Пожалуй, российская банковская система по-прежнему находится на плаву после первой волны финансового кризиса благодаря грамотным и своевременным действиям государства в лице Правительства и Центрального банка. В начале кризиса им были предприняты экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям[4, c. 128]:
монетарные меры (основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность);
повышение капитализации банковской системы (мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков);
консолидация банковского сектора, которая призвана повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей;
формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка;
расширение спектра государственных гарантий, что должно способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий, а объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане;
упорядочение рынка проблемных активов (в первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими);
повышение прозрачности и технологичности банковской системы, так как открытость и высокая эффективность российского банковского сектора в рамках глобальной экономики являются обязательными условиями успешной работы, направленной на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора России.
Срочные антикризисные меры принимались
правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что
стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить
разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора
экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего
обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного
развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации
возможных кризисных явлений в будущем.
ГЛАВА 3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА НА СОВРЕМЕННОМ
ЭТАПЕ: УРОКИ КРИЗИСА
Можно сформулировать несколько уроков последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся как в нашей стране, так и во многих зарубежных государствах.
Первое - финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном мире способен стать его первопричиной. Поэтому для поддержания устойчивого развития экономики (или предотвращения ее спада) чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы, финансовых рынков, обеспечение их ликвидности, а также бесперебойности выполнения ими своих функций[11, c. 40].
Второе - к системным банковским кризисам, так же, как и к возникновению проблем у отдельных банков (особенно системно значимых), необходимо готовиться заранее, наделяя надзорный орган и других участников системы поддержания финансовой стабильности необходимыми полномочиями, широким инструментарием и достаточными ресурсами, включая механизмы раннего выявления проблемных банков (так называемые early warning systems), немедленного надзорного воздействия (такие, как prompt corrective actions), упорядоченной ликвидации системно значимых несостоятельных кредитных организаций. То, что мы наблюдали в первой фазе развития кризиса, - это были в большинстве случаев вынужденные действия, в условиях отсутствия заранее подготовленных инструментов урегулирования возникающих проблем. Так было и в США, и в Великобритании, и в России.
Третье - необходима комплексная система регулирования и надзора, обеспечивающая своевременное выявление и адекватное реагирование на системные риски и угрозы, возникающие из-за появления финансовых инноваций, распространения новых финансовых продуктов, изменения бизнес-процессов и практики деятельности финансовых организаций. Результатом осознания этой необходимости стало, в частности, создание Совета по надзору за финансовой стабильностью в США, Европейского совета по системным рискам, Совета по финансовому регулированию и системным рискам во Франции.
О необходимости особого внимания к системно значимым финансовым институтам свидетельствует как работа, проводимая в данной области Советом финансовой стабильности, опубликовавшим в ноябре 2010 г. рекомендации по усилению надзора за такими институтами3, так и решения «большой двадцатки», которая на своем саммите в Сеуле одобрила эти рекомендации, отметив, что для уменьшения моральных рисков, создаваемых системно значимыми финансовыми институтами, и решения проблемы «слишком крупных, чтобы обанкротиться» требуется комплексная система, сочетающая «механизм процедуры банкротства и другие меры, обеспечивающие возможность быстрой и безопасной ликвидации всех финансовых институтов без дестабилизации финансовой системы, не подвергая налогоплательщиков риску убытков; требование о том, что системно значимые финансовые институты … должны иметь более широкий ряд инструментов для покрытия убытков с тем, чтобы учесть больший риск, который банкротство этих фирм создает для глобальной финансовой системы; прочную базовую инфраструктуру финансового рынка для уменьшения риска цепной реакции, связанного с банкротством отдельных фирм; и другие дополнительные пруденциальные и иные требования, устанавливаемые национальными органами, которые в некоторых ситуациях могут включать дополнительные отчисления ликвидных средств, более жесткие ограничения крупных открытых позиций, сборы и структурные меры».
Следует отметить, что нашей стране в этой сфере предстоит еще многое сделать. Было бы целесообразно определить понятие «системно значимого финансового института (группы)»; нуждается в более четкой проработке политика государства в отношении таких организаций. Действие Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», наделившего Банк России и Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) широкими полномочиями по санации банков, пока ограничивается 2011 годом. Кроме того, закон касается только банковских институтов, но не финансовых групп[15, c. 3].
Пятое - за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли правительства и центральные банки к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого может служить ситуация в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации удалось достаточно быстро и эффективно решить проблему с ликвидностью банковского сектора, но глубинные проблемы, связанные с низким качеством активов, во многом остаются не разрешенными. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика работы Агентства по страхованию вкладов также свидетельствует о том, что реальность намного печальнее картины, которая у всех на виду. Типичный пример - банк «ВЕФК», входивший в число 50 крупнейших российских банков. Проведенный детальный анализ состояния активов этой кредитной организации, переданной Агентству для санации, выявил, что ее кредитный портфель состоял, в основном, из необеспеченных кредитов связанным лицам, что стало основанием для возбуждения уголовного дела в отношении контролировавшего банк лица.
