительно на основании заявления вкладчика, а расчетные документы, необходимые для проведения операции, составляются и подписываются операционным работником. Это условие закрепляется в договоре банковского вклада.
Основанием открытия счета по вкладу является заключение договора банковского вклада и предоставление всех документов. Договор оформляется в 2 экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а второй хранится в юридическом деле клиента.
Утрата вкладчиком договора по вкладу не лишает его права распоряжаться вкладом, при этом новый договор не оформляется, и никаких отметок об утрате не делается. По просьбе вкладчика ему может быть выдана ксерокопия договора на основании его письменного заявления.
Получив от вкладчика документы необходимые для открытия счета по вкладу, ответственный сотрудник:
- убеждается по предъявленному паспорту в личности лица, открывающего счет по вкладу;
- определят к резиденту или нерезиденту относятся вкладчик: при внесении вклада самим вкладчиком - на основании паспорта; при открытии счета по вкладу вносителем или представителем - на основании доверенности и паспорта вносителя или представителя;
- подготавливает договор банковского вклада в двух экземплярах, предлагает вкладчику, прочитать и подписать оба экземпляра договора;
- информирует вкладчика о возможности оформить доверенность или завещательное распоряжение;
- оформляет книжку денежных вкладов;
- оформляет приходный кассовый ордер;
- передает кассиру оба экземпляра договора, книжку вкладов, ордер.
Кассир, получив от операционного работника документы:
- вызывает вкладчика;
- проверяет правильность оформления ордера, записи операции в книжке вкладов;
- сравнивает сумму, указанную в ордере, с записями суммы операции в договоре о вкладе, книжке вкладов;
- подписывает запись операции в книжке вкладов, ордере;
- принимает деньги полистным пересчетом;
- выдает вкладчику экземпляр договора о вкладе, книжку вкладов. Приходный ордер, один экземпляр договора оставляет у себя до конца операционного дня.
2.1 Порядок начисления процентов по вкладам
Доход по всем видам вкладов в структурных подразделениях «Азиатско-Тихоокеанского банка» исчисляются на сумму рублей и копеек, исходя из календарного количества дней в году и установленной по вкладам процент-ной ставки, за время хранения денежных средств во вкладе со дня, следую-щего за днем внесения суммы во вклад, по день выплаты суммы из вклада включительно либо в зависимости от условий вклада.
По срочным вкладам, по которым предусмотрена пролонгация сроков, начисления процентов за пролонгируемый срок производится со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока по день окончания пролонгируемого срока или по день выплаты вклада (включительно).
Порядок и сроки исчисления процентов и присоединения их к остатку вклада определяется условиями договора по каждому вкладу.
При причислении процентов к остатку вклада в соответствии с условиями договора операционный работник определяет сумму причисляемых по вкладу процентов.
На сумму перечисленных процентов операционный работник составляет ордер на безналичное зачисление.
На общую сумму причисленных процентов составляет распоряжение и мемориальные ордера (по видам вкладов) на основании этих ордеров причисленная сумма процентов отражается в операционном дне банка.
При предъявлении вкладчиком книжки вкладов для отражения в ней перечисленных процентов операционный работник производит следующие записи:
- в графе «Дата» - указывает дату причисления процентов;
- в графе «Приход» - указывает сумму причисленных процентов;
- в графе «Остаток» - указывает новый остаток.
При предъявлении вкладчиком книжки вкладов, в которой не вписаны проценты, причитающиеся за несколько сроков хранения либо за несколько месяцев, кварталов, сумма их записывается за каждый срок либо месяц, квартал в отдельности.
2.2 Открытие банковского счета физическому лицу
Банковский счет открытый физическому лицу для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой.
Банковский счет открывается физическому лицу для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и част-ной практикой.
Для открытия банковского счета физическому лицу необходимы следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность физического лица;
- карточка с образцами подписей;
- документы подтверждающий полномочия лиц указанных в карточке на распоряжении денежными средствами, находящимися на банковском счете.
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии)
По резидентам в начале ответственный сотрудник банка изготавливает и заверяет копии документов, предоставленных клиентом для открытия банковского счета. При этом ответственный работник учиняет на изготовленных копиях надпись «копия верна» и проставляет свою подпись с указанием фамилии имени отчества должности, а так же оттиск печати или штамп структурного подразделения, утвержденного для этих целей распорядительным актом по головному офису, филиалу. Клиент может предоставить другому физическому лицу право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности.
«Азиатско-Тихоокеанский банк» принимает во вклады на условиях выдачи по первому требованию (до востребования), либо на условиях возврат по истечению определенного договорам срока (срочные вклады).
