Содержание
Введение
1. Сущность и особенности страхования ответственности
2. Виды страхования ответственности
3. Порядок заключения договора страхования ответственности
4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов Физических и Юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Это особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий, именуемых страховыми случаями. Страхование как институт - это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (Страховых случаев) за счет Страховых резервов.
Страхование в развитой рыночной экономике выполняет роль экономического стабилизатора, механизма защиты от случайных потерь. Страхование может применяться для организации страховой защиты различных отраслей народного хозяйства, финансового обеспечения непрерывности производственного процесса в условиях различных чрезвычайных событий, а также для сохранения уровня благосостояния граждан. Кроме того, страхование включено в сферу финансово-кредитных отношений, и, следовательно, обладает способностью само оказывать регулирующее воздействие на воспроизводственный процесс.
Более чем что-либо другое, жизнеспособность механизма страхования зависит от способности страховщика выполнять договорные обязательства при предъявлении претензий по полису при наступлении страхового случая. Поэтому большая роль отводится оценке финансового состояния страховщика.
Страхование ответственности - это обширная область страхового рынка, основой которой является возмещение убытков принесенных застрахованной стороной, третьим лицам. Другими словами клиент страхует не свою собственность или имущество, а вред, который он может принести своим партнерам или просто незнакомым лицам. Страхование ответственности очень сложно классифицировать, слишком много направлений, которые страхуются с помощью полиса этого вида. Но попробуем разделить на две основные категории. Это страхование гражданской ответственности и страхование обязательств.
К страхованию гражданской ответственности можно отнести страхование граждан на предмет нанесение ущерба третьим лицам своей деятельность или имуществом. Классическим примером может служить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), ставшее обязательным видом страхования для владельцев автомобилей, несколько лет назад, при этом страхуется ущерб транспортному средству или здоровью участнику ДТП, виновником которой является страхуемый гражданин. Таким образом, компенсации пострадавшему будет выплачивать страховая компания, а не виновник ДТП.
Другим примером может служить страхование ответственности перед соседями. В домах как старой, так и недавней постройки 100% гарантировать исправность всех инженерных сетей не может никто, иногда наоборот вероятность выхода их из строя намного выше, чем возможность безаварийного эксплуатирования. Результатом же таких аварий, как правило, служит затопление соседей иногда одним, а зачастую и несколькими этажами ниже, если поток воды из прорванной трубы вовремя не остановлен. Ущерб от такого потопа может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей, все зависит от масштаба происшествия. В случаях неуверенности в своих инженерных сетях покупается страхование ответственности перед соседями, и весь ущерб принесенный клиентом ложится на страховую компанию.
Страхование профессиональной ответственности характерно для бизнеса, когда осуществляется страхование ответственности перед клиентами. Объектом может выступать производимая продукция, и тогда в случае выявления бракованных партий поступивших в продажу производитель может возместить вред нанесенный покупателям продукцией, не отвечающей нормам качества за счет компенсаций выплачиваемых страховой компанией. По такому же принципу происходит страхование ущерба от некачественного предоставления услуги, если таковая официально признана, финансовое бремя по возмещению убытков клиенту опять же ложиться на страховую компанию.
Так же может быть оформлено страхование ответственности и действий конкретных людей с опасными профессиями, непосредственная деятельность которых может причинить вред третьим лицам, к ним могут относиться врачи, инженеры адвокаты, инкассаторы и многие другие. Особенно это актуально для медицинской сферы, где ошибка врача может стоить пациенту здоровья, что в свою очередь новый комплекс дорогостоящего лечения, поэтому большинство частных клиник в обязательном порядке оформляют страхование ответственности своих врачей перед пациентами.
Страхование ответственности постепенно развивается в бизнес секторе, все больше предпринимателей понимают, что это отличный шанс защитить свой бизнес от возможных потерь средств и репутации. В сфере гражданского страхования темпы развития не столь велики, если не учитывать ОСАГО, которое стало обязательным из-за принятия нового законодательства. Но это не делает этот вид страхования менее значимым, ведь любая страховка это, прежде всего ваша защита.
Предметом работы является страхование ответственности.
Целью данной работы явилось рассмотрение страхования ответственности.
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
Изучить понятия страхования ответственности;
Рассмотреть особенности страхования ответственности;
Охарактеризовать основных видов страхования ответственности.
В работе использованы материалы отечественных и зарубежных авторов, освещающие вопросы страхования ответственности, нормативно-правовая база.
1. Сущность и особенности страхования ответственности
Страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования, где в качестве объекта договора рассматривается ответственность перед третьими лицами. Страховой случай наступает, когда третьим лицам причинен материальный ущерб в результате действия или бездействия со стороны страхователя [3, с. 115].
При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании. «Ответственным человеком» быть хорошо до поры до времени, а если по стечению обстоятельств что-то случилось, то приходится расплачиваться. Но убытки в результате не правильного действия или бездействия могут быть значительными, поэтому человеку самостоятельно трудно справиться с проблемой. Если же заключен договор страхования ответственности, то неприятности можно минимизировать. Ответственность бывает разная, поэтому и договора о страховании заключают различных видов. Например: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности охранных предприятий, страхование автогражданской ответственности.
Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [5, с. 78]. В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьим лицам.
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.
Объектом страхования ответственности является гражданская ответственность [10, с.19]. Страхование ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным.
Добровольное страхование ответственности - это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках [11, с.93].
Обязательное страхование ответственности - императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании [11, с.94].
Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
В Гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность, заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.
Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность.
Внедоговорная ответственность определяется ст.931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека).
Потерпевший - это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).
Кроме прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т. е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие - зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.