3. Гражданско-правовой режим денег
Гражданское законодательство относит деньги к движимым вещам. Как правило, они рассматриваются в качестве вещей, определяемых родовыми признаками (хотя возможна и их индивидуализация), а также потребляемых. Из этого видно, что речь идет о денежных знаках (купюрах) и монетах, т.е. о наличных деньгах.
В Российской Федерации в соответствии с ч. 1 ст. 75 Конституции наличные деньги выпускаются (эмитируются) только Центральным банком (Банком России) в виде бумажных банкнот (банковских билетов) и металлической монеты Банка России. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль.
Главная функция денег - служить средством платежа. В гражданском обороте деньги оцениваются количеством выраженных в них единиц, а не числом банкнот или монет. Рубль является единственным законным платежным средством на территории РФ, и потому выражающие его платежеспособные банкноты и монеты обязательны к приему во все виды платежей по их нарицательной стоимости.
Иначе говоря, в этом своем качестве наличные деньги способны погашать любой денежный долг. Для поддержания данного свойства денег публичная власть не только устанавливает монополию государственного (центрального) банка на их эмиссию, но и объявляет их безусловным обязательством такого банка, обеспечиваемым всеми его активами (ст. 30 Закона о Центральном банке).
Вместе с тем деньги могут выступать и в роли особого товара - самостоятельного предмета некоторых сделок, например займа и кредита (ибо последний, по сути, представляет собой торговлю деньгами). Наличные деньги не могут быть истребованы от их добросовестного приобретателя, в том числе и при условии их индивидуализации.
В развитом имущественном обороте большинство расчетов осуществляется в безналичном порядке, с использованием денежных средств, числящихся на банковских счетах и во вкладах (депозитах). Безналичные деньги также широко используются в обороте и в качестве платежного средства, и в качестве особого товара. Они сравнительно легко переводятся в наличные деньги (обладая, как говорят финансисты, "высокой степенью ликвидности") и во многих случаях с готовностью принимаются контрагентами-кредиторами в уплату долга. Тем самым они выполняют обычные функции денег. Поэтому в экономическом смысле под деньгами понимается не только наличность, но и средства, числящиеся на банковских счетах и в депозитах.
Однако по своей юридической (гражданско-правовой) природе безналичные деньги являются не вещами, а правами требования (для их обозначения гражданское законодательство обычно использует термин денежные средства). Они не могут считаться законным (т.е. общеобязательным) платежным средством.
Специальное законодательство, в частности, Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» определяет валюту, т. е. деньги РФ таким образом, что это понятие охватывает:
а) рубли в виде банковских билетов (банкнот), б) средства на банковских счетах в банках РФ, в) средства на счетах в банках вне РФ, находящиеся там в соответствии с действующим законодательством.
Правовой режим денег имеет два аспекта: существует принципиальная разница между правовым режимом валюты России и иностранной валюты.
Валюта России - рубль - является законным платежным средством, обязательным к приему по его нарицательной стоимости на всей территории России.
Что же касается иностранной валюты, то возможности и условия ее использования в качестве средства платежа, а также условия и порядок лицензирования такой деятельности определяются специальным законодательством о валютном регулировании и валютном контроле. Так, в частности, продажа товаров за иностранную валюту на территории России требует лицензии. Лишь в разрешительном порядке открываются счета российским предприятиям для осуществления расчетов через иностранные банки: в этих случаях необходимо получить согласие Центробанка России.
Порядок использования средств на валютных счетах, открытых в российских банках, определяется специальными правилами, которые, во-первых, не одинаковы для различных субъектов предпринимательской деятельности, а, во-вторых, ограничивают возможности предпринимателей в использовании валютных средств по сравнению с рублевыми средствами.
Деньги отнесены к кругу вещей, однако не все юридические свойства вещей присущи деньгам. Так, если вещи могут быть предметом договоров купли-продажи, то деньги выступают в этой роли не как правило, а напротив, скорее - в порядке исключения. Так, они могут быть предметом договора купли-продажи, если приобретаются денежные знаки в виде банкнот или монет в качестве коллекционного материала. Иностранная валюта также может быть предметом договоров купли-продажи, причем приобретать ее по договорам купли-продажи могут как юридические лица, так и граждане.
Деньги имеют различный правовой режим не только с учетом разницы между российской и иностранной валютой, но и с учетом разницы между наличными и безналичными деньгами.
Деньги в наличной форме - это специфический род имущества, вещей. Свои экономические и правовые функции как средство платежа, расчетов, накопления и т.д. они выполняют именно как вещи определенного рода - родовые вещи. Такая роль денег определена не их естественной природой, а принятыми в каждом государстве правилами. В этом смысле наличные деньги как специфический род имущества - это плод деятельности государства. Сам институт денег, их «цена», правила денежного обращения, эмиссия, а также их физическое существование - все это результат установленных государством правил. Поэтому можно сказать, что не только правовой режим денег, но и само их существование неразрывно связаны с государством и могут быть отнесены к одному из важнейших формальных его признаков.
