Кредиты являются основным товаром, за счет которого банки получают свою прибыль, поэтому основой кредитной политики российских банков является расширение рынка кредитных услуг. Расширение рынка кредитных услуг осуществляется с помощью следующих средств:
- роста числа региональных филиалов для географического охвата большего количества клиентов;
- расширения ассортимента предоставляемых кредитных услуг для охвата различных сегментов рынка;
- установление конкурентоспособного ссудного процента.
Бум потребительского кредитования, в который включаются все больше и больше банков, может негативно отразиться на состоянии самих кредитных организаций, которые все активнее занимают средства за рубежом - задолженность банков с начала 2008 года выросла на 30 млрд. долл.
По данным Центра макроэкономических исследований БДО Юникон внешняя задолженность банков за 9 месяцев текущего года увеличилась на 27,7 млрд. долл. Такая динамика связана прежде всего с высоким спросом на кредитные ресурсы внутри страны. За 7 месяцев 2009 года банки выдали кредитов нефинансовому сектору на сумму более 50 млрд. долл. (прирост 22% - в пределах нормы). Наращивание внешних заимствований банками обусловлено более привлекательными условиями, привлечение ресурсов с внутреннего рынка - ставки там значительно ниже. Основной объем заимствований приходится на крупные банки, где риски умеренные.
Одной из основных проблем кредитного рынка в России является невозвраты кредитов, или так называемые проблемные кредиты, большую часть из которых составляют потребительские экспресс-кредиты, полученные без залога и поручительства.
При этом проблема роста невозврата потребительских кредитов возникла далеко не вчера. По данным отчета национального рейтингового агентства "Рус-Рейтинг", объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за I полугодие 2008 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. По данным агентства, в общем объеме кредитов небанковскому сектору доля розницы составляет почти 24%, а сам рынок потребительского кредитования с начала 2008 года вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб. Причем наибольшую тревогу с точки зрения возврата, по данным агентства, представляет сегмент экспресс-кредитования (от 28%).
Несмотря на бурный рост кредитования, его уровень (измеряемый как объем выданных кредитов к ВВП) остается довольно низким по сравнению с другими быстро развивающимися рынками. Эксперты прогнозируют, что потребительское кредитование, включая рост ипотечного кредитования, будет развиваться наиболее быстрыми темпами. Рост кредитов корпоративному сектору составит около 21% в год с 2008 по 2010 г., а кредиты населению будут расти на 42% в год в ближайшие 4 года. Соответственно доля просроченных кредитов может также возрасти. Банки в обход политики ЦБ по сдерживанию денежного предложения нашли "лазейку" пополнить свою ресурсную базу за счет внешних источников, причем гораздо дешевле. Хотя эксперты единодушны в том, что вероятность повторения кризиса США по потребительским кредитам мала, да и масштаб не тот.
С 1 июля 2008 года все банки, кредитующие население, обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами, полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.
В "быстрых кредитах без залогов и поручителей", которые раздавали многие банки, реальная ставка хитро делилась на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 10-15%, а потом с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше. Очевидно, что для таких "экспресс-банков" наступают тяжелые времена: жесткое требование ЦБ РФ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное "финансовое лукавство". С 1 июля 2009 года вступил в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению. Поэтому положение многих "экспресс-банков" ухудшится, но снизится процент проблемных кредитов.
В кредитовании возможны только две технологии. Первая - это тщательная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры и детальным изучением информации о заемщике.
Другая технология выдачи потребительских кредитов в России более распространена. Она называется "даю деньги быстро и наугад". Понятно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, огромно. Следовательно, надо окупать невозвраты завышенными ставками на остальные виды кредитных продуктов. Так и поступали до сих пор "экспресс-банки": сумасшедшие ставки (реальные, а не "нарисованные") по быстрым кредитам, доходящие до 70 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль. И "экспресс-банки" могли не обращать внимания на растущую просроченную задолженность.