Вкладчиками могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик может иметь в банке неограниченное число счетов по вкладам. Время на-хождения средств во вкладе не ограничено. Выплата вклада производится по первому требованию клиента.
Вклады принимаются в рублях и иностранной валюте.
Вклады принимаются только на имя определенного лица. Открытие одно-го счета по вкладу на имя двух и более лиц не допускается. Операции по вкладам совершаются в той валюте, в которой вклад был внесен. Вклады принимаются без ограничений максимального размера вносимой суммы, а минимальный размер первоначального и дополнительных взносов, а так же остатки по вкладу зависят от вида вклада и указывается в договоре банковского вклада. Банк выплачивает по вкладам доход в виде процентов, размер которых указывается в договоре банковского вклада.
Доходы по вкладам подлежат налогообложению в случаях предусмотренных действующим законодательством.
2.3 Юридическое дело
Юридическое дело формируется по каждому счету клиента. При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу одного клиента, открытых в одном подразделении банка, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента.
В юридическом деле клиента помещаются следующие документы:
- документы, предоставляемые клиентом при открытии банковского счета, счета по вкладу, а так же документы, предоставляемые в случае изменения указанных сведений;
- договор банковского счета, счета по вкладу, изменения и дополнения к указанным договорам, другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по ведению и закрытию счета по вкладу;
- переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу;
- иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу.
Банк обязан исключать несанкционированной доступ к юридическим де-лам клиентов при их хранении. В случае закрытия счета в одном подразделении банка и открытия счета в другом юридическое дело может быть передано из одного подразделения в другое при наличии письменного заявления клиента. В этом случае ответственный сотрудник банка, закрывающий счет, составляет опись передачи юридического дела в двух экземплярах, один из которых вместе с юридическим делом передается ответственному сотруднику подразделения банка, открывающему счет.
Юридические дела хранятся в банке в течении всего срока действия договора счета по вкладу в специально оборудованном стенном шкафу, который закрывается на ключ и опечатывается печатью ответственного сотрудника банка. А после прекращения отношений с клиентом юридические дела хранятся в отдельном шкафу или в отдельной части общего шкафа не менее одного года со дня закрытия счета. После они передаются с сопроводительной описью в архив со сроком хранения не менее пять лет. В описи указываются номера счетов. Опись составляется в двух экземплярах, один из которых передается в архивариус, а второй остается в подразделении банка.
Сроки хранения документов в электронной форме, касающихся отношений банка и клиента по вопросам открытия, ведения и закрытия счета по вкладу должны быть не менее сроков хранения соответствующего юридического дела.
Глава 3. Процедура предоставления кредита в «Азиатско-Тихоокеанском банке»
3.1 Кредитная политика «Азиатско-Тихоокеанского банка»
«Азиатско-Тихоокеанский банк» в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банк, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.
Процедура предоставления кредита начинается с консультации клиента. Кредитный эксперт консультирует заемщика по интересующим его вопросам и предлагает клиенту выгодный и доступный для него кредит. Кредитный эксперт должен быть готов разъяснить потенциальному Заемщику вопросы, связанные с кредитованием физического лица.
Типовые условия кредитования:
- возможные суммы
- сроки кредитования
- величина процентной ставки и способ начисления процентов.
- штрафы банка и соответственно , суммы дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита.
- предполагаемый месячный платеж по кредиту с учетом процентов и комиссий.
Список документов, которые Заявитель должен предоставить Банку:
- заявлением Заявителя на получение кредита (заполняется кредитным экспертом в электронном виде при обращении клиента за кредитом).
- паспорт гражданина РФ (копия всех заполненных страниц паспорта Заявителя, завизированные кредитным экспертом, с отметкой об отсутствии детей и/или зарегистрированного брака (если указанные страницы не копируются). Кредитный эксперт визуально проверяет паспорт Заявителя в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ». Кредитный эксперт должен обращать внимание на срок действия документа удостоверяющего личность, для выявления действительности документа (истечении срока).
В случае наличия сомнений Кредитного эксперта в принадлежности паспорта, предъявителю возможно - запросить у клиента дополнительный доку-мент, подтверждающий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, пропуск на работу с фотографией и печатью, банковская пластиковая карта, медицинский полис, страховое свидетельство и т.п.).
В данном случае, ФИО Заявителя должны быть идентичны в обоих документах.
При наличии временной регистрации, клиент должен предоставить «справку о регистрации по месту пребывания».
- пенсионное удостоверение данный документ требуется в случаях, если Заявитель подтверждает свой статус пенсионера (в случае достижения клиентом пенсионного возраста, установленного законодательно, предоставление пенсионного удостоверения не обязательно). Копия пенсионного удостоверения подшивается в кредитное досье.
3.2 Внесение информации о заемщике