Статья: Современные тенденции и факторы сберегательного поведения населения в российской экономике

сберегательное поведение население

Таблица 3 - Средства на счетах организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц на начало года (млрд рублей)³²

На рисунке 2 представлена статистика относительно доли населения, предпочитающего делать сбережения, сгруппированного по размеру среднедушевого дохода.

В ситуации, когда реальные доходы демонстрируют тенденцию снижения на протяжении ряда лет, все большая доля средств граждан направляется не только на цели потребления, но и на обслуживание кредитов. Статистика свидетельствует, что темпы роста потребительского кредитования в России существенно опережают динамику доходов и зарплат: люди увеличили свою долговую нагрузку, пытаясь избежать падения уровня жизни. Объем выданных населению кредитов занимает увеличивающуюся с каждым периодом долю годовых доходов. Закредитованность населения растет.

Таблица 4 - Динамика доходов, ИПЦ, потребительского кредитования (% к предыдущему году)³⁵

Таблица 4 отражает динамику реальных среднедушевых доходов граждан, а также индекс потребительских цен и динамику потребительского кредитования и сбережений за период 2015-2019 гг.

Рисунок 2 - Доля населения, предпочитающего делать сбережения, в зависимости от среднедушевого дохода (%)³⁴

Сберегательное поведение население с 2017 года изменило динамику на отрицательную. Население в последние годы все более кредитуется, нежели сберегает. Причем данный тренд с каждым годом усиливается. Сберегательное поведение отражает в этом своем качестве происходящие в экономике России изменения финансовой картины, наблюдаются сдвиги в сберегательных установках домохозяйств. Только имея определенный мотив сбережения, индивиды принимают решение о выборе инвестиционного инструмента, срока вложения денежных средств, т.е. для каждого домохозяйства характерна определенная стратегия сберегательного поведения [10].

Объём сбережений населения растёт, но в структуре расходов россиян доля накоплений снижается. Это означает, что добавляют накопления только самые высокодоходные группы населения, очень узкий слой граждан.

Основу сберегательно-инвестиционного поведения домашних хозяйств составляет процесс принятия решений, зависящий от целого комплекса внешних и внутренних, субъективных и объективных факторов [11].

Наблюдаемые тенденции сберегательного поведения домохозяйств РФ следует объяснять четырьмя основными факторами.

1. В связи с увеличением расходов на оплату товаров и услуг реальные располагаемые доходы снижаются.

2. Коммерческие банки предоставляют более низкую процентную ставку на депозиты, чем раньше, которая особо не привлекает потенциальных вкладчиков.

3. Инфляция, скачки доллара, а также санкции против России вызвали летом 2018 года валютную панику вкладчиков, что также негативно отразилось на динамике.

4. Привлекательные процентные ставки по потребительским кредитам при снижающихся располагаемых реальных доходах населения способствуют росту закредитованности, нежели сбережениям.

Заключение. В странах с развитым рынком население выступает основным источником инвестиционных ресурсов, предоставляющим бизнесу свои денежные доходы через вложение в ценные бумаги и иные финансовые инструменты.

Учитывая, что сбережения являются значимым ресурсом для инвестиций и кредитования, важно стимулировать сберегательное поведение.

Сберегательное поведение россиян в последние несколько лет изменило динамику на отрицательную. Население больше кредитуется, нежели сберегает. Причем данная тенденция с каждым годом усиливается.

Напрямую на сберегательное поведение населения влияет процентная политика депозитных институтов. Так, в связи с низкими процентными ставками на депозиты население меньше настроено вкладывать свои деньги, так как понимает, что прибыль с данных депозитов ничтожно низкая.

В ходе исследования тенденций сберегательного поведения российских домохозяйств были сделаны выводы, что сформированные в российской экономике сбережения населения в настоящий период не следует воспринимать полноценным располагаемым ресурсом, который можно было бы направить на инвестиционные цели, в том числе в силу действия факторов инфляции, конъюнктуры кредитного рынка и рынка сбережений.

Изучение причин и факторов, типов сберегательного поведения населения, особенно в условиях нестабильности, дает возможность развивать более эффективные инвестиционные инструменты и продукты, в том числе и социальные программы, а потому заслуживает дальнейшего детального исследования.

Библиографический список

1. Строгонова Е.И. Финансовые активы домашних хозяйств как источник формирования инвестиционных ресурсов коммерческих банков // Научный вестник Южного института менеджмента. - № 1. - 2017. - С. 28-32.

2. Лапаев A.C. Стимулирование сбережений населения и их трансформации в инвестиции // Вестник Оренбургского государственного университета. - № 8. - 2010. - С. 23-28.

3. Луконин Р.В. Экономическая сущность сбережений населения как источника привлеченных ресурсов для коммерческих банков [Электронный ресурс] // Молодой ученый. - 2016. - № 29. - С. 437-442. - URL:

https://moluch.ru/archive/133/37367/ (дата обращения: 05.03.2020).

4. Кайгородова Г.Н. Привлечение сбережений населения посредством инструментария финансового рынка // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук: сборник научных трудов Второй заочной международной конференции профессорско-преподавательского состава. - 2018. - С. 122-125.

5. Николайчук О.А. Домашние хозяйства в современной России: есть ли основания для расширения финансовых стратегий? [Электронный ресурс] // Финансы и управление. - 2019. - № 3. - C. 32-49. - URL: https://nbpublish.com library_read_artide.php?id=30233 (дата обращения: 05.03.2020).

6. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Dykov E.V. State and factors determining affecting the investment of household savings in the banking sector of the Russian Federation // Journal of Interdisciplinary research. - 07/02-II. - Pp. 286-290.

