Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. [3, с 97]
Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Следующим, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь - физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе, каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление.
Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.
Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.
Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Новая роль страховых компаний
заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных
кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей
хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие (после
коммерческих банков) позиции по величине активов и значению в качестве
поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет
использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок
ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно
краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании
занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в
виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного
превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым
компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные
ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом, в облигации
промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под
недвижимость.
2.
Анализ страхового рынка Республики Беларусь
Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами [21].
С одной стороны:
Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке более 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
Наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
Высокой подконтрольностью со стороны государства;
Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.
С другой стороны:
-Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;
Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
Приоритетным развитием обязательных видов страхования.
Современный этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется устойчивостью функционирования в результате стабилизации ситуации в экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных введением новых видов обязательного страхования.
Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах - обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее - общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.
Основная доля (более 90 процентов) поступлений страховых взносов и соответственно страховых выплат по обязательному страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам. Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. [8]
Сокращение объемов поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования компенсируется активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования. Развитие добровольного страхования в значительной степени определяется результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан.
Недостаточно высокими темпами, с точки зрения своего потенциала, развивается личное страхование (не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности.
Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.
Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.
Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.
Развитие добровольного страхования находится в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.
На 1 января 2015 г. страховой сектор Республики Беларусь включал в себя 25 страховых организаций, в том числе 4 организации, осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация".
Страховой рынок Республики Беларусь можно разделить на три группы
страховых организаций по признаку собственности:
· 4 - государственные;
· 4- полугосударственные (с долей государства в уставном фонде организации 50 % и более);
· 2 - со 100-процентным иностранным капиталом;
· 10 - с участием иностранного капитала;
· 5 - частные [18].
В ПРИЛОЖЕНИИ В представлен перечень белорусских страховых организаций. В соответствии с данными таблицы в Беларуси страховая деятельность осуществляется по трем направлениям: обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее - общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.
Что касается добровольного и обязательного страхования, то согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента № 530 от 25.08.2006, только государственные страховые организации и страховые компании, в уставных фондах которых более 50 % государственного капитала имеют право заниматься обязательными видами страхования [19].
В Республике Беларусь таких организаций восемь: БРУСП «Белгосстрах», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «Белнефтестрах», БРУПЭИC «Белэксимгарант», ЗАСО «ТАСК», СООО «Белкоопстрах», РДУСП «Стравита», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»[18].
В то же время в белорусском законодательстве существуют и ограничения по некоторым видам добровольного страхования. Например, добровольным страхованием жизни, имущественных интересов государственных организаций, а также обслуживанием поставок для государства, запрещено заниматься страховым компаниям с долей иностранного капитала более 49 % [19].
Кроме страховщиков, на страховом рынке Республики Беларусь действуют 25 страховых брокеров, несколько агентских компаний и большое количество страховых агентов - физических лиц. Страховыми брокерами в стране являются ООО «СтрахЭкспертГрупп», ООО «Форвард-Брокер», ООО «Альфа-Брокер», ООО «Страхование и консультации», ООО «Профит Брокер», ООО «Капитал Брокер», ООО "Страховой Партнер", ООО "ТНброкер" и др[18].
Полноправным участником страхового рынка Республики Беларусь в настоящее время является также Белорусская ассоциация страховщиков, прошедшая в установленном порядке государственную регистрацию. Следовательно, любые иные организации не являются законными объединениями страховщиков Беларуси.
Белорусская ассоциация страховщиков была создана в соответствии с Положением о страховой деятельности в Республики Беларусь, введенным в действие Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25.08.2006.
Ассоциация является некоммерческой организацией. Основная цель ее существования - координация деятельности ее членов, защиты их интересов, совместного решения задач в сфере страхования. Также функциями Ассоциации являются:
подготовка предложений по совершенствованию законодательства и разработка методических материалов по вопросам страхования;
определение и выполнение членами Ассоциации совместных программ деятельности;
учреждение и издание периодических изданий по вопросам страхового дела;
организация проведения теоретических и практических симпозиумов, круглых столов, конференций, семинаров по страховому делу, направленных на повышение квалификации и профессионального мастерства специалистов, занятых в сфере страхования;
информационное обеспечение деятельности страховщиков, а также помощь в установлении и расширении деловых контактов членов Белорусской ассоциации страховщиков с зарубежными страховыми организациями и их объединениями.
Сегодня Белорусская ассоциация страховщиков включает в себя 23 страховых организаций и 25 страховых брокера и является единственным профессиональным их объединением в Республике Беларусь. Она взаимодействует в рамках заключенных соглашений о взаимодействии и сотрудничестве с Всероссийским страховым союзом, Лигой страховых организаций Украины, Польской страховой палатой, Австрийским союзом страховщиков, Ассоциацией белорусских банков [14].
В последние годы в Республике
Беларусь наблюдается рост почти всех показателей деятельности страховых
компаний.
3.
Проблемы и перспективы развития страхового рынка на современном этапе
Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011 - 2015 годах направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.
Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики предполагается осуществить путем достижения следующих стратегических целей:
развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;
максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS).