Политика, проводимая банком и его руководством в области привлечения ресурсов, основана на принципах оптимального сочетания стоимости, сроков и объемов отдельных видов ресурсов, а также эффективности размещения их в активные операции. Это позволило увеличить объем кредитных ресурсов и одновременно снизить их стоимость на 2,5 пункта.
В 2000 году руководством банка основное внимание в области клиентской политики традиционно уделялось повышению качества обслуживания, внедрению новых видов услуг, совершенствованию технических средств учета и обработки информации, тарифной политики на оказываемые клиентам услуги. При этом важнейшей задачей клиентской политики являлется максимальное, качественное и оперативное удовлетворение потребностей клиентов. В настоящее время клиентам предлагается широкий спектр услуг: расчетно-кассовое обслуживание и кредитование в национальной и иностранной валюте, выдача гарантий и поручительств, валютные переводы, документарные и конверсионные операции, работа с ценными бумагами и многое другое.
Рис. 1. Структура клиентской базы, %
Главное направление работы АСБ "Беларусбанк" - комплексное обслуживание. Руководство считает, что услуги, предоставляемые банком, должны быть прежде всего доступными, удобными и необходимыми. Банк старается сделать общение клиента с банком более удобным и оперативным. Для постоянных клиентов по многим видам операций предусмотрена система индивидуальных тарифов. О доверии к банку свидетельствует такой показатель: за 1999-2000 годы количество клиентов увеличилось на 1,7 тыс. и достигло 41,5 тысячи.
Вышеприведенные данные позволяют сделать вывод о том, что клиентская база увеличилась, прежде всего, качественно. За прошедший год на обслуживание в банк пришли, в основном, ресурсоемкие клиенты. Этому способствовали совершенствование форм сотрудничества с клиентами, увеличение качества и количества предоставляемых услуг, консультирование по всем видам деятельности клиентов, выработка рекомендаций по наиболее оптимальному проведению расчетов при минимальных расходах и рисках для клиентов, внедрение новых систем учета и обработки информации и гибкая тарифная политика, слаженная и четкая работа руководства и персонала банка. В банке практикуется индивидуальный подход к клиентам в зависимости от их видов деятельности и пожеланий. Также клиентов привлекает удлиненное, по сравнению с большинством других белорусских банков, время обслуживания. Важную роль при выборе клиентами обслуживающего банка играет его финансовая устойчивость, выполнение им показателей, установленных Национальным банком Республики Беларусь, и сложившийся среди клиентов имидж банка.
2. Расчетно-кассовое обслуживание АСБ “Беларусбанк”
Во время прохождения преддипломной практики в банке “Беларусбанк” был выявлен комплекс услуг, предоставляемых операционным отделом банка как физическим, так и юридическим лицам. Операционный отдел один из самых больших в банке по численности персонала. Он осуществляет открытие и ведение валютных и рублевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание. Для открытия текущего счета юридическим лицам необходимо представить:
1. Заявление на открытие счета.
2. Копию документа о регистрации предприятия, заверенную нотариально или регистрационным органом.
3. Два экземпляра копии учредительных документов, при этом на одном из них должен быть проставлен штамп регистрирующего органа, а другой - удостоверен нотариально либо регистрирующим органом.
4. Дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика (УНН).
5. Справку органов Фонда социальной защиты населения Министерства социальной защиты о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах Фонда.
6. Карточку с образцами подписей и оттиска печати, удостоверенную нотариально.
АСБ “Беларусбанк” открывает также субсчета, специальные, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные и другие счета.
Расчетно-кассовое обслуживание операционный отдел банка осуществляет на основании действующего законодательства и соответствующего договора между сторонами. Его работа перекликается с отделом кредитования, отделом по работе с физическими лицами и юридическими лицами.
Комплексное обслуживание юридических лиц. Банк предлагает следующий комплекс банковских продуктов и услуг.
Открытие и ведение валютных и рублевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов (субсчета, специальные, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные и другие счета).
Расчетно-кассовое обслуживание осуществляется с соблюдением действующего законодательства Республики Беларусь и на основе договора между банком и клиентом на расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с действующими тарифами комиссионного вознаграждения.
Подключение к электронной платежной системе "Клиент-банк". Собственная сеть электронной почты значительно увеличивает скорость обработки информации и позволяет сторонам передавать и принимать следующие документы:
в режиме клиент-банку:
платежные поручения в национальной и иностранной валютах;
заявление на перевод;
заявки на покупку-продажу иностранной валюты;
заявки на конверсию валют;
текстовые документы любого содержания;
в режиме банк-клиенту:
выписки состояния счета клиента;
курсы иностранных валют;
информацию о текущем состоянии счета;
данные архива проводок.
Для идентификации передаваемых платежных документов используются электронная подпись клиента и специальный алгоритм для шифрования, которые гарантируют достоверность и конфиденциальность информации.
Депозитные вклады юридических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте.
Виды депозитных вкладов в банке - срочные и до востребования.
Условия вклада определяются договором и зависят от суммы и сроков размещения. По желанию клиента депозитным договором может быть предусмотрена выплата процентов - ежемесячно, ежеквартально, а также по окончании срока хранения вклада.
Операции на рынке государственных ценных бумаг.
Инвестиции в государственные ценные бумаги - самый надежный способ вложения денежных средств, приносящий гарантированный доход. Необходимо знать, что доходы, полученные от операций с ГКО и КО Национального банка Республики Беларусь, имеют льготный режим налогообложения. Являясь активным участником рынка государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, крупнейшим оператором фондового рынка, банк:
выгодно размещает денежные средства клиентов в государственные ценные бумаги (покупка ценных бумаг при первичном размещении на закрытом аукционе);
покупка и продажа государственных ценных бумаг на биржевых торгах в ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа");
кредитует под залог государственных ценных бумаг;
продает облигации государственного выигрышного займа РБ, выплачивает выигрыши, осуществляет погашение;
проводит консультации по вопросам функционирования рынка государственных ценных бумаг.