И, наконец, шестое - эффективное
функционирование системы страхования вкладов способно оказывать значительное
стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в
обществе. Это подтверждает и отечественный опыт, и мировая практика в целом. Не
зря в числе основных документов, которые Форум финансовой стабильности
(предшественник Совета финансовой стабильности) в апреле 2008 г. поручил
подготовить Базельскому комитету по банковскому надзору и Международной
ассоциации страховщиков депозитов, был комплекс международных принципов для
эффективных систем страхования депозитов. Эти принципы, одобренные в июне 2009
г., теперь будут использоваться Международным валютным фондом и Всемирным
банком для оценки национальных финансовых систем. Для нас они - ориентир в
планах развития российской системы страхования вкладов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковский кризис, вне зависимости от конкретной формы и классификационных свойств, характеризуется, как правило, реактивным, нарастающим по законам экспоненты увеличением в кредитных портфелях банков доли сомнительной и безнадежной ко взысканию задолженности, затронутой кризисными «метастазами», нарастанием их убытков, девальвацией реальной стоимости банковских активов. Макроэкономические факторы и проблемы являются основными причинами банковских кризисов, поскольку макроэкономическая среда определяет поле деятельности банков. Банковский кризис возникает при синхронном проявлении накопленных проблем большинства банков, которые могут быть обусловлены только резкими изменениями внешних, по отношению к банковской системе, условий. Предотвращение негативного влияния кризиса на банковскую деятельность, противодействие его последствиям - основная задача как банковского риск-менеджмента, функционирующего в каждом конкретном банке на постоянной основе, так и высшей финансовой власти государства, заинтересованной в эффективном функционировании банковской системы страны в целом.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся с масштабным финансовым кризисом и кризисом банковской системы в частности. Мировой опыт банковских кризисов обширен. В мире практически не осталось страны, не испытавшей его влияния. Для любого банка, как и для банковской системы в целом, важным является предвидение кризисных ситуаций и снижение их негативных последствий до минимального уровня. Что наиболее актуально в условиях разрастающегося мирового финансового кризис, когда проблемными могут стать значительное число банков.
События кризиса 2008 года и последних лет во многом поучительны и заставляют серьезно задуматься о том, какие уроки мы должны извлечь, как сделать российскую банковскую систему и весь финансовый сектор более устойчивыми и лучше отвечающими потребностям развития общества и модернизации экономики, как подготовиться к возможным в будущем периодам финансовой нестабильности.
Последний кризис привел к осознанию пробелов,
слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и
в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уроков и
выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов,
смягчения последствий кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире.
Развернулось беспрецедентное по своим масштабам международное сотрудничество на
всех уровнях, включая президентов и глав правительств, министров финансов и
руководителей центральных банков, банковских регуляторов и страховщиков
депозитов из разных стран. Их усилия нацелены на то, чтобы сделать мировую
финансовую систему менее подверженной кризисам, а национальные банковские
системы эффективнее, устойчивее и прозрачнее.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело. - 2009. - № 5.
Андрюшкин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России // ЭКО. - 2009. - № 4.
Банковская система Российской Федерации в условиях влияния мирового финансового кризиса 2007-2009 гг. / В.В. Пивоваров. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
Греф Г. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. - 2009. - № 7.
Гринспен А. Эпоха потрясений: Проблемы и перспективы мировой финансовой системы: пер. с англ. 2-е изд., доп. - М., 2009.
Делягин М.Г. Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать: простые советы. - М., 2009.
Делягин М.Г., Шеянов В.В. Мир наизнанку: Чем закончится экономический кризис для России? М., 2009.
Кожура О.М. Ипотечный кризис в США и его влияние на экономическую ситуацию в мире // Сибирская финансовая школа. - 2009. - № 1.
Лэвен Л. Системные банковские кризисы: новые данные // Банки: мировой опыт. - 2008. - № 6.
Мамедов З.Ф. Анатомия финансового кризиса. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.
Мурычев А.В. Извлекая серьезные уроки // Банковское дело. - 2008. - № 10.
Национальный доклад: Риски финансового кризиса в России: факторы, сценарии и политика противодействия. - М., 2008.
Свириденко Г.О. Проблемы и перспективы поддержания банковской системы России в условиях кризиса: уроки истории и современность // Экономические науки. - 2009. - № 8.
Стратегии выхода из банковского кризиса: международный опыт / К. Юлдаева и др. // Экономическая политика. - 2009. - № 3.
Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2.
Хмыз О.В. Мировая банковская система во время финансового кризиса // Финансы и кредит. - 2009. - № 30.
Юдин И.Н. Причины банковских кризисов и поведение государства // ЭКО. - 2009. - № 2 (416).