воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).
3. Экономическое содержание страхового тарифа в системе страхования
страховой договор тариф
Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением СОП и части НБ. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь.
Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить.
Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:
1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Субъекты страхования - страхователь и страховщик.
Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).
Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы. Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определенней и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности. В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.
Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).
Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку является тезис, согласно которому нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой организации.
Задача
Рассчитать сумму полного возмещения ущерба владельцу автомобиля Жигули 1995 г. выпуска, оплатившего страховой взнос в размере 1350 д.е. и имеющего 6-летний стаж водителя. Тарифы добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зависимости от водительского стажа следующие (в % к страховой сумме): до 1 года -3,5 %, от 1 до 5 лет -2,2 %, от 5 до 10 лет -1,8 % и свыше 10 лет -1,3 %.
Список использованной литературы
1. Основы страховой деятельности: Учебник/ под. ред. Т.А Федоровой. - М.: БЕК, 2001. - 768с.
2. Себриновский Б.Ю., Гарькушу В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2000. - 385с.
3. Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин и др. - Мн.: БГЭУ. - 286с.
4. Страховое дело: Учебник/ под. ред. Л.И Рейтмана. - М.: Анкил, 1992
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 311с.
6. Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1, (в ред. от 10.12.2003) «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»
7. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (действующая редакция от 28.12.2013).
8. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,
от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ,от 27.07.2010 N 226-ФЗ, от 29.11.2010 N 313-ФЗ, от 18.07.2011 N 236-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 25.12.2012 N 267-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. 28.12.2013), от 04.06.2014 N 149-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
9. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18, ( в ред. от 07.02.2011).