Принятие и введение в действие с 1 июля 2003 г. Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с принятыми изменениями и дополнениями, включая размеры страховых выплат) обеспечивают условия для присоединения России к международной системе страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств «Зеленая карта». Прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц заключается в:
разработке, совершенствовании и развитии страхового законодательства;
осуществлении государственного страхового надзора за страховой деятельностью страховых организаций на территории РФ;
организационно-правовом регулировании либерализации, развития страхового рынка, его инфраструктуры и процессов интеграции в международную систему страхования;
осуществлении обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества установленных соответствующими законами категорий госслужащих;
бюджетном финансировании приоритетных направлений развития системы страхования, выделении целевых субсидий на осуществление страховых платежей, государственных гарантий определенным категориям страхователей (хозяйствующим субъектам). Например, постановлением Правительства РФ от 07.04.03 г. № 200 «О предоставлении государственной гарантии РФ при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков» предусматривается выдача государственных гарантий страховщикам (отбираются Министерством транспорта РФ по конкурсу), осуществляющим страхование гражданской ответственности российских авиаперевозчиков перед третьими лицами по военным и связанным с ними рискам. При этом государственной гарантией обеспечиваются обязательства страховщика по возмещению части ущерба, причиненного третьим лицам по указанным рискам, в размере, превышающем 150 млн долл. США. В соответствии с приказом Минсельхоза РФ от 26.05.04 г. № 298 сельскохозяйственным товаропроизводителям в 2004 г. предоставлялись субсидии за счет средств федерального бюджета на компенсацию части их затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур (в соответствии с утвержденными приказом Правилами предоставления этих субсидий - по 8 культурам). Данная форма поддержки государством сельскохозяйственного страхования осуществляется и в 2005-2007 гг.
Последовательное осуществление мероприятий, определенных Концепцией развития страхования в РФ, соблюдение субъектами страхового рынка и контролирующими государственными органами российского законодательства позволяют:
- повысить уровень защищенности юридических и физических лиц от фактического вредоносного действия различных групп рисков;
- решить первоочередные задачи в области развития страхования в РФ и укрепления системы государственного страхового надзора за деятельностью субъектов страхового рынка;
привлечь в российскую экономику значительные средства для осуществления инвестиций, в том числе и от иностранных инвесторов;
создать эффективную систему страхового законодательства, обеспечивающую регулирование страховых отношений по защите имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов - юридических лиц и государства, а также соблюдение прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и субъектов сферы предпринимательства.
Дальнейшее совершенствование и развитие механизмов страхования, надзора и контроля за страховой деятельность страховых организаций, функционирования страхового рынка в целом, а также их правового регулирования будет определяться разрабатываемой в настоящее время под руководством Минфина РФ Стратегией развития страхования в России на 2008-2010 гг.
Заключение
Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности.
В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены основные понятия страхования, отличие реальных страховых отношений от сходных с ними и классификация страхования. Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель).
В настоящее время ГК РФ выделяет две отрасли страхования: к имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами); личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц.
Во второй главе была дана характеристика договора страхования, а также права и обязанности сторон договора при имущественном и личном страховании.
Обязательства по страхованию возникают в результате заключения договора страхования, который:
персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);
обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода установления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов);
определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;
устанавливает иные условия договора страхования, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств.
Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу.
Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых (денежно-кредитных) услуг.
В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования, но и вопросы их реализации в процессе действия (исполнения) договоров имущественного страхования. Регулируются, в частности:
условия вступления договора страхования в силу;
права, обязанности и ответственность сторон после заключения и вступления договора страхования в силу в связи с:
а) обнаружившимися заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков от него, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора страхования;
б) завышением страховой суммы против страховой стоимости, в том числе явившимся следствием обмана страхователем страховщика (ст. 951 ГК РФ);
в) неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем) страховщика при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, в период действия договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
последствия для страхователя (выгодоприобретателя) неуплаты очередного страхового взноса, неуведомления страховщика в срок и способом, предусмотренными в договоре страхования, о наступлении страхового случая, а также умышленного непринятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков от страхового случая;
условия замены застрахованного лица, выгодоприобретателя в процессе действия договора страхования;
основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения;
переход к страховщику права страхователя на требование возмещения вреда к виновному лицу в пределах произведенной страховой выплаты (суброгация)
исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием;
другие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования.
В третьей главе рассмотрены основные направления совершенствования страхования в России. В процессе работы не раз упоминаются некоторые противоречия и пробелы в понимании основных понятий страхования. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 "Страхование" ГК РФ. Однако данная глава практически не содержит в себе правовых норм, посвященных ответственности страховщика, механизмов гарантии прав страхователя при нарушении договорного обязательства.
Структурирование данной главы Кодекса также далеко от идеала. В отличие от других договорных институтов, предусматривающих деление на виды, подвиды договоров (купля-продажа, аренда, рента, подряд и др.) и имеющих общую и особенную части договорного института, содержащих положения об особенностях ответственности сторон, ГК РФ не содержит в себе даже общего определения договора страхования. В главе 48 ГК РФ содержатся лишь самостоятельные определения отдельных видов договора страхования: договора имущественного страхования и договора личного страхования.
Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной, правовой базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. Весьма актуальной проблемой является привлечение коммерческих страховых компаний к страхованию государственной, муниципальной и казенной собственности.
Существующее законодательство фактически идет вопреки интересам государства, трудовых коллективов, всех граждан, препятствуя развитию потребности предприятий в страховых услугах, не позволяя им относить на издержки производства платежи по добровольному страхованию своего имущества, гражданской ответственности, риска предпринимательской деятельности и т.п. То есть, заявляя о приоритетах экономического развития, государство ограничивает одновременно те возможности, которые предоставляет развивающейся экономике страховой бизнес, принимающий на себя риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий.
Основными направлениями по совершенствованию регулирования страховых отношений можно выделить следующие:
разработка, совершенствование и развитие страхового законодательства;
осуществление государственного страхового надзора за страховой деятельностью страховых организаций на территории РФ;
организационно-правовое регулирование либерализации, развития страхового рынка, его инфраструктуры и процессов интеграции в международную систему страхования;
осуществление обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества установленных соответствующими законами категорий госслужащих;
бюджетное финансирование приоритетных направлений развития системы страхования, выделении целевых субсидий на осуществление страховых платежей, государственных гарантий определенным категориям страхователей (хозяйствующим субъектам).
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Закон РФ от 30.11.94 г. № 51-ФЗ, в ред. от 08.07.99 г., от 03.06.06 г. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301 и 3302.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Закон РФ от 26.01.96 г. № 14-ФЗ, в ред. от 17.12.99 г., от 02.02.06 г. // М.: ИНФРА-М, 1996.
3. Воздушный кодекс РФ (ст. 131-135) от 19.03.97 г. № 60-ФЗ, в ред. от 02.11.04 г. и от 21.03.05 г. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.
4. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 81-ФЗ, в ред. от 02.11.04 г. и от 20.12.05 г. // РГ. 1999.1-5 мая.