Статья: Состояние рынка личного страхования в Республике Казахстан

Состояние рынка личного страхования в Республике Казахстан

личный страхование договор материальный

В настоящее время в Казахстане уделяется большое внимание развитию личного страхования, так как личное страхование, с одной стороны, позволяет повысить социальную защищенность граждан, а с другой - сформировать крупные инвестиционные ресурсы для использования их на финансовом рынке страны.

Объектом личного страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность и иные связанные с личностью гражданина имущественные интересы. Заключение договоров личного страхования позволяет сохранить достигнутый материальный уровень страхователей и их семей при любых, даже крайне неблагоприятных для них условиях.

В отечественной практике личное страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое страхование (страхование от несчастных случаев и болезней).

Особенностью накопительного страхования является возможность сбережения оговоренных страховых сумм на момент окончания договора страхования. Данные договоры носят долгосрочный характер, в период действия которых предоставляется также страховое покрытие на случай наступления утраты трудоспособности и смерти. Уплата страховых платежей осуществляется в течение всего срока страхования в равных долях от страховой суммы (как правило, ежемесячно).

В зарубежных странах накопление с помощью страховых организаций - это серьезная альтернатива банковскому накоплению.

Рисковые виды личного страхования заключаются на классических условиях: срок страхования 1 год, страховая премия исчисляется по тарифу, объем страховой ответственности предусматривает страховые выплаты в пределах назначенной страховой суммы по случаям смерти и утраты трудоспособности от несчастного случая.

По отчетным данным уполномоченного надзорного органа за страховой деятельностью общий объем поступлений страховых премий по личному страхованию за 2012 год составил 52921,8 млн. тенге. Из них премии по накопительному страхованию составили 57,6%, по рисковым видам страхования - 42,4%.

По накопительному страхованию наибольший удельный вес занимают премии по классу аннуитетного страхования- 78,76% и 21,24% приходится на премии по страхованию жизни.

В поступлениях по рисковым видам страхования 55,2 % составляют премии по страхованию на случай болезни и 44,8 % - по страхованию от несчастного случая.

Из проведенного анализа развития операций по личному страхованию в Республике Казахстан следует, что в настоящее время наибольший объем поступлений страховых премий приходится на накопительное страхование, что, на наш взгляд, не соответствует реальной ситуации на страховом рынке.

Действительную статистическую картину искажают данные о сборах страховой премии по аннуитетным страховым организациям. По своей сути это не сборы этих организаций, а переданные им другими страховыми организациями суммы для осуществления страховых выплат по договорам личного страхования. Таким образом, имеет место система «двойного счета».

Если исключить из общих поступлений страховых премий по личному страхованию суммы по аннуитетному страхованию, то структура поступлений по подотраслям резко изменится (См.Таблица 1).

Таблица 1 Поступление страховых премий по личному страхованию в Республике Казахстан за 2008-2012 гг. (%)

Проведенный перерасчет поступлений страховых премий существенно изменил соотношение удельных весов накопительного и рискового личного страхования:

- по отчетным данным Нацбанка Республики Казахстан - 57,6% и 42,4%;

- после перерасчета - 21,4% и 78,6% соответственно.

Таким образом, официальные отчетные данные более чем в 2 раза завысили поступления страховых премий по накопительным видам страхования, тогда как современная экономическая ситуация в республике такого роста данной отрасли страхования не предполагает.

Общий объем страховых выплат по личному страхованию за 2012 год составил 23570,40 млн.тенге. При этом 59,5% приходится на накопительное страхование и 40,5% - на рисковое.

Показатель уровня страховых выплат по накопительному страхованию составляет 7,9%, по рисковым видам страхования - 42,4%.

По накопительному страхованию уровень выплат по аннуитетному страхованию составил - 57,47% и 37,8% по страхованию жизни.

По рисковым видам страхования, уровень выплат по страхованию на случай болезни составляет - 79,1%, по страхованию от несчастного случая - 129,5%.

Такое превышение уровня выплат по страхованию от несчастного случая свидетельствует об убыточности данных операций, в связи с высоким уровнем травматизма и смертности на производственных предприятиях и с высокой профессиональной заболеваемостью.

Развитие рисковых видов личного страхования определено, прежде всего, введением обязательного страхования от несчастного случая работников при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Добровольные виды личного страхования пользуются крайне низким спросом у населения. Причинами этого являются:

- низкая платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения;

- долгосрочный период накопления страховой суммы;

- недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институтам страхования жизни;

- ограниченные возможности страховых организаций в проведении инвестиционной деятельности и получении инвестиционного дохода.

- отсутствие у потенциальных страхователей информации о рейтинге страховых организаций, что не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

Для дальнейшего развития рынка личного страхования необходимо:

- совершенствовать законодательную базу и механизмы защиты интересов страхователей;

- повышать надежность системы страхования;

- увеличить финансовый потенциала казахстанских страховщиков;

- создать эффективные сферы для размещения временно свободных средств страховых компаний;

- повышать уровень платежеспособности страхователей;

- повышать страховую культуру и информированность населения.

Успешное развитие сферы страхования позволит стать ему неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы республики, обеспечит устойчивое социально-экономическое развитие, политическую и экономическую стабильность в обществе.

Литература

1 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) .

2 Отчетные данные Комитета по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан // www. аfn. kz