- форфетирование портфельных и валютных рисков, когда форфейтер берет на себя все риски экспортера без права регреса.
Основными направлениями в кредитовании реального сектора экономики следует выделить: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Так, краткосрочное кредитование в иностранной валюте должно быть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевой группы по данному виду кредитования могут быть выделены предприятия легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговые и торгово-посреднические предприятия. Развитие кредитования экспортно-импортных операций должно осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширит возможности банка по применению некредитных инструментов, таких, как форфейтинг, документарные операции и гарантии.
Банк должен развивать продукты, учитывающие специфику различных отраслей народного хозяйства. Предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения - одно из направлений развития. При этом одним из неотъемлемых условий должна являться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля банка в драгоценных металлах.
Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, послужит банку дополнительным катализатором развития широкого спектра валютных операций, а также сопутствующих услуг.
По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов, будет находить все более широкое распространение проектное финансирование. Кроме того, с целью освоения новых сегментов рынка должны развиваться и новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Создание системы поддержки национального экспорта, могло бы расширить экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование.
Постепенное возрождение российского рынка корпоративных ценных бумаг позволяет в будущем рассчитывать на дальнейший рост его инвестиционной привлекательности. В связи с чем, банк может формировать инвестиционные портфели акций корпоративных эмитентов. Особый интерес представляют корпоративные долговые обязательства и векселя предприятий реального сектора экономики.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения, одними из главных направлений деятельности банка в обслуживании населения должны стать привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт и кредитование.
Сохраняя приоритетные ценовые условия банк должен стремиться к привлечению на обслуживание, как целевой группы потенциальных клиентов, экономически активное население страны и молодежь. Созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства должна способствовать реализация программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиентов, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на потребности всех социальных и возрастных групп населения банку целесообразно предлагать индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов. Привлекательность банковских карт для населения должна обеспечиваться развитием операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.
Стремление вовлечь "матрасные средства" населения в хозяйственный оборот рождает собой необходимость повышения привлекательности и стимулирования валютных вкладов. Реализация взвешенной процентной политики позволит банку существенно сократить процентный и валютный риск. Однако оптимизация структуры вкладов по срокам привлечения должна учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозитов вкладчиками. Создание системы гарантирования вкладов будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения и позволит расширить ресурсную базу банка.
Продвижение новых банковских продуктов и банковских услуг на валютном рынке должно осуществляться с учетом потребностей различных групп населения в кредитных ресурсах: на образовательные цели, учитывая нынешнее стремление граждан к получению образования за границей; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и на неотложные нужды под заклад золотых слитков, и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья и т.д. При этом одним из обязательных условий занятия банком лидирующего положения на данном сегменте валютного рынка, должно стать комплексное расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, предполагающее высокое качество предоставляемых услуг, гибкую тарифную политику и низкую трудоемкость операций для клиента. Основной задачей банка в данном направлении должно стать увеличение доли обслуживания безналичных денежных потоков населения в иностранной валюте.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банка в целом является совершенствование действующей расчетной системы, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Развитие расчетной системы банка должно быть подчинено задачам сохранения и расширения доли банка на рынке расчетов населения и юридических лиц посредством совершенствования качества расчетно-кассового обслуживания клиентов. Увеличение скорости прохождения платежей в иностранной валюте должно быть достигнуто за счет совершенствования внутренних технологий банка, развития телекоммуникационной инфраструктуры, оптимизации расчетных потоков. Широкая корреспондентская сеть счетов "НОСТРО", подкрепленная системой оценки страновых рисков и установления лимитов на банки-корреспонденты, должна обеспечивать банку возможность оперативного и надежного проведения клиентского платежа в любой регион мира. Оптимизацию корреспондентской сети "НОСТРО" целесообразно направлять на удешевление расчетов, предоставление клиентам дополнительных услуг, обеспечение возможности прямых контактов с банками, обслуживающими финансовые потоки их зарубежных партнеров. Особое внимание следует уделять установлению долгосрочных партнерских отношений с банками корреспондентами, достижению взаимовыгодных условий обслуживания счетов и прохождения платежей. В настоящее время целесообразно развивать услуги по открытию и обслуживанию счетов "ЛОРО" кредитных финансовых учреждений, имеющих хорошую деловую репутацию, а так же услуги по выполнению функций расчетного агента платежных систем и биржевых площадок.
