Материал: Состояние рынка страхования в России

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.

В 2012 году российский рынок страхования (без учета ОМС) вырос на 22%, что заметно больше, чем в 2011 году (19%). Премии составили 809 млрд. руб., выплаты - 405 млрд. рублей. Отношение страховой премии к ВВП подросло до 1,3% (1,2% годом ранее), отношение общих рыночных выплат к ВВП составило 0,6% (0,5% годом ранее). Доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление составила 1,3% (1,2% в 2011 году).

Российский рынок страхования в 2013 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%. Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2012 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее. Можно сказать, что относительные показатели российского страхового рынка вернулись на докризисные значения.

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат - 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5%. Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП в 2013 году выросло до 1,36% против 1,31% годом ранее.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний: по итогам 2013 года на рынке действовали 422 страховщика. Концентрация страхового бизнеса несколько увеличилась по всем основным сегментам, за исключением рынка ОСАГО. ТОП-10 компаний в 2013 году собрали 58,1% премий.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20. Число страховых компаний, имеющих более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22. Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров. В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ - ее сокращение.

Динамику количества страховых компаний с 2005 по 2013 можно увидеть на рисунке.

Можно увидеть, что их количество постепенно сокращается.

Рис.3. Динамика количества страховых компаний на рынке 1кв. 2005-2013гг.

Также в 2013 году выросла вероятность как разорения, так и добровольного ухода с рынка автостраховщиков. Неконтролируемый рост судебных издержек, ослабление рубля и рост стоимости услуг СТОА - все это давит на финансовый результат страховых компаний. Ситуация осложнилась неопределенностью с тарифами и лимитами по ОСАГО. Проблемы в сегменте автострахования и активная деятельность ЦБ удерживают страховщиков от демпинга, а сложившаяся судебная практика не позволяет им резко снизить качество урегулирования убытков, как это было в 2008-2009 годах. В 2013 году доля отказов по отношению к заявленным страховым случаям, наоборот, снизилась (с 1,8% в 2012 году до 1,3% в 2013 году). В этих условиях компании скорее будут добровольно закрывать свой розничный бизнес, хотя и не исключены случаи возникновения и быстрого краха страховых пирамид.

В этом же году впервые начали продаваться электронные полисы, все больше страховщиков предлагают интерактивное урегулирование убытков. В 2013 году начала формироваться новая для российского рынка модель продаж накопительного страхования жизни - через банки, активно развивались нетрадиционные партнерские продажи (через салоны связи, сайты авиакомпаний и прочее). В 1 полугодии 2013 года отмечается рост числа договоров страхования юридических лиц по страхованию автокаско (+12%) и по страхованию имущества (+10%).

2.3 Проблемы развития рынка страхования в России

Рынок страхования России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Грамотная политика государства в области рынка страхования воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

.        Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

.        Использование не в полной мере механизма страхования, и неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

.        Относительно слабое развитие страховых операций, что сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

.        Отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

.        Отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

.        Законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики;

.        Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

.        Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

.        Несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. [#"783117.files/image004.gif">

Рис.4. Прогноз динамики страховых взносов.

Заключение

Таким образом, рынок страхования является неотъемлемой частью рыночной экономики. А так как наша страна является страной с рыночной системой экономики, то рынок страхования играет немаловажную роль в жизни нашего государства.

Как уже отмечалось, рынок страхования представляет собой особую социально-экономическая среду, определенную сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется предложение и спрос на нее.

Рынок страхования не может существовать без наличия потребности на страховые услуги, а так же без тех, кто готов удовлетворить эту потребность, то есть страховщиков.

Как любая система, рынок страхования занимает определенное место в экономической системе и выполняет определенные функции. К основным функциям относятся компенсационная, накопительная, распределительная, предупредительная и инвестиционная функции, сущность которых раскрыта в первой главе.

Рынок страхования представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, структуры которой можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Важным является государственное регулирование рынка страхования. Государство призвано содействовать развитию страхового рынка, защищать интересы страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

Государственное регулирование реализуется по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка, государственный надзор за страховой деятельностью, защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Говоря о состоянии рынка страховании в России можно сказать, что с переходом к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития рынка страхования. Не смотря на то, что согласно статистике число страховых компаний в период с 2000-2013 гг. постепенно сокращается, мы не можем сказать, что рынок страхования не имеет развития, а скорее наоборот. На мой взгляд, такое сокращения числа страховых компаний связано с тем, что многие страховые компании просто не выдерживают конкуренции на рынке страховых услуг.

Нельзя сказать, что развития рынка страхования проходит без каких либо проблем. Они есть, и они решаются правительством нашего государства. Пусть, конечно, и неэффективно, но решаются. К проблемам развития рынка страхования относятся: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги, относительно слабое развитие страховых операций, отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, законодательные ограничения и уровень налогов, неразвитость национального перестраховочного рынка, информационная закрытость страхового рынка, наличие специалистов с высшим страховым образованием.

Также существенное влияние на состояние рынка страхования оказывает вступление России в 2011 году в ВТО. Кроме того, нынешняя ситуации на Украине и присоединение Крыма не могут не повлиять как на рынок страхования, так и на экономику в целом.

В заключении можно сказать, что основные цели, поставленные во введении, выполнены: теоретические основы и сущность рынка страхования изучены, роль государства в функционирование страхового рынка определена, проблемы развития рынка страхования выявлены, характеристика перспектив развития рынка страхования представлена.

Список использованной литературы

1.     Абрамов В.Ю.Страхование. М.:Волтерс Клувер. 2007. - 221 с.

.       В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Учебное пособие: Страхование. М.: Кнорус, 2007. - 312с.

3.      Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.

4.     Гражданский кодекс РФ. Глава 8.

5.      Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та,2001. 274 с.

6.     Ермасова Н.Б. Финансы. Конспект лекций. М.: 2009. - 169 с.

.       Ермасов С.В., Ермасова Н.Б.Страхование. 2008.- 314 с.

8.      Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 31 декабря 1997 г.

.        Закон РФ «О страховании». Ст.30.

10.    ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ). [Электронный ресурс]. URL: <http://www.insur-info.ru/>

11.   Красова О.С. Бухгалтерский учёт в страховании.- М.: Омега - Л, 2009.

12.    Т. А. Федорова. Страхование. Санкт-Петербург: "ЭкономистЪ".2004.

.        Указ Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»

14.   ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.07.2013 № 234-ФЗ. Лицензирование страховой деятельности субъектов страхового дела. Статья 32.

15.    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.07.2013 № 234-ФЗ. Статья 8.Страховые агенты и страховые брокеры.

16.    Худяков А.И. Теория страхования <http://www.knigaklub.ru/insurance/338-hudyakov-a.i.-teoriya-strahovaniya.html>. М.: Статут. 2010.-326.

17.   Шалагина М.А., Шалай И.А. Страховое право. Конспект лекций. М.: Эксмо, 2007. - 160 с

18.   Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002.