Материал: Сущность депозитной политики банка и ее место и роль в формировании ресурсной базы банка

Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские банки дальневосточного округа в области депозитной политики.

В 2013 году в Дальневосточном федеральном округе структура кредитных учреждений претерпела некоторые изменения. Сократилось количество действующих банков, зарегистрированных на территории ДФО ,произошло закрытие и преобразование филиалов с 121 до 96 и сократились с 207 до 137 количества операционных касс вне кассового узла.

Вместе с тем, существенно возросло количество операционных офисов с 539 до 622 и дополнительных офисов с 983 до 1040.

Рассматривая распределение денежных средств физических лиц в кредитных учреждениях по субъектам ДФО , можно отметить, что вклады концентрируются в двух крупных региональных банках Амурской области - 183,1 млрд руб., у которых открыты многочисленные внутренние подразделения на всей территории РФ, и в филиалах, открытых на территории Хабаровского и Приморского краях. Здесь состредоточены денежные средства в объемах 204,4 млрд руб. и 118,9 млрд руб. соответственно. Также значительный объем средств на депозитах числится в филиалах Амурской области - 64,4 млрд руб., Сахалинской области - 46,5 млрд руб., Республике Саха (Якутия) - 44,9 млрд руб., Магаданской области - 30,9 млрд руб. и Камчатском крае - 28 млрд руб.

Рисунок 4-Объем вкладов физических лиц в кредитных учреждениях ДФО в разрезе субъектов на 1 января 2014 года (в млрд. руб.)

Динамика изменений объема вкладов в банках, зарегистрированных на территории ДФО за 2013 год показана на рисунке 5.

Рисунок 5- Динамика изменений в 2013 году объема вклада физических лиц в банках,зарегестрированных на территории ДФО (в млрд. руб.)

В течение первого полугодия объем вкладов физических лиц возрос с 263,9 до 284,6 млрд руб. (на 20,7 млрд руб. - 7,2%) На 1 июля 2013 года отмечено максимальное значение. Во втором полугодии объем денежных средств на депозитах постепенно снижался. За шесть месяцев вклады сократились на 14,5 млрд руб.(5,1%) и составили 270,1 млрд руб. Данный показатель превышает уровень достигнутый на 1 января 2013 года всего на 6,2 млрд руб.

Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам, предлагаемых банками Дальневосточного федерального округа в течение 2013 года показали снижение по всем видам вкладов.

По стандартным видам (сроком до 1 года в сумме не более 700 тыс. руб.) максимальная процентная ставка за год снизилась с 11,9% (в банках Сахалинской области) до 10,4% (в банке Республики Саха (Якутия) .

У двух крупных региональных банков Амурской области максимальные процентные ставки в течение года постепенно снижались, с 11,0% в январе до 8,9% в декабре 2014. По крупным вкладам (со сроками без ограничения и по сумме более 700 тыс.руб.) максимальные процентные ставки также снижались с 12,0% на начало года (банки Сахалинской области) до 11,0% на 1 января 2014 (банк Республики Саха (Якутия).

Обращает внимание на себя следующий факт: на фоне общей тенденции снижения процентных ставок по вкладам на территории Российской Федерации, банками Сахалинской области и Республики Саха (Якутия) удерживались высокие процентные ставки в течение 9 месяцев, и только в IV квартале отмечено снижение с 11,2 и 11,0% до 10,4 и 9,5% соответственно.

На рынке банковских вкладов в отчетном году не наблюдалось множество новых предложений и разнообразие по разновидностям вкладов по сравнению с прошлым 2012 годом. Также можно отметить, что банки, за редким исключением, особенно во втором полугодии делали упор на развитие предложений для пенсионеров, причем нередко именно пенсионные вклады привлекались по более высоким процентным ставкам. Так, например, одним из банков Сахалинской области вклад «Пенсионный» предлагается с процентной ставкой 9,5%, а банком Республики Саха (Якутия) по 9,75% .

В целом на рынке банковских вкладов в Дальневосточном федеральном округе активность движений по привлечению денежных средств и размещению их в депозиты на начало 2014 года можно оценить как среднюю.

3.   Проблемы и перспективы развития ресурсной базы Российской Федерации

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платн <http://arbir.ru/articles/a_3658.htm>ости, срочности.

Для эффективной и успешной деятельности банка, нужно обеспечить его всеми необходимыми ресурсами. На сегодняшний день в работе российских банков можно отметить сразу несколько проблемных зон в области формирования ресурсной базы. Во-первых, это слабость ресурсной базы, существующая с момента создания банковской системы в РФ и выражающаяся нехватка длинных пассивов. Во-вторых, в условиях появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает процентный риск, а значит, и необходимость его регулирования. В-третьих, существует ряд сложностей во взаимодействии банков и вкладчиков. С одной стороны, необходимо создать для вкладчиков возможность без судебных разбирательств и существенных потерь в ставке процента возвращать свои средства до наступления срока погашения, а с другой стороны - подобные действия клиентов не должны носить урон банкам. Решение проблемы нехватки длинных пассивов, обычно видят во введении безотзывных вкладов. Предполагается, что это поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, ослабит проблему массовых изъятий денежных средств вкладчиков, расширит базу фондирования для банков . В-третьих, факт того, что безотзывный вклад существенно ограничивает его владельца в правах, способен навсегда отпугнуть население от этого инструмента, и тогда никакими повышенными процентами клиентов уже не заинтересовать. Основной проблемой осуществления депозитной политики кредитными организациями была и остается проблемы обеспечения сохранности вкладов. Для ее решения в банковских системах всего мира создан инструмент - страхование вкладов. Изначально эта система была на