Статья: Страхование банкоматов и его экономическая эффективность на примере ПАО Банк Уралсиб

Страхование банкоматов и его экономическая эффективность на примере ПАО Банк Уралсиб

Хакимова Элина Рустемовна

Целью исследования является изучение особенностей страхования банкоматов и обоснование экономической выгоды для страхователя. В статье мы будем рассматривать правовую базу и порядок осуществления страхования. Также необходимо провести расчеты страховой стоимости, страховой суммы, убытка и страховой выплаты при страховании банкоматов на примере ПАО Банк «Уралсиб». Основная задача исследования - выяснить является ли страхование банкоматов эффективным инструментом обеспечения финансовой безопасности предприятия.

Банкоматы и платежные терминалы пользуются интересом у преступников, так как являются доступными для ограблений, взломов и т.д. По статистике ежегодно происходит значительное количество случаев краж как самих банкоматов, так и наличности в них. Банки в свою очередь стараются всеми способами избежать страховых случаев: прикручивают банкоматы болтами к полу, монтируют в стены, размещают видеокамеры, помещают банкоматы в закрытые помещения, но всё равно происходят противоправные действия, тогда на помощь приходит страхование.

Страховые компании используют основной подход к страхованию банкоматов. Многие компании занимаются страхованием банкоматов только внутри зданий, не рискуют страховать банкоматы, находящиеся в торговых комплексах или вне помещений.

Основными рисками, которые страховщики предлагают для защиты банкоматов являются : страхование банкомат выплата

а) ограбление - основной риск, который требуется при страховании терминалов и банкоматов предназначенных для выдачи и приема денежных средств;

б) кража ( хищение денежных средств из банкомата, так и хищение самого банкомата);

Но нужно знать, что большинство страховщиков не покроют данный риск, если банкомат находится в общедоступных местах или вне помещения. Альтернатива этому - включение в договор франшизы, которая будет равна 25% от общей страховой суммы, также в договоре допускаются оговорки, например:

если предмет страхования находится вне помещения, то должна быть обеспечена круглосуточная охрана, видеонаблюдение и прочее.

в банкомате или терминале не должно находиться более 1 000 000 (как пример) руб. денежной наличности единовременно, в противном случае страховщик в праве осуществлять выплату пропорционально;

в) разбой - является актуальным для банкоматов и терминалов, которые расположены в зданиях и имеют охрану, в противном случае сотрудники внутренних дел будут классифицировать уголовное дело по факту кражи;

г) пожар и взрыв - являются актуальными рисками, особенно для банкоматов, постоянно имеющих наличность. Пожар и взрыв, который возникает по причине противоправных действий третьих лиц и не относится к краже, грабежу, разбою, нужно согласовать со страховой компанией. Отдельного согласования также требует террористический акт, короткое замыкание, так как данные случаи являются нестандартными;

д) поломка оборудования - или другими словами техническая неисправность. Договор страхования не предусматривает: поломки, вызванные коротким замыканием, технический брак, действия третьих лиц;

е) хулиганство и вандализм;

ж) стихийные бедствия (землетрясение, обвал, наводнение);

з) повреждение водой (затопление помещений, прорыв труб отопления или водоснабжения, также убытки связанные с действиями клиентов терминала, такие как разлив жидкости);

и) застой производственной или иной деятельности - так же актуальный риск больше подходящий собственникам терминалов оплаты.

В настоящее время в России работает около 400 страховых компаний, в республике Башкортостан работают филиалы 92 страховых компаний. Я выбрала Акционерное общество «Альянс». Эта компания обладает исключительно высоким (наивысшим) уровнем надежности, имеет рейтинг А++.

Мы будем рассматривать один из самых распространённых видов риска - кражу со взломом.

Рассчитаем размер тарифной ставки. Ниже приведены основные страховые случаи и размер тарифных ставок страховой компании Акционерное общество «Альянс».

Допустим произошёл страховой случай - кража со взломом. В банкомате находилось 200000 рублей. Стоимость ущерба после проведения предварительной оценки составила 600000 рублей. Среднерыночная цена 1 банкомата составляет около 400000 рублей.

Страховая сумма в нашем случае будет равна 200000 рублей. Далее определим размер страховой премии. Она равна произведению страховой суммы и тарифной ставки в %. Обозначим её СП. Тарифную ставку берём 0.23, соответствующей нашему страховому случаю "Противоправные действия третьих лиц".

СП = 200000*0,23 /100 = 460 рублей.

Размер страховой премии, таким образом, равен 460 рублей.

Далее рассчитаем размер страховой выплаты. Он равен отношению страховой суммы к цене объекта, умноженный на размер ущерба. Обозначим страховую выплату как СВ. Страховая сумма в нашем случае равна сумме денежных средств, находящейся в банкомате на момент кражи со взломом, то есть 200000 рублей. Цена объекта это есть цена банкомата, она равна 400000 рублей. Размер ущерба в данной ситуации как было вышесказано составил 600000 рублей.

СВ = 200000/400000*600000 = 300000.

Таким образом, страхование банкоматов является очень рентабельным для банка, так как страховая выплата в 600 раз больше страховой суммы и значительно покрывает убытки банка при возникновении страхового случая и также является эффективным инструментом обеспечения финансовой безопасности предприятия.

Библиографический список

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: от 30.11.1994 № 51-ФЗ [Электронный ресурс] : принят Гос. Думой 30.11.1994 : одобр. Советом Федерации 30.11.1994 г. : (ред. от 30.01.2016) // СПС «Консультант

плюс». - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=193157 (дата обращения: 26.02.2016).

Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: закон РФ от 27 нояб. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от

30.12.2015) : (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СПС «Консультант

Плюс». - Режим доступа:

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183326 (дата обращения: 04.03.2016)

Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст]:учебник / А.В. Беляков. Управленческая методическая разработка. - "БДЦ-пресс"(2-е изд).,2010 г.-348с.

Волошин, И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы [Текст]: учебник / К.: Эльга, Ника-Центр,2010-236 с.

Ефимов О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Bцcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.

Ефимов О.Н., Томилова Н.А. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности (перечень нормативно-правовых актов Российской Федерации в сфере страхования с краткими комментариями) /Уфа: РИО Уфимского филиала Финуниверситета, 2012, 40 стр.

Ефимов О.Н. Страхование как фактор инновационной и инвестиционной активности сельхозтоваропроизводителя // Материалы всероссийской научно-практической конференции «Научное обеспечение инновационного развития АПК» (в рамках ХХ-ой Юбилейной специализированной выставки «Агрокомплекс-2010 (2-4 марта 2010г.) -Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. - 442 с.

Ефимов, О.Н. Некоторые правовые и экономические аспекты соотношения понятий «страхование», «страховое дело» и «страховой бизнес» [Текст] / О. Н. Ефимов // Страховое дело. - 2015. - № 3. - С. 14-17.

Загорий, Г.В. О методах оценки кредитного риска [Текст] / Г.В. Загорий // Деньги и кредит.-2010.-№ 6.- С.80

Иванцов, С.О. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. [Текст]: С.О. Иванцов // Коммерсантъ.-2009.-№12.-С.24