--?информационно-просветительская работа и образовательная деятельность государства и экономических субъектов по повышению финансовой и коммуникационной грамотности пользователей платежных систем, индивидуально ориентированная на различные возрастные категории населения, отдельные группы корпоративных клиентов -- пользователей платежных систем. Деятельность должна быть направлена на рекламу преимуществ пользования платежными системами, на обучение технологиям и практике применения платежных инструментов и платежного оборудования, на овладение способами защиты собственной информации, персональных данных и денежных средств и проч.
Предложенные общие стимулирующие меры могут быть положены в основу для разработки государственной программы стимулирования различных форм интегрирования в национальную платежную систему для локальных платежных систем разных типов.
В силу индивидуальности характеристик в выделенных группах локальных платежных систем (социальная сфера; сфера оказания государственных услуг; сектор реальных коммерческих услуг; сектор финансовых коммерческих услуг; сектор платежных услуг в электронных коммуникациях и связи) применительно к каждой из них структурируем частные стимулирующие меры для объединения единичных платежных систем в кластеры по секторам (рис. 2).
Применительно к обозначенным секторам однородных платежных систем целесообразно выстраивать политику внешнего воздействия, включая регулирование и стимулирование. При организации такого воздействия на стадиях формирования и функционирования национальной платежной системы требуется индивидуальный подход к субъектам выделенных групп независимо от степени централизованной определенности и обусловленности элементов, их координированности со стороны центрального (головного) элемента.
Политика внешнего воздействия учитывает характер интегрирования и централизации национальной платёжной системы. Представляется справедливой закономерность: чем выше степень централизации системы и доминирования в ней государственных элементов, тем сильнее прямые координация и регулирование со стороны государственных регуляторов (Центробанка, Федеральной службы по финансовым рынкам и других отраслевых ведомств, наделенных функциями финансового контроля).
В децентрализованной системе, интегрированной на свободных рыночных принципах, наряду с косвенными мерами внешнего воздействия, целесообразно практиковать саморегулирование. Например, по образцу ассоциации коммерческих банков в банковской системе. Однако соотношение внешнего регулирования и саморегулирования должно быть различным на разных стадиях формирования и институционального становления платёжной системы: преобладание прямого внешнего регулирования на начальных этапах с его постепенной трансформацией в косвенные формы, либо замена на механизмы саморегулирования на более поздних этапах.
Разные формы регулирования целесообразно применять и к выделенным секторам. Так, сектор финансовых коммерческих услуг и сектор платежных услуг в электронных коммуникациях и связи являются наиболее коммерчески привлекательными, динамично растущими и потому для них логично преобладание форм саморегулирования. Для социальных секторов, где высока доля государственного капитала и государственных и муниципальных организаций, предполагается жесткая стандартизация, более детальный контроль и смещение баланса в сторону внешнего регулирования.
Регулирование и саморегулирование предполагает высокий уровень стандартизации операций платежных систем, направленной на повышение степени соответствия продуктов и технологических процессов их функциональному назначению, устранению искусственных технических барьеров для вхождения участников, а также на максимальное содействие развитию национальной платежной системы.
Для формирующейся национальной платёжной системы на стадии интеграции участников в локальные платёжные системы предусматривается введение процедур стандартизации только для ключевых параметров функционирования:
??обеспечения безопасности обработки, передачи и хранения данных в платёжной системе;
??проведения процедур взаиморасчетов между участниками системы и отдельными локальными платёжными системами;
??соблюдения временных регламентов и скорости обработки различных типов транзакций в платёжной системе;
??базовых требований к функциональным возможностям платёжного инструмента системы;
??основных параметров идентификации различных категорий пользователей и др.
В рассматриваемом подходе к формированию модели национальной платёжной системы недопустимо, чтобы процесс её создания рассматривался исключительно как административно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платёжным системам, поскольку важнейшими задачами являются развитие инновационных финансовых технологий и увеличение темпов развития отечественного рынка банковских пластиковых карт.
Административное регламентирование взаимного обслуживания карт всех платёжных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платёжных систем и аналогичные нерыночные действия также не рассматриваются в качестве приемлемых. Участники и другие субъекты национальной платёжной системы ориентируются на развитие своего бизнеса в условиях равной рыночной конкуренции. Предусматривается участие коммерческой инициативы в развитии национальной платёжной системы, привлечении частных инвестиций, а также применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов: в предоставлении льгот населению, построении инфраструктур обслуживания (в том числе единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы) в отдаленных регионах и закрытых городах [1].
Таким образом, рассмотренные механизмы кластерного подхода к формированию стратегии развития платёжной системы России позволяют наиболее полно использовать имеющийся потенциал существующих локальных платёжных систем различных социально-экономических сфер и создают основу для стандартизации их деятельности в рамках национальной платёжной системы.
Рис. 2. Стимулирующие меры для интеграции локальных платежных систем в национальную платёжную систему по операционным секторам (авт.)
Литература
1. Козенко Ю.А., Норов А.В. Проблемы системы кредитной кооперации в условиях диверсификации услуг // Предпринимательство. -- 2010. -- № 3. -- С. 73-77.
2. Коробейникова О.М., Серенко О.М. Локальные платежные системы на общественном транспорте: монография. -- Волгоград: Радуга, 2011. -- 212 с.
3. Коробейникова О.М. Риски в локальных платежных системах: монография. -- Волгоград: Изд-во ООО «Феникс», 2012. -- 172 с.
4. Коробейникова О.М., Пономаренко В.В. Синергия системного развития элементов инфраструктуры платежного рынка в России // Экономика и предпринимательство. -- 2013. -- №9. -- С. 754-758.
5. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. -- 2013. -- №2.- С. 58-64.
6. Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт // Деньги и кредит. -- 2009. -- № 7. -- С. 66.