Новая редакции положения ЦБ РФ 254-п кроме жесткого указания о раскрытии эффективных ставок, содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. В документе четко и ясно написано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению. Даже такой банк, как "Северная казна", в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают всего 0,5%, должен будет увеличить свои резервы примерно на 100 млн. рублей. Огромное же количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие объемы проблемной задолженности и должны будут создать много миллиардные резервные фонды.
Отмечены случаи снижений рейтинга "экспресс-банкам". Это связано с возможным ухудшением положения банка в результате грядущего введения новых инструкций расчета резервов. И тому есть свое объяснение: те, кто занимался экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 тыс. до 25 тыс. рублей. При этом судебная процедура взыскания долга -- занятие весьма трудоемкое. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру в 25 тыс. рублей. Если в банке неплательщиков всего несколько сот человек - банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч - это практически невозможно. Огромное количество просроченных экспресс-кредитов - это деньги, которые практически невозможно вернуть. Они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие "экспресс-банки". В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных "проблемных" банков.
Банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по "розданным кому попало" кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ РФ по капиталу. За этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды. И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средства юридических лиц в банках не защищены никак.
Основными задачами развития банковского сектора на данном этапе являются:
- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций.
кредитный банковский финансовый
2.2 Специализированные кредитно-финансовые институты
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании -- на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной политике, благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал. В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).
3. Страховые компании, которые привлекают средства за счет продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности -- банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Таким образом, кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня: центральный банк; коммерческие банки. И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, эффективно воздействовать на экономический механизм. Из этого втекает комплексный характер кредитной политики.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА «РУССКИЙ СТАНДАРТ»)
ЗАО «Банк Русский стандарт» сумел реализовать конкурентное преимущество и добиться высоких результатов в области потребительского кредитования. В настоящее время Банком сформирован второй по величине портфель потребительских кредитов среди российских банков и Банк занимает доминирующее положение по объему кредитов, выданных с использованием пластиковых карт.
Эффективность деятельности Банка в данной сфере подтверждается финансовыми результатами: по числу кредитов, выданных частным лицам на 1 марта 2007 г., Банк занимает 2 место.
Банк соответствует тенденциям развития отрасли, в которой осуществляет свою основную деятельность. Банк инвестирует средства в информационные технологии, развивает отношения с сетями розничной торговли и наращивает свое присутствие в регионах России.
Причины, обосновывающие полученные результаты деятельности организации:
Банк добился столь высоких результатов благодаря высокой концентрации усилий профессиональной команды, правильным акцентам в развитии информационных и коммуникационных технологий, благоприятной экономической ситуации и невысокой конкуренции на старте проекта, успех которого многими банками считался маловероятным.
Факторы и условия, влияющие на деятельность кредитной организации - эмитента и результаты такой деятельности:
В настоящее время банк достиг необходимого технологического уровня и сформировал новые приоритеты и направления развития. Банк известен широким слоям населения и пользуется значительным доверием. В настоящее время бизнес банка стабилен и характеризуется высокой устойчивостью к внешним факторам.
Продолжительность действия указанных факторов и условий. Действия, предпринимаемые и планируемые предпринять в будущем для эффективного использования данных факторов и условий:
Стабильность бизнеса Банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли. Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей. Выход на рынок конкурентов может вызвать некоторую коррекцию в имеющейся у банка доли рынка, однако в среднесрочной перспективе этот вариант не представляется вероятным, так как накопленный банком опыт и технологическая вооруженность делают его позиции более чем устойчивыми в ближайшее время.
Планы перспективного развития Банка на 2008 и последующие годы предполагают реализацию программы развития кредитных карт, совершенствование продуктов и услуг, предлагаемых клиентам.
В Банке разработана эффективная система контроля за рыночными и кредитными рисками, использующая как методики, применяемые в мировой практике, так и собственные разработки. Управление рыночными рисками (валютным, процентным, риск изменения стоимости активов) основывается на использовании модели Value-at-Risk, включающей как статистический анализ исторических данных, так и анализ гипотетических событий. Кроме того, ежеквартально Банк проводит стресс-тестирование своих открытых позиций, предполагающее резкие негативные изменения курсов валют и процентных ставок.