История современных денег берет свое начало в период чеканки первых монет и, пройдя бурный период перехода к бумажным деньгам, уже давно включает наряду с наличными деньгами также деньги безналичные.
Появление последних вполне закономерно с точки зрения экономического развития, но в плане правовом это явление означает, что одинаково именуемые деньгами наличные и безналичные денежные средства - это совершенно разные виды объектов имущественных прав.
Понятие безналичных денег подразумевает, как правило, что собственник денег как вещей - т. е. денег наличных, передал их в качестве вклада банку или иной кредитной организации и, таким образом, вместо наличных денег получил право потребовать в любой момент от банка выдачи такой же суммы денег. Естественно, что это будут не те же деньги в вещественном плане: ведь деньги - это родовые вещи.
Таким образом, так называемые безналичные деньги - это в действительности, по своей правовой природе - имущественные права - права требования.
Открытие расчетного банковского счета предпринимателю означает, что он не только вправе требовать от банка переданной ему денежной суммы, но и вправе распоряжаться так называемыми «денежными средствами на счете». Такое распоряжение предполагает, прежде всего, возможность осуществлять расчеты со своими контрагентами, минуя наличное денежное обращение, а лишь путем списания, перевода безналичных денег со счета одного лица на счет другого.
В юридическом плане такие действия являются распоряжением своими имущественными, в данном случае - обязательственными правами.
Как видно из изложенного, понятием денег как вещей
охватываются, по современному российскому ГК, лишь наличные деньги. Безналичные
же средства, т. е. записи на банковских счетах об объеме и характере
обязательственных прав банка и его клиентов - это не вещи, не вещественные
объекты коммерческого права, а иной вид таких объектов - это имущественные
обязательственные права - права требования.
4. Задача
банковский вклад наличный деньги
Для решения задачи необходимо воспользоваться следующими нормативными актами:
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
2. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
. Гражданский кодекс РФ (ст. 309, ст. 819);
Комбинатом направлено уведомление о расторжении договора банковского счета и заявление о зачете встречных однородных требований на сумму, эквивалентную 600000 долларов США. Если данное уведомление и заявление направлено и получено банком до возбуждения дела о признании его несостоятельным (банкротом), тогда согласно п.4 ст.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», кредиторы не вправе обращаться к должнику в целях удовлетворения своих требований в индивидуальном порядке. Следовательно, нужно признать проведение зачета денежных средств в филиале «Сибирский» Инкомбанка, в связи с расторжением договора банковского счета. (В том случае, если заявление о проведении этого зачета сделано комбинатом до начала процедуры банкротства банка). Кроме того после расторжения договора банковского счета, денежные средства остались у банка. Поэтому обязательства заемщика по возврату кредита в этой части, могут быть признаны судом исполненными.
Известно, что выданные кредиты относятся к банковским активам. После того как Банк России отзывает лицензию у кредитной организации, управлять ею начинает временная администрация, назначенная регулятором. Затем, когда банк объявляется банкротом, за дело берется конкурсный управляющий. Задача временной администрации и конкурсного управляющего - возврат всех активов в банк, чтобы расплатиться с кредиторами. Поэтому они начнут искать всех, кто должен банку деньги.
Таким образом, как только в прессе появляется информация об отзыве у банка лицензии, необходимо явиться самому в банк.
Также, в соответствии со ст. 309 «Общие положения исполнения обязательств», ст.819 «Кредитный договор» ГК РФ <http://www.seemore.ru/?keywid=798907> «заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора». Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.
Итак, нашему Комбинату нужно действовать следующим образом:
. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.
. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.
. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.
.
Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек
выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного
погашения кредита. Хотя заставить заемщика досрочно погасить кредит юридически
не может.
Заключение
Из анализа современной российской действительности видно, что данная тема на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.
Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.
Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.
Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер,
чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору
банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада,
обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору
банковского вклада.
Список литературы
1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая №51-ФЗ от 30.11.1994г. в ред. от 27.07.2010г. (Электронный ресурс) // СПС Консультант Плюс. Законодательство.
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ : от 22.12.1995, ред. от 08.05.2010 (Электронный ресурс) // СПС Консультант Плюс. Законодательство.
. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 дек.1990. № 395-1 // Российская газета. - 1992. 25 фев.
. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40 (в редакции Федеральных законов от 2 января 2000 г. N 6-ФЗ, от 19 июня 2001 г. N 86-ФЗ, от 7 августа 2001 г. N 116-ФЗ, от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ, от 8 декабря 2003 г. N 169-ФЗ, от 28 июля 2004 г. N 84-ФЗ, от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ) // Российская газета. - 1999. 4 мар.
. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. - 2002. 13 июл. - № 127.
. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - ЗАО Юстицинформ, 2005 г. - 560с.
. Латус Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. - М.: "Волтерс Клувер", 2008. - 236с.
. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - 192с.