1. Понятие страховой ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
При страховании ответственности подотраслью является страхование задолженности и возмещение вреда (страхование гражданской ответственности).
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результате аварии или ДТП.
Страховое покрытие относится только к юридической ответственности и не распространяется на моральную ответственность.
Возмещение убытка обычно требует признания виновности. В системе безграничной (поной) ответственности виновник страхового случая, нанесшего ущерб другим лицам, возьмет на себя возмещение убытка пострадавшим. В промежуточной системе ответственности возмещение убытков за небрежность будет осуществлять тот, чья небрежность будет доказана исходя из заранее установленных норм предосторожности.
Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхования не освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будет тем выше, чем выше будет риск.
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.
Страхование ответственности -- отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.
страховой ответственность автострахование транспортный выплата
2. Порядок страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Виды автострахования:
Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
Добровольное страхование гражданской ответственности;
Страхование автомобиля от угона и причинения ущерба (каско);
Страхование лиц, находящихся в транспортном средстве от несчастных случаев.
ОСАГО -- это автострахование Вашей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если после ДТП Вас признают виновным, то Вам не следует ломать голову, где взять денег, чтобы покрыть убытки потерпевшего, это за Вас сделает страховая компания, в которой Вы и оформили полис автогражданки. Программа страхования ОСАГО дает Вам уверенность в том, что Вас не коснутся расходы по возмещению ущерба имуществу и здоровью третьих лиц, причиненного по Вашей вине. При наступлении страхового случая по ОСАГО страховая компания окажет Вам оперативную помощь, техническую и юридическую поддержку.
КАСКО -- это имущественное автострахование, защищающее Вашу собственность от расходов, связанных с различными несчастными случаями. КАСКО (страхование автомобилей) включает в себя совместное страхование рисков «угон» и «ущерб». Основными преимуществами Каско является возможность оказания оперативной помощи на дорогах, упрощенная система урегулирования убытков и качественный ремонт автомобиля более чем в 170 лучших сервисных центрах Москвы. По Каско ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании, не влечёт прекращения срока гарантии.
Дострахование - это добровольное страхование автогражданской ответственности, которое приобретается в дополнение к обязательному. Полис дострахования имеет франшизу в размере 400 тыс. руб. (т.е. страховая сумма по полису ОСАГО), что позволяет значительно снизить стоимость дополнительного страхования. Стоимость дострахование зависит от стоимости Вашего полиса ОСАГО, суммы, до которой Вы хотите увеличить лимит ответственности, и срока страхования. При наступлении страхового случая механизм таков. Сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного Вами ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса дострахования.
Основными принципами обязательного страхования являются:
гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.
В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.
При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее - сведения о страховании).
Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.
Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
Правительством Российской Федерации устанавливаются форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании.
Согласно ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При возникновении права владения транспортным средством (например, приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец транспортного средства обязан выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя слово "владелец", расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - это не обязательно собственник.
Что означает фраза "за свой счет страховать"? Ее буквальное понимание и толкование сводятся к тому, что страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (других лиц, обозначенных владельцем в договоре страхования) осуществляется за счет этого владельца.
Для заключения договора страхования необходимы следующие документы: Свидетельство о регистрации автомобиля (техпаспорт), ПТС, гражданский паспорт, генеральная доверенность (если клиент не является собственником), водительское удостоверение всех допущенных к управлению, ценообразующие документы (при наличии).
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:
- транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
- транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;
- транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;
- транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). Кроме того, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Подчеркнем, что обязательное страхование гражданской ответственности является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого оговорена законодателем в п.1 ст.421 ГК РФ. При этом термины "страховать" и "в качестве страхователей" означают, что владелец транспортного средства является не только страхователем, но и одновременно стороной в обязательном договоре страхования. Обязанность страхования "своей гражданской ответственности" и "за свой счет" предусмотрена также п.2 ст.927 ГК РФ.