Сегодня в промышленно развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры компенсации ущерба, причиненного при медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.
Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское вмешательство. Наиболее удачными и перспективными представляются системы компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины (no fault liability).
Впервые такая система была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.
В Европе концепцию ответственности без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.
Финский закон создал своеобразную систему страхования ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медик выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.
Медицинские работники Финляндии дают хорошие отзывы о системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.
Концепция компенсации ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.
В целом система страхования профессиональной ответственности в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой -- создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.
В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с качеством медицинской помощи и возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.
1.4 Особенности правового регулирования российского рынка страхования профессиональной ответственности
В настоящее время в России существует большое количество разнообразных методов государственного регулирования, применение которых накладывает большое административное бремя на предпринимательскую деятельность. При этом некоторые из таких методов могут быть безболезненно заменены рыночными механизмами, в первую очередь, механизмами страхования профессиональной ответственности. В настоящее время уже предприняты первые шаги в данной области. В частности, Минэкономразвития России разработан проект Федерального закона «О порядке осуществления лицензируемой деятельности без оформления лицензии». В соответствии с данным законопроектом отдельные виды деятельности, подлежащие лицензированию в соответствии с действующим законодательством, могут осуществляться юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями без оформления лицензии. При этом порядок осуществления лицензируемой деятельности без оформления лицензии предусматривает страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.
Фундамент для развития одного из важных инструментов рыночного механизма как страхование рисков и обязательной ответственности заложен в важнейшем правовом институте обязательной ответственности за причинение ущерба.
ГК РФ предусматривается страхование ответственности страхователя или застрахованного за нанесение вреда, ущерба жизни, здоровью, имуществу других физических и юридических лиц, нарушения условий заключённых с ними договоров [2, с. 56]. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с наступлением страхового случая. При этом, согласно Кодексу, выгодоприобретателем по договору страхования профессиональной ответственности всегда считается потерпевший (лицо, которому может быть нанесён урон). В законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по классификации предусматриваются, такие виды страхования профессиональной ответственности, как нанесение вреда:
- при эксплуатации опасных объектов;
- из-за некачественных товаров, услуг, выполненных работ;
- иным лицам;
- вследствие невыполнения, нарушения выполнения договорных обязательств.
Страхование профессиональной ответственности подразделяется на обязательное и добровольное. Например, в соответствии с Федеральным законом № 4462-1 от 11.02.1993 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» частнопрактикующие нотариусы обязаны заключить договоры страхования ответственности во время своей деятельности. Без таких договоров они не имеют права на работу. На основании «Таможенного кодекса Российской Федерации» от 28.05.2003 № 61-ФЗ условием включения в соответствующий реестр таможенного брокера, владельца складов временного хранения является наличие договора страхования профессиональной ответственности на случай нанесения ущерба имуществу, товарам других лиц или неисполнения договорных обязательств по отношению к иным лицам.
Многие страховые компании предоставляют свои услуги в области страхования профессиональной ответственности:
- медицинских работников,
- риэлторов, аудиторов, строителей, оценщиков,
- устроителей культурно - массовых, спортивных мероприятий,
- за неисполнение условий государственного контракта,
- частных детективов, сотрудников охранных агентств,
- руководителей исполнительной власти, арбитражных управляющих и др.
1.5 Классификация видов страхования профессиональной ответственности
В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.
1.5.1 Страхование профессиональной ответственности адвокатов
В настоящий момент этот вид страхования может рассматриваться как одно из преимуществ адвокатской помощи по сравнению с услугами других юристов, которые лишены возможности «подстраховаться» в силу правила п. 1 ст. 932 ГК РФ [1, c. 68.]. Рынок страхования профессиональной ответственности адвоката в России только начинает свое развитие. Лишь немногие страховые компании получили лицензию на осуществление этого вида страхования и готовы предложить свои услуги.
Конкретные размеры страховой суммы и выплат по отдельному страховому случаю будут определяться индивидуально, с учетом нескольких показателей деятельности адвоката:
- специализации адвоката на ведении дел неимущественного характера, небольшой стоимости или, напротив, на ведении арбитражных дел;
- деловой репутации адвоката;
- количества страховых случаев у данного адвоката за прошедший страховой период.
В заявлении о заключении договора страхования адвокат обязан будет указать сведения, касающиеся его прежней профессиональной деятельности и необходимые страховщику для определения степени риска и расчета страховой премии. В случае если адвокат представит страховщику заведомо недостоверную информацию, в последующем ему в страховой выплате может быть отказано (п. 3 ст. 944 ГК РФ) [1, с. 68]. Средняя величина страхового тарифа, по словам представителей страхового бизнеса, будет формироваться на основе регулярно проводимых маркетинговых исследований в адвокатской практике.
В действующем российском законодательстве используются в основном два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования риска гражданско-правовой ответственности:
- вступившим в законную силу решением суда о привлечении застрахованного лица к ответственности (Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты... (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 г.); Федеральный закон об оценочной деятельности 1998 г. (ст. 17);
- иными документами, которые обычно фиксируют результат досудебного расследования какого-либо происшествия, например, справкой о ДТП (п. 39, 44, 74 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
Страхователи: Юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие деятельность в качестве юристов и адвокатов, осуществляющих деятельность на основании лицензии.
Срок страхования: 1 год
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в размере от 100 000 рублей.
Страховые случаи по договору: Признание Страхователем (с письменного согласия Страховщика) предъявленной к нему со стороны потерпевших третьих лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, допущенных при оказании Страхователем (его работником) юридических услуг.
Под профессиональными ошибками, небрежностью и упущениями понимается:
- необоснованное применение норм права для урегулирования правоотношений (оформление сделок, консультации по отраслям права, представление интересов клиентов и т.п.) третьего лица, заключившего со Страхователем договор на юридическое обслуживание;
- пропуск сроков кассаций (жалоб);
- неправильное оформление документов (запросов и т.д.);
- неизвещение третьего лица о последствиях совершаемых юридических действий, что повлекло из-за юридической неосведомленности третьего лица причинение ему вреда;
- утрата или порча документов, полученных Страхователем от клиента для осуществления своей деятельности;
- неправомерное разглашение сведений, оглашения документов, которые стали известны Страхователю (его работникам) в процессе оказания им юридических услуг.
Страховой взнос: 2,5 % от страховой суммы.
Для заключения договора страхования необходимо предоставить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:
- удостоверение адвоката (для всех Застрахованных по договору адвокатов) с регистрационным номером в едином реестре адвокатов;
- перечень адвокатов, включаемых в договор страхования.
При наступлении страхового случая, выплате подлежит:
1) вред, причиненный имуществу третьих лиц;
2) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Страхователя;
3) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, исключая оплату госпошлины;
4) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по уменьшению вреда, причиненного им третьим лицам.