Для сокращения наличного денежного оборота, целесообразно развивать правовую и методологическую базу, способствующую внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств , базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Совершенствование банковских технологий также должно проводиться исходя из приоритетных направлений развития бизнеса. Однако, рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения законодательной и нормативной базы предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности их использования.
Особое внимание в этой сфере следует уделить созданию автоматизированной системы обеспечения управления банком, позволяющее решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес планирования, маркетинга, мониторинга и контроля. С учетом этого, в банке должны быть разработаны современные технологические схемы совершения и оформления клиентских операций, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг.
В сфере совершенствования банковских технологий возможно предоставление клиентам комплекса услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный бакинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Целесообразно внедрение технологических решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов - юридических лиц банка друг с другом.
Развитие банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствование средств телекоммуникации и связи. Дальнейшее развитие должна получить спутниковая система связи с учетом повышения ее надежности и пропускной способности.
Главным условием при создании и внедрении технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации , с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет технологий.
3.2 Новые виды банковских продуктов на валютном рынке России
Оптимизация структуры банковских продуктов должна являться основной целью маркетинговой политики банка на валютном рынке, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг должна предусматривать определенные приоритеты в продуктовой политике, а также совершенствование форм и методов продаж. При этом повышению эффетивности продаж будет способствовать:
- стандартизация и унификация предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента;
- управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся спросом;
- взвешенная тарифная политика банковских продуктов и услуг.
Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов за счет тиражирования новых продуктов разработанных на базе современных технологий, в целях дальнейшей интеграции в мировой валютный рынок.
Так электронные технологии Reuters-Dealing 2000 и электронные брокерские системы, внедрившиеся на валютный рынок России позволят российским банкам развить одни из наиболее востребуемых, но практически не развитых в российских банках, - трастовые операции с иностранной валютой и ценными бумагами, номинированными в иностранной валюте.
Необходимость активного продвижения трастовых операций на валютном рынке и укрепления позиций банка на данном сегменте обусловлены прежде всего неплохой доходностью в виде комиссионного вознаграждения либо доли прибыли от ценных бумаг, находящихся в управлении, и тем, что благодаря трастовым операциям банк получит более широкий доступ к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть с выгодой размещены. При этом банк выступает полномочным посредником между рынком и клиентом.
Востребуемости трастовых операций среди клиентов и необходимости их развития на валютном рынке России способствовали:
- активное развитие фондового рынка, в том числе рынка государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте;
- либерализация валютного законодательства, предоставившего право физическим лицам приобретать (на сумму не превышающую 75 тыс. долларов США) ценные бумаги номинированные в иностранной валюте и реализовывать права на эти ценные бумаги через счета в уполномоченных банках;
- недоступность рынка для непрофессиональных участников и все более возрастающее доверие к коммерческим банкам , активно работающем на нем.
Траст предполагает доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственность другой в пользу кого- либо. Отношения по поводу траста возникают в следствии договора , заключаемого между его учредителем и доверительным собственником.
Управление трастовыми операциями на валютном рынке может охватывать все или отдельные из перечисленных операций по распоряжению активами. Это:
- хранение;
- представительство интересов доверителя (на собраниях акционеров, в суде);
- распоряжение доходом или инвестированием;
- купля-продажа активов;
- привлечение и погашение займов;
- передача собственности имущества (дарение, передача в наследство и т.д.).
В России пока еще не создана прочная законодательная база для совершения коммерческими банками трастовых операций. Однако применение их вполне реально, так как новые технологии позволят отслеживать международные финансовые потоки, связанные с выполнением операций по поручению клиентов, моделировать движение валютных средств на валютном рынке, прогнозировать динамику валютных курсов и получить существенные преимущества перед другими банками за счет возможности сузить спред при котировке валют.
Одним из перспективных, исследуемых и достаточно привлекательных сегментов валютного рынка в настоящее время являются для банков операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.