Операции с векселями.
Вексель - это расчетный инструмент. Он может значительно расширить возможности клиентов в сфере финансового обращения. Разработанная банком собственная вексельная программа позволяет осуществлять:
продажу дисконтных и процентных векселей;
прием к погашению векселей с наступившим сроком оплаты;
досрочный выкуп векселей по согласованным ценам;
продажу векселей с отсрочкой оплаты;
кредитование под залог векселей;
учет векселей Национального банка Республики Беларусь;
посреднические операции с векселями;
авалирование банком векселей клиентов.
Депозитарные услуги.
Как крупнейший депозитарий республики, банк осуществляет:
депонирование и хранение на счете "депо" бездокументарных выпусков ценных бумаг;
регистрацию перехода прав собственности на ценные бумаги в результате операции купли-продажи;
обслуживание операций залога ценных бумаг, депонированных на счете владельца;
междепозитарные и межфилиальные переводы ценных бумаг;
депозитарное обслуживание эмитентов (хранение реестра акционеров, перерегистрация прав собственности на именные акции, начисление и выплата дивидендов владельцам акций и др.);
регистрацию сделок с ценными бумагами.
Лизинговые операции.
В банке существуют следующие особенности проведения лизинговых операций:
выбор объекта лизинга и его поставщика осуществляется клиентом;
срок лизинга - от 1 года;
размер лизинговой ставки (доход банка) - по договоренности сторон;
учет объекта лизинга - на балансе лизингополучателя;
величина амортизации (износа) объекта лизинга устанавливается договором лизинга по согласованию сторон;
возможность осуществления сделок возвратного (обратного) лизинга и сублизинга;
операции с недвижимым имуществом;
возможность приобретения объекта лизинга за рубежом с осуществлением расчетов в иностранной валюте;
Факторинговые операции.
Банк проводит политику поддержки отечественных производителей, поэтому осуществляет факторинг в национальной и иностранной валютах и обеспечивает финансирование оборотного капитала предприятия путем выкупа его дебиторской задолженности.
Валютообменные операции по поручению клиентов.
Банк осуществляет сделки по покупке-продаже иностранной валюты. Продавцами и покупателями валюты в установленном законодательством порядке могут выступать как резиденты, так и нерезиденты.
Проводятся сделки купли-продажи иностранной валюты у клиентов, имеющих валютные счета в АСБ "Беларусбанк".
Международные расчеты.
Международные платежи во все страны мира исполняются посредством международной системы межбанковских коммуникаций S.W.I.F.T. Этот комплекс программных средств позволяет обеспечить оперативность проведения операций, их надежность, а также сохранность финансовой информации. Банк осуществляет:
Операции с дорожными чеками компании "AMERICAN EXPRESS".
Операции с коммерческими чеками зарубежных банков: "Дойче Банк", Германия; "Банкерст Траст Компани", США; Банк "Господарки Живностевы" (BGZ), Польша.
Документарные операции.
Документарный аккредитив:
экспортные аккредитивы (авизование, исполнение, подтверждение подлинности; прием, проверка документов по аккредитиву, отсылка их экспресс-почтой в инобанк, оплата);
импортные аккредитивы (открытие, исполнение, подтверждение подлинности; прием, проверка документов, оплата).
Инкассо. Проверка и отсылка документов по экспорту, выдача по импорту, оплата.
Корреспондентские отношения. Банк строит свои отношения с 250 иностранными банками и осуществляет для клиентов открытие и ведение корреспондентских счетов в белорусских рублях и иностранной валюте.
При прохождении практики, было выяснено, что для того чтобы улучшить свое положение банк активно использует новые банковские технологии. Таковыми являются операции с пластиковыми карточками и чеками.
Банк предлагает все преимущества автоматизированной системы распределения и выплаты денежных поступлений (заработная плата, премии, стипендии, материальная помощь и пр.):
выдачу платежных карточек EUROCARD/MASTERCARD - MASS, GOLD, BUSINESS, MAESTRO/CIRRUS;
выдачу наличных по карте;
безналичные расчеты в предприятиях торговли и сервиса;
начисление на остаток средств на карточном счете;
организация выдачи зарплаты сотрудникам предприятия клиента;
предоставление кредитного лимита;
установку и обслуживание банкомата.
Пластиковые карточки позволяют избавиться от проблемы конвертации валют во время пребывания за рубежом, беспокойства за сохранность наличных средств. Вы можете рассчитываться с банком после проведения платежей за рубежом по результатам конкретных операций.
Чеки
Осуществление операций по покупке и продаже дорожных чеков клиентам банка
Преимущества банка:
а) дорожные чеки можно приобрести практически на всей территории Республики Беларусь в учреждениях банка;
б) в момент продажи дорожных чеков оказываются консультационные услуги клиентам по использованию чеков в расчетах, а также по возмещению их стоимости.
Осуществление операций по оплате и продаже коммерческих чеков клиентам банка (коммерческие чеки Deutsche Bank в долларах США, немецких марках и ЕВРО, Bankers Trust Company в долларах США).
Ответственность работников операционного отдела, обменных пунктов валюты и операционных передвижных касс велика, т.к. они имеют дело не только с документами, но и с наличными деньгами. Для обеспечения безопасности, как самих этих работников, так и банка в целом был создан отдел безопасности. В его компетенцию входят: