Дипломная работа: Сущность страхования профессиональной ответственности в страховой компании Сибирский Спас

Таблица 2 Отчет о прибылях и убытках страховой организации за 9 месяцев 2008 года

Таблица 2 показывает, что в 2008 году чистая прибыль ЗАО СК «Сибирский Спас» выросла почти на 12 %.

2.3 Аналитический обзор некоторых видов страхования на примере ЗАО СК «Сибирский Спас»

Одним из основных видов деятельности компании является добровольное медицинское страхование. Добровольным медицинским страхованием компания занимается с 1998 года и на сегодняшний день 75 % страхового портфеля занимают взносы по добровольному медицинскому страхованию. Занимая на рынке добровольного страхования первое место в Кузбассе и лидирующие позиции в Сибирском регионе «Сибирский Спас» обладает достаточными профессиональными и финансовыми ресурсами для проведения комплексной системы контроля качества медицинских услуг, выбора оптимального варианта лечения для пациента. Основываясь на принципах классического медицинского страхования, компания предлагает комплексный подход в получении медицинской помощи в амбулаторно-поликлинических, стационарных и стоматологических учреждениях.

Следующий вид страхования, проводимый в страховой компании -- это страхование ОСАГО.

В ЗАО СК «Сибирский Спас» максимальная сумма выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, составляет 160 тысяч рублей на одного потерпевшего, независимо от числа страховых случаев.

Максимальная сумма выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших -- 160 тысяч рублей (но не более 120 тысяч рублей на одного потерпевшего).

Данный вид страхования имеет ряд преимуществ, которые с успехом применяются при реализации данной страховой услуги.

Преимущества обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО):

1. Гибкая система скидок при страховании ОСАГО.

2. Сохранение скидок и бонусов, накопившихся по предыдущим договорам страхования при переходе из одной страховой компании в «Сибирский Спас».

3. Прямое урегулирование убытков, т. е. если у страхователя произошел страховой случай, виновным в котором явилось лицо застрахованное в другой компании, то клиент «Сибирского Спаса» может обратиться в свою компанию, не обращаясь при этом в компанию виновного в страховом случае лица и «Сибирский Спас» будет требовать возмещения ущерба с той компании, в которой было застраховано данное лицо.

4. Высокий уровень сервиса и наличие персонального менеджера, который может проконсультировать в трудных ситуациях.

Также в компании проводится страхование транспорта КАСКО

К преимуществам КАСКО можно отнести такие пункты, как большой выбор программ страхования. В ЗАО СК «Сибирский Спас существует шесть программ страхования КАСКО:

1. Полное КАСКО (угон, ущерб) -- автомобиль страхуется в пределах указанной страховой суммы по рискам «Угон» и «Ущерб». Страховая защита действует круглосуточно.

2. Частичное КАСКО (ущерб) -- автомобиль страхуется в пределах указанной страховой суммы по риску «Ущерб».

3. Полис выходного дня (угон, ущерб) -- автомобиль страхуется в пределах указанной страховой суммы по рискам «Угон» и «Ущерб». Действие страховой защиты -- с 17 час. 00 мин. Дня, предшествующему выходному или праздничному до 09 час. 00 мин. Дня, следующего за выходным или праздничным. Под выходными днями понимаются суббота и воскресенье; под праздничными -- установленные в соответствии с действующим законодательством государственные праздники.

4. Профессионал (угон, ущерб) -- из страхового риска «Ущерб» исключаются события, связанные со столкновением застрахованного ТС с неподвижными предметами (ограда, гараж, дом, остановившийся или стоячий автомобиль и т. д.), а так же попадания воды в двигатель через воздухозаборник (гидроудар) при движении автомобиля по дорогам общего пользования.

5. На крайний случай (угон, ущерб) -- возмещение производится только в случае угона ТС, либо если стоимость ТС будет составлять 75 % или более от страховой суммы.

6. 50/50 (угон, ущерб) -- страховое возмещение производится за вычетом 50 % от страховой суммы (безусловная франшиза 50 %). Франшиза может быть исключена из условия договора в любой момент путем заключения дополнительного соглашения при оплате страхователем дополнительной страховой премии, но до момента выплаты страхового возмещения.

Также в компании имеется ряд поправочных коэффициентов, которые могут существенно снизить размер страховой премии, в частности, наличие в той же компании договора страхования ОСАГО снижает стоимость страховки КАСКО на 10 %.

Система скидок распространяется также на безубыточное страхование: по 5 % каждый год безубыточного страхования; скидка 3 % -- при единовременной уплате страховой премии; скидка 5 - 15 % если одновременно страхуется от 3 и более ТС; скидки в компаниях партнерах.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты занимает меньше 1 % от всего страхового портфеля компании. В 2008 году страхование ответственности предприятий принесло компании «Сибирский Спас» доход в размере 967 487 руб., а в 2009 году -- 1 125 753 руб., что очень мало по сравнению с другими видами страхования (например, доход от ДМС в 2009 году составил 298 425 354 руб.) (см. рисунок 3). Однако компания заинтересована в увеличении доли данного вида страхования в своем страховом портфеле и в последние годы страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты динамично развивается.

Рисунок 3 - Доходы от различных видов страхования по итогам за 2009 г в руб.

3. Практическая часть

3.1 Моделирование условной практической ситуации

Открытое акционерное общество «Южкузбассуголь» обратилось в страховую компанию «Сибирский Спас» с целью застраховать гражданскую ответственность предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В качестве объекта страхования выступила шахта «Абашевская» в лице руководителя шахты Шпилько Сергея Ивановича. Страховая сумма по договору страхования была определена в размере 10 000 000 руб.

3.2 Последовательность выполнения

Для того чтобы заключить договор страхования, в первую очередь необходимо заполнить заявление на страхование. В заявлении на страхование приводится общая информация о шахте: адрес, телефон, вид деятельности. Также указывается средний износ основных фондов, наличие средств охранной, пожарной сигнализаций и другие данные, являющиеся существенными при заключении договора страхования.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь -- юридическое лицо -- владелец источника повышенной опасности; страховщик -- юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия -- источника повышенной опасности.

Договор страхования заключается по заявлению страхователя. Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует страхователь, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности. Объектами страхования являются объекты, имеющие лицензию на право их использования.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя по возмещению ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на объекте. Страховыми случаями являются авария, неконтролируемые взрывы и выбросы, сбросы опасных веществ и др. Данный факт должен иметь подтверждение суда.

Не является страховым случаем умысел страхователя или выгодоприобретателя, ущерб от стихийных бедствий, форс-мажорных обстоятельств.

Страховая сумма и тарифы должны быть не ниже обусловленных размеров МРОТ по объектам, перечисленным в приложении к Закону. Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора в том, что он заключается в пользу третьего лица -- потерпевшего.

После того, как заполнено заявление, необходимо заполнить анкеты по каждому опасному производственному объекту на предприятии. В данном случае была выбрана угольная шахта. Дальше в специальной таблице приводится наименование и характеристика оборудования и опасных веществ, которые используются на данном производственном объекте.

Лицевая сторона заявления на страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты

Оборотная сторона заявления на страхование

Анкета опасного производственного объекта

Категории опасных производственных объектов, в отношении которых должно осуществляться страхование: к опасным производственным объектам в соответствии с Федеральным законом от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», в отношении которых должно осуществляться страхование в соответствии со статьей 15 указанного Федерального закона относятся объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, уничтожаются следующие опасные вещества:

1. Воспламеняющиеся вещества -- газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже.

2. Окисляющиеся вещества -- вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции.

3. Горючие вещества -- жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления.

4. Взрывчатые вещества -- вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов.

5. Токсичные вещества -- вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить их к гибели и имеющие следующие характеристики:

а) средняя смертельная доза при введении в желудок от 15 миллиграммов на килограмм до 22 миллиграммов на килограмм включительно;

б) средняя смертельная доза при нанесении на кожу от 50 миллиграммов на килограмм до 400 миллиграммов на килограмм включительно;

в) средняя смертельная концентрация в воздухе от 0,5 миллиграмма на литр до 2 миллиграммов на литр включительно;

6. Высокотоксичные вещества -- вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики: