завышенная стоимость залога;
недостаточно частые контакты с клиентом;
недостаточные проверки и отсутствие сбалансированности в процессе кредитования;
отсутствие контроля над займами;
неспособность к увеличению стоимости залога по мере ухудшения качества кредитов;
плохой контроль за документированием займов;
чрезмерное использование заемных средств;
неполная кредитная документация;
отсутствие классификации активов и стандартов при формировании резервов на покрытие убытков по кредитам;
неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс.
Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли или секторе хозяйства, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.
Не вызывает сомнения, что на многих рынках банкам приходится действовать в таких экономических условиях, которые характеризуются наличием объективных трудностей для качественного управления кредитами, что лишний раз свидетельствует о важности усиления такого управления.
Кредитная политика как бы создает единый кредитный язык банка в целом и этот язык очень важен для поддержания преемственности по мере роста банка, диверсификации его деятельности и делегирования кредитных полномочий и обязанностей в банке. Кредитный язык, разработанный в результате появления четкой политики, представляет основу развития общей кредитной культуры банка.
Начало процесса предоставления кредита
Как описывалось выше, кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его «целевые рынки» и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль-роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита. После идентификации потенциального заемщика, сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством получения информации у этого заемщика с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заемщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита( например, инвестиционный кредит, кредитование оборотного капитала и ипотечный).
Анализ источников погашения кредита.
После того, как сотрудник банка понял сущность заявки клиента, установил, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, он должен провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того, чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой отчетности, движения наличности, деловой стратегии клиента, рынка его деятельности, квалификации руководства, информации о нем и опыта работы. Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанной клиентом цели. Цель кредита и его погашение взаимно переплетаются; знание сущности кредита позволяет и банкиру, и заемщику привязать условия погашения кредита к его цели.
Структура кредита.
Сотрудник банка должен определить условия кредита: процентную ставку, обеспечение, гарантии и особые статьи, которые будут отражать присущий кредиту риск. Структура кредита должна быть тесно связана с ожидаемыми источниками и сроками погашения кредита.
Заключительными этапами процесса структурирования кредита являются его одобрение, подготовка документации и составление отчета о нем. Все эти этапы должны быть четко определены в кредитной политике и процедурах банка.
Одобрение кредита.
Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке- от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право ( в соответствии с требованиями кредитной политики банка) на окончательное одобрение кредита.
Размер банка и масштаб его операций определяют степень централизации процесса принятия решений. Как правило, чем меньше банк, тем больше степень централизации, чем больше банк ( а следовательно, и масштаб его операций, особенно географический) ,тем больше степень децентрализации. Некоторые сделки могут быть потеряны из-за бюрократических проволочек в процессе одобрения кредита банком. Учитывая это, многие банки передают полномочия по одобрению кредитов руководству своих региональных отделений, а те, в свою очередь, могут передать эти полномочия руководству филиалов или их отдельным сотрудникам.
Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать юридические меры, если заемщик не выполняет запретительные оговорки или нарушает график погашения. Кредитный договор-это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Хотя кредитный договор не позволяет кредитору контролировать источник погашения кредита, он содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика, уровень прибыльности, движение денежных средств, что так или иначе защищает интересы банка. Хороший кредитный договор, составленный на четкой юридической основе, дает кредиторам вес на переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
Обеспечение и гарантии.
Обеспечение -это материальный актив, на который банк имеет право залога. Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий кредита. Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.
риск коммерческий банк кредит
Глава 2. Анализ банковских рисков и методы их страхования (на примере ЗАО «KICB» банка)
2.1 Организационно экономическая характеристика ЗАО «KICB»банка
Основной целью деятельности ЗАО «ЗАО «KICB»банка» является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом банка. К числу операций, осуществляемых банком, относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме (USD, EUR, СОМ).
Подобная динамика достигалась не только за счет привлечения новых заемщиков, но и за счет расширения сотрудничества с уже имеющимися клиентами, применением индивидуального подхода в работе с каждым заемщиком. Рост кредитного портфеля в 2003 году в значительной степени обеспечивался за счет работы филиалов. Если кредитный портфель Банка в целом увеличился на четверть, то суммарный объем кредитов, выданных
История
90-е годы - Проблема острой нехватки долгосрочного кредитования. Ни один местный Банк не предоставлял среднесрочное и долгосрочное финансирование.
1998 год, 14 апреля - Постановлением правительства утверждается комиссия для развития проекта «Кыргызский Индустриально-Кредитный Банк»
2001 год, 29 августа - Официальная церемония открытия ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» с уставным капиталом в 7 млн. долларов США. Банк приступил к предоставлению банковских услуг, в частности, к выдаче кредитов в размерах до 1 млн. долларов США среднему и крупному частному бизнесу.
2003 год - Вследствие успешного развития Банка, Совет Директоров принял стратегическое решение о расширении спектра банковских услуг. Происходила постепенная трансформация в универсальный банк.
2006 год - Банк начал предоставлять различные розничные банковские продукты.
2007 год - Один из крупнейших банков Пакистана - Хабиб Банк Лимитед - вошел в число акционеров «Кыргызского Инвестиционно-Кредитного Банка». В том же году уставный капитал Банка был увеличен до 10 млн. долларов США.
2011 год - акционерный капитал Банка достиг 26,3 млн. долларов США, в июле того же года Уставный капитал был увеличен акционерами Банка до 17,5 млн. долларов США.
01.03.2012 года KICB стал членом Торгово-Промышленной Палаты Кыргызской Республики.
04.04.2012 года при участии KICB создается некоммерческая организация «Фонд озеленения».
18.05.2012 года KICB и Министерство Социального Развития подписали соглашение о выплате социальных пособий и компенсаций на пластиковые карты Элкарт.
27.12.2012 года KICB был удостоен премии Green Awards и почетной грамоты IBC (International Business Council) за достижения в области Корпоративной Социальной Ответственности
21.02.2013 года KICB приобрел ЗАО «Лондон-Бишкек Иншуренс Компани» («Лондон-Бишкек страховая компания»).
04.04.2013 года ЗАО «Лондон-Бишкек Иншуренс Компани» («Лондон-Бишкек страховая компания») было переименовано в ЗАО «Jubilee Kyrgyzstan Insurance Company».
21.08.2013 года KICB стал Принципиальным Партнером Платежной системы «UnionPay International». UnionPay International -- национальная платежная система Китая. Учреждена в 2002 году как ассоциация банков КНР. Инициаторами создания выступили Государственный Совет и Народный Банк Китая.
30.09.2013 года Облигации ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» прошли процедуру листинга на ЗАО «Кыргызская фондовая биржа» и допущены в категорию «BC» (BlueChips), что свидетельствует о высокой надежности и прозрачности KICB. Благодаря прохождению листинга, процентный доход по облигациям компании налогом не облагается.
29.11.2013 года ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк (KICB) и Международная Финансовая Корпорация (IFC) подписали два соглашения о предоставлении кредитных ресурсов на общую сумму 12 млн. долларов США. Данные соглашения являются результатом достигнутых договоренностей между KICB и IFC в сфере кредитования по двум направлениям: малый и средний бизнес, а также поддержка торгового финансирования (экспорт и импорт) клиентов KICB.
10.12.2013 года ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк (KICB) получил одну из самых престижных премий «Банк Года 2013» от влиятельного журнала Великобритании "The Banker" издательства The Financial Times Ltd.
2013 год - KICB стал победителем в номинации «Эмитент года» по итогам ежегодного конкурса - рейтинга «Лидер Фондового Рынка» за 2013 год.
11.06.2014 года KICB презентовал новую услугу - электронный кошелек «ЭЛСОМ».
25.09.2014 года KICB осуществил крупнейший в истории Кыргызстана выпуск корпоративных облигаций на 150 млн. сомов.
28.11.2014 года KICB признан Лучшим банком в Кыргызской Республике 2014 от влиятельного журнала Великобритании "The Banker" издательства The Financial Times Ltd.
16.12.2014 года KICB признан Лучшим коммерческим банком в Кыргызской Республике 2014 года по мнению «Global Financial Market Review».
2.2 Методы страхования банковскими рисками
Страхование коммерческой собственности.
Программа страхования «JUBILEE-Бизнес».
От каких рисков можно застраховать коммерческую собственность?
Огневые (молния, взрыв, пожар);
Аварийные (разрыв или протекание из систем водо- и теплоснабжения, водяных или масляных котлов);
Стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, шторм или буря и пр.);
Действия третьих лиц (кража или попытка кражи, разбитие стекла);
Удар нанесенный автомобилем или животным, падение самолета;
Повреждения в результате забастовок, гражданских волнений и преднамеренного ущерба.
Схема расчетов:
Объект страхования Страховая сумма, $ Ставка Годовая оплата за страховку, $
Здание (офис) 50 000 0,27% 135
Офисное оборудование 5 000 0,3% 15
Содержимое (мебель, прочее)3 000 0,28% 8,4
ИТОГО: Всего $ 158,4!
Страхование лизинга
Что может предложить Вам страховая компания Jubilee(Джубили)?
Страхование сельскохозяйственной техники и строительной спецтехники
Сельскохозяйственная техника: тракторы, комбайны, сенокосилки, боронильные установки, жатки, сеялки, прицепное оборудование, тележки.
Спецтехника для строительства производственных и жилищных объектов.
От чего можно застраховать?
Физические повреждения, пожар, угон, противоправные действия третьих лиц.
Годовой тариф: 1,75% от стоимости техники
Страхование автомобильного транспорта
Легковой и коммерческий автомобильный транспорт.
От чего можно застраховать?
Физические повреждения, пожар, угон, противоправные действия третьих лиц
Годовой тариф: 3,50% от стоимости автомобиля
Страхование оборудования
Полиграфическое оборудование, различные станки, оборудование для машиностроения, линии по производству, пищевое и медицинское оборудование, телекоммуникационное оборудование, офисное оборудование и др.