7. Белехова Г.В Факторы, виляющие на формирование сбережений населения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2013. - № 5. - С. 143-149.

8. Козырева П. Финансовое поведение в контексте социальноэкономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. - 2012. - № 7. - С. 54-66.

9. Синельников М.В. Финансовое поведение домохозяйств // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2017. - № 12. - С. 125127.

10. Галимова А.Ш., Изосимова И.Ю., Кужахмедова М.С. Сберегательное поведение населения как важный фактор экономического развития России // Науковедение. - 2014. - № 6 (25). - С. 1-12.

11. Анимица П.Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности // Известия УрГЭУ. - 2015. - № 4 (60). - С. 43-51.

12. Никонова Т.В., Юсупова Л.М., Кодолова И.А. Проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств в современной экономике России // Учет и статистика. - 2019. - № 2 (54). - С. 62-69.

13. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Modern trends of internet banking market in supply chain of Russia // International Journal of Supply Chain Management. - 2018. - Vol. 7. - Issue 6. - Рр. 522-527.

14. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Cluster approach as a factor of increasing the investment attractiveness of the region // Journal of Social Sciences Research. - 2018. - Vol. 2018. - Special Issue 5. - Рр. 70-74.

15. Агеева Н.А. Основы банковского дела: учебное пособие. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 274 с. - (Высшее образование: Бакалавриат).

16. Кочетков А.В., Кочетков В.В., Макаров С.В., Смирнова Н.Ю. Введение в управление личными финансами: пособие для студентов экономических специальностей вузов [Электронный ресурс]. - URL: https://ru.convdocs.org/ docs/index-61208.html.

17. Потребительское поведение на финансовых рынках России. - М.: Экономика, 2019.

18. Кашин В.А., Панков В.В., Перов В.И. Стратегическое управление финансами: как добиться личного финансового благополучия. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 176 с.

19. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережение домашних хозяйств - ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики // Вопросы статистики. - 2019. - № 5. - С. 35.

20. Резник С.Д., Егорова Н.Ю. Управление домашним хозяйством как социально-экономической системой: монография. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 157 с.

Bibliographic list

1. Strogonova E.I. Financial assets of households as a source of formation of investment resources of commercial banks // Scientific Bulletin of the southern Institute of management. - 2017. - No. 1. - Pp. 28-32.

2. Lapaev A.C. Stimulation of population savings and their transformation into investments // Bulletin of Orenburg state University. - 2010. - No. 8. - Pp. 23-28.

3. Lukonin R.V. Economic essence of population savings as a source of attracted resources for commercial banks [Electronic resource] // Young scientist. - 2016. - No. 29. - Pp. 437-442. - Access mode: https://moluch.ru/archive/133/37367/ (accessed: 05.03.2020).

4. Kaigorodova G.N. Attracting savings of the population through the tools of the financial market // Actual problems of the Humanities and natural Sciences Collection of scientific papers of the Second correspondence international conference of teaching staff. - 2018. - Pp. 122-125.

5. Nikolaichuk O.A. Households in modern Russia: are there grounds for expanding financial strategies? [Electronic resource] // Finance and management. - 2019. - No 3. - Pp. 32-49. - Access mode: https://nbpublish.com/library_read_article. php?id=30233 (accessed: 05.03.2020).

6. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Dykov E.V. State and factors determining affecting the investment of household savings in the banking sector of the Russian Federation // Journal of Interdisciplinary research. - 07/02-II. - Pp. 286-290.

7. Belekhova G.V. Factors influencing the formation of savings of the population // Actual problems of Humanities and natural Sciences. - 2013. - No. 5. - Pp. 143-149.

8. Kozyreva P. Financial behavior in the context of socio-economic adaptation of the population (sociological analysis) // Sociological research. - 2012. - No. 7. - Pp. 54-66.

9. Sinelnikov M.V. Financial behavior of household // International journal of Humanities and natural Sciences. - 2017. - No. 12. - Pp. 125-127.

10. Galimova A.S., Izosimov I.Y., Kozhahmetova M.S. Savings behavior of the population as an important factor of economic development of Russia // Sociology of Science. - 2014. - No 6 (25). - Pp. 1-12.

11. Animitsa P.E. Features of financial behavior of households in the conditions of geopolitical instability // Izvestiya of USUE. - 2015. - No. 4 (60). - Pp. 43-51.

12. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A. Problems of effective management of household finances in the modern economy of Russia //Accounting and statistics. - 2019. - № 2 (54). - Pp. 62-69.

13. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Modern trends of internet banking market in supply chain of Russia // International Journal of Supply Chain Management. - 2018. - Vol. 7. - Issue 6. - Pp. 522-527.

14. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Cluster approach as a factor of increasing the investment attractiveness of the region // Journal of Social Sciences Research. - 2018. - Vol. 2018. - Special Issue 5. - Pp. 70-74.

15. Ageeva N.A. Fundamentals of Banking: Textbook. - M.: IC RIOR: NIC INFRA-M, 2018. - 274 p. - (Higher education: Undergraduate).

21. 16. Kochetkov A.V., Kochetkov V.V., Makarov S.V., Smirnova N.Y. Introduction to personal finance management. Manual for students of economic specialties of universities [Electronic resource]. - Access mode: https:// ru.convdocs.org/docs/index-61208.html.

17. Consumer behavior in the financial markets of Russia. - M.: Economics, 2019.

18. Kashin V.A., Pankov V.V., Pe- rov V.I. Strategic financial management: how to achieve personal financial well-being. - M.: Master: NIC INFRA-M, 2019. - 176 p.

19. Strizhkova E.G. Consumption and saving of households is a key factor in the post-crisis recovery of the national economy // Issues of statistics. - 2019. - No. 5. - P. 35.