Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
«Комсомольский-на-Амуре государственный технический университет»
Факультет инженерно-экономический
Кафедра
«Гражданско-правовые дисциплины»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине
«Гражданское
право»
г
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета
.2 Субъекты договора банковского счета
.3 Заключение договора банковского счета
.4 Расторжение договора банковского счета
. СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВОЗНИКАЮЩЕГО ИЗ
ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
.1 Права и обязанности сторон по договору банковского счета
.2 Списание денежных средств с банковского счета
.2 Ответственность сторон по договору банковского счета
.4 Виды договоров банковского счета
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ
А
ВВЕДЕНИЕ
Формирование новых рыночных отношений предполагает наличие правовой базы, отвечающей интересам отдельной личности, товаропроизводителей и общества в целом. Отечественная юридическая наука всегда уделяла внимание проблемам, связанным с таким гражданско-правовым институтом, как договор банковского счета. Особенно такое внимание усилилось в последние годы.
Конституция Российской Федерации 1993 года провозгласила нашу страну демократическим правовым государством. В ст. 2 Конституции сказано: "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства".
На основании вышеизложенного значительно усилилась степень участия российских граждан в гражданском обороте.
Спектр предлагаемых банками услуг в настоящее время стал более широким по сравнению с недавним прошлым, в связи, с чем в Гражданском кодексе появились новые договоры или уже известные договоры подверглись более детальному регулированию. Договор банковского счета является одним из таких гражданско-правовых договоров.
В настоящее время, когда в Российской Федерации сложилась и действует разветвленная сеть коммерческих банков, большое значение имеет правильное понимание юридическими лицами и гражданами своих прав и обязанностей в отношениях с обслуживающими их банками.
Одним из наиболее распространенных правовых оснований возникновения отношений юридических лиц и граждан с банком является договор банковского счета.
Несмотря на то, что ГК РФ посвятил договору банковского счета главу 45, отношения, складывающиеся по данному договору, нельзя считать урегулированными в достаточной степени, чему свидетельствуют существующие в науке и практике многочисленные споры по поводу отдельных моментов такого регулирования, а также неоднозначная арбитражная практика и множество подзаконных нормативных актов.
Исходя из вышеизложенного, можно говорить об актуальности исследования вопросов правового регулирования такого гражданско-правового института, как договор банковского счета.
Цель работы заключается в исследовании законодательства и научных проблем, связанных с договором банковского счета как юридическим фактом, и системы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих по договору банковского счета.
Для достижения указанной цели предстояло решить следующие задачи:
а) исследовать стороны по договору банковского счета;
б) теоретически осмыслить правовую природу договора банковского счета;
в) подвергнуть исследованию предмет договора банковского счета;
г) определить форму договора банковского счета, порядок его заключения и расторжения;
д) уяснить содержание гражданского правоотношения, возникающего из договора банковского счета;
е) с теоретической и практической позиций провести детальное изучение проблем, связанных с гражданско-правовой ответственностью по договору банковского счета;
з) выработать конкретные предложения по совершенствованию действующего в этой области гражданского законодательства, а также рекомендации по порядку его практического применения.
Объект исследования - договор банковского счета: как юридический факт и как обязательственное правоотношение, возникающее из данного юридического факта. договор банковский счет обязательство
Предметом исследования является комплекс проблем теоретического и практического порядка, связанных с правовым регулированием общественных отношений, порождаемых договором банковского счета.
Теоретической основой исследования являются положения общей теории права и науки гражданского права, труды таких ученых-юристов, как: О.Д. Анциферов, М.И. Брагинский, В. В. Витрянский, Г.А.Дружкова, Н.К. Джафаров, В.П.Емельянцев, И.А. Зенин, В.В. Залесский, Л.Е. Попова, С.В. Пыхтин, А.Я. Рыженков, В.Е. Резепова, В.А. Пушкарева, Р.Р. Сайфуллин, Г.А. Тосунян, О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко, Е.Е. Шевченко и др.
Методологическую основу работы составила диалектика как всеобщий метод познания. При проведении научного исследования применялись формально-логический, исторический и системно-структурный методы.
Структура работы отвечает поставленным целям и
задачам темы исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения,
списка использованных источников, приложения.
. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
.1 Понятие и юридическая природа договора
банковского счета
Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности [4] клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ [2].
Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ПРИЛОЖЕНИЕ А). Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным (ст.60 Конституции Российской Федерации) [1]. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.
Нормы Гражданского Кодекса о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.
Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается как оферта банку заключить договор [11]. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.
Физические лица для заключения договора банковского счета представляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.
Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии, в свою очередь, имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных операций. Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицензией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также отказывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.
Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.
Виды банковских счетов [12]. Классификацию банковских счетов можно провести:
а) по объекту - рублевые и валютные счета;
б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;
в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).
Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 84 ГК РФ) [13]. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ) [2]. Оплата услуг банка законодательно не презюмируется, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 Гражданского Кодекса) [2].
Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).
Договор банковского счета необходимо
рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора,
поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные
средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве
услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка
(принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).
.2 Субъекты договора банковского счета
Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец счета) [2]. Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.
Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя соответствующую банковскую операцию, должны выполнять действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами [14]. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное (ст. 5 и ст. 848 Гражданского Кодекса, ст. 7 Закона о Банке России). В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, - расчетные счета.
Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 Гражданского Кодекса. Однако анализ ст. 846 и ст. 847 Гражданского Кодекса, а также норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.
Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами [15]. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).
Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета [16]. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора. Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами.
Если же договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт). Вместе с тем такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов).