Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые представлены на рисунке 2. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.
Рис. 2. Система гарантий по страхованию от несчастного случая
Таким образом, предоставляемые гарантии можно разделить на:
1) гарантии на случай смерти в результате несчастного случая. Предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии);
2) гарантии на случай инвалидности. Обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.
Существует два подхода к определению коэффициентов нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.
Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100 % устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве.
В случае признания частичной утраты или функциональной непригодности членов или органов, максимальные коэффициенты уменьшаются пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением или медико-экспертной комиссией. Если орган уже имел частичную непригодность и вследствие несчастного случая человек получил большую степень потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.
Еще один метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). На практике коэффициенты варьируются в следующих пределах: I группа инвалидности-75-80 %; II группа инвалидности - 50-65 %; III группа инвалидности-25-50% страховой суммы по договору;
3) гарантии на случай временной нетрудоспособности обеспечивают застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия на время лечения и реабилитации. Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например, 0,3 или 0,5 % от страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.
4) гарантии оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривают возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100 % оплаты медицинских расходов, по дополнительным - не более 20-50 %. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.
Государственное социальное страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания.
Все работники подлежат обязательному социальному страхованию собственником от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Страхование осуществляется в порядке и на условиях, определяемых законодательством и коллективным договором (соглашением, трудовым договором).
Основными принципами страхования от несчастного случая является:
· паритетность государства, представителей застрахованных лиц и работодателей в управлении страхованием от несчастного случая;
· своевременное и полное возмещение вреда страховщиком;
· обязательность страхования от несчастного случая лиц, которые работают на условиях трудового договора (контракта) и других основаниях, предусмотренных законодательством о работе, а также добровольность такого страхования для лиц, которые обеспечивают себя работой самостоятельно, и граждан -- субъектов предпринимательской деятельности;
· предоставление государственных гарантий реализации застрахованными гражданами своих прав;
· обязательность уплаты страхователем страховых взносов;
· формирование и расходование страховых средств на солидарной основе;
· дифференцирование страхового тарифа с учетом условий и состояния безопасности работы, производственного травматизма и профессиональной заболеваемости на каждом предприятии;
· экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и безопасности труда;
· целевое использование средств страхования от несчастного случая.
В случае устойчивой потери профессиональной трудоспособности, установленной медико-социальной экспертной комиссией МСЭК, Фонд социального страхования от несчастных случаев проводит одноразовую страховую выплату потерпевшему, сумма которой определяется из расчета среднемесячного заработка пострадавшего за каждый процент потери пострадавшим профессиональной трудоспособности, но не выше четырехкратного размера предельной суммы заработной платы (дохода), из которой удерживаются взносы в Фонд. (Абзац первый части второй статьи 34 с изменениями, внесенными согласно Закону N 2272-III от 22.02.2001)
В случае если при дальнейших обследованиях МСЭК потерпевшему установлена другая, высшая степень потери устойчивой профессиональной трудоспособности, с учетом другой профессиональной болезни или другого увечья, связанного с выполнением трудовых обязанностей, ему производится одноразовая выплата? сумма которой определяется из расчета среднемесячного заработка пострадавшего за каждый процент увеличения степени потери профессиональной трудоспособности относительно предыдущего обследования МСЭК.
В случае если комиссией по расследованию несчастный случай установлен, что повреждение здоровья настало не только по вине работодателя, а и вследствие нарушения пострадавшим нормативных актов об охране труда, размер единовременного пособия уменьшается на основании вывода этой комиссии, но не более чем на 50 процентов.
Субъектами страхования от несчастного случая являются застрахованные граждане, а в отдельных случаях -- члены их семей и другие лица, страхователи и страховщик.
Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого осуществляется страхование (далее -- работник).
Страхователями являются работодатели, а в отдельных случаях -- застрахованные лица.
Страховщик -- Фонд социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее -- Фонд социального страхования от несчастных случаев).
Объектом страхования от несчастного случая является жизнь застрахованного, его здоровье и трудоспособность.
1.3 Под отрасли имущественного страхования
Под отрасли имущественного страхования включают в себя следующее:
1) страхование транспортных средств (воздушного, наземного, водного, железнодорожного транспорта);
При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного года; 1,3 -- до двух лет; 1,1 -- до трех лет; 1,0 -- до четырех и 0,9 -- до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется
2) страхование технических, космических, производственных рисков;
3) страхование грузов;
Можно застраховать:
· Груз, перевозимый любым видом транспорта из любой точки мира в любую точку мира.
· Транспортные расходы по доставке груза к месту назначения.
· Ожидаемую прибыль в размере не более 10% от страховой стоимости груза в соответствии с условиями ИНКОТЕРМС 2010.
Страхование покрывает повреждение или гибель груза, произошедшие в результате случайностей и опасностей перевозки, кражи, разбойного нападения, военных и забастовочных рисков и др., в зависимости от объема страхового покрытия.
Возмещению подлежат убытки, вызванные повреждением или гибелью груза, расходы по спасанию или ремонту поврежденного груза, расходы по экспертизе. Предусмотрены средние тарифы по страхованию грузов от 0,02% до 0,3%.
4) страхование имущества государства и имущества граждан;
5) страхование животных, птицы, собак и др., принадлежащих государству и домашним хозяйствам;
К принципиальной особенности правил страхования сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой относится возмещение убытков только при гибели и падеже животных, частичные повреждения скота не служат основанием для страховых выплат.
Отличительным принципом является и то, что в страховые выплаты не закладывается полная стоимость оговорённой суммы. Некоторая её часть остаётся заявителю и имеет назначение материально стимулировать хозяина на сохранение поголовья.
6) страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и пр.;
7) страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;
При страховании предпринимательских рисков объектом страхования является деятельность, включающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ и услуг, получение дохода через определенный период.
Данное страхование представляется одним из самых сложных. Ответственность страховой организации по этому виду страхования заключается в возмещении страхователю потерь, возникших в процессе его предпринимательской деятельности.
8) страхование иных видов имущества.
По особому соглашению сторон может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:
* изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
* рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.
2. Тестовые задания
11. Страхование по закону - это:
а) отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками;
б) сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием;
в) максимальный предел ответственности страховой организации по наступившему страховому случаю, выраженный в денежной форме;
г) минимальные требования к формированию и использованию страховых резервов.
Ответ: а
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
16. Обязаны ли страховщики получать предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов?
а) да;
б) да, если речь идет об инвесторах определенных стран;
в) да, если речь идет об определенных страховых организациях;
г) специального разрешения не требуется;
Ответ: а
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" п.3 Статья 6. Страховщики: «Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ»