Дипломная работа: Рынок страхования сегодня

В таблице смертности используются одногодичные возрастные группы от 0 (новорожденные) до 100 лет.

Таблица 4. Макет таблицы смертности и средней продолжительности жизни

Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, т.е. при переходе от возраста X к возрасту X+1 рассчитывается:

Вероятность дожить до следующего возраста можно определить как

Средний показатель доходности за период рассчитывается по стране в целом или как средняя арифметическая взвешенная по доходам от инвестиций конкретной страховой компании за предыдущие периоды:

,

где i - доходность по отдельному виду инвестиций, в долях от 1,

f - объем инвестиций,

n - число инвестиционных проектов.

Расчет нетто-ставки при страховании лица в возрасте Х лет на дожитие n лет:

,

где - число лиц в начале срока страхования (из таблицы смертности),

- число лиц, доживших до конца срока страхования (из таблицы смертности),

- средняя доходность за период действия договора,

FV -сумма страхового обеспечения,

n - срок договора страхования».

4. Анализ деятельности страховой компании СО Лихославль «ООО Росгосстрах Тверь»

Страховой отдел Лихославль «ООО Росгосстрах Тверь» является правоприемницей организации, которая существовала на рынке страхования достаточно давно, ещё в 80-х годах прошлого столетия - Госстрах (Государственное страхование). На сегодня присутствие в названии «гос» - это просто бренд, который вызывает определенное доверие страховтелей. Компания, в принципе является коммерческой, но примерно четвертая часть акций принадлежит государству. Компания Росгосстрах имеет достаточно широкую сеть филиалов и отделений. Одним из таких отделений Тверского регионального филиала и является моя исследуемая компания.

Компания осуществляет практичесики все виды страхования, однако не все виды страхования востребованы в массшабах нашего города.

Анализ страховой деятельности компании

На основании данных из отчетов о деятельности данной страховой компании за 2006-2012 годы, приведенных в Приложениях 1-7, и аналитических данных (приложение 8), проведём анализ и просмотрим динамику отдельных показателей СО Лихославль «ООО Росгосстрах Тверь».

Таблица 5. Страховые взносы по видам страхования.

Из данных таблицы видно, что компания имеет устойчивые темпы роста за весь анализируемый период как по добровольному - 199,8 % за 2012 год, так и по обязательному страхованию - 174,2 % за 2012 год. Общая сумма взносов в целом возросла почти в два раза.

Следует отметить рост обязательного страхования по имущественным видам. Здесь объектом страхования является ипотека. Число договоров по этому виду возросло более чем в 5 раз (18 договоров в 2006 и 99 в 2012 году). «Заключая с банком договор ипотечного кредитования, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страхования приобретаемой недвижимости, жизни и здоровья, а часто и титула, то есть риска утратить право собственности. Страхование является неотъемлемым условием получения ипотеки. И это понятно - ведь ипотечный договор заключается обычно на длительный срок - до 30 лет, а за это время может произойти все, что угодно, поэтому банки стремятся обезопасить себя от риска потери денег. Именно этой цели служит страхование при ипотеке. Обязательное страхование залогового имущества - требование законодательства, и оно осуществляется обычно на сумму кредитования плюс 10%, однако никто не возбраняет заемщику застраховать недвижимость на ее полную стоимость. Тогда при наступлении страхового случая остаток от суммы после погашения задолженности банку остается у заемщика. Страховые выплаты по этому виду страхования составляют обычно 0,2-0,5% от суммы кредита и зависят от состояния жилья, его категории и качества» http://berem-ipoteku.ru/ ›stahovanie_pri_ipoteke/: Берем ипотеку.ru - Страхование при ипотеке в Сбербанке..

В таблице ниже представлены темпы роста по объему страховых сумм по видам добровольного страхования физических лиц, как наиболее объёмного вида страхования.

Таблица 6. Объем страховых сумм по видам страхования. Физические лица

Темпы роста имущественных видов страхования на конец анализируемого периода составили 208,5 % или пророст составил 108,5 %. По страхованию ответственности прирост составляет 60,0 %, а по личному страхованию 58,9 %. В добровольном страховании имущества физических лиц наибольший удельный вес имеет страхование домашнего имущества , темп роста по этому виду 246,5 % ( прирост составляет 146,5 %). Устойчивые темпы роста можно наблюдать и по другим видам страхования физических лиц. На рисунке представлена динамика имущественных видов добровольного страхования физических лиц по количеству заключенных договоров. (Приложения 1-7)

Рисунок 6. Динамика имущественных видов страхования

Личное страхование:

На рисунке представлена динамика страхования от несчастных случаев по количеству договоров. (Приложения 1-7)

Рисунок 7. Динамика страхования от несчастных случаев

На рисунке 7 видно, что по данному виду страхования наблюдается положительная тенденция к возрастанию. Нельзя сказать, что рост очень значительный, но все же люди стараются проявлять внимание к собственной безопасности. По тем данным, что представлены компанией для анализа, можно увидеть, что отсутствуют многие виды страхования: страхование водного и воздушного транспорта не возможно, так как в городе Лихославль такого транспорта нет; страхование туристов, от несчастных случаев также не имеет достаточного развития , по причине отсутствия такого явления в большом объеме, как туризм (город маленький и особых достопримечательностей нет, ответственность предпринимателей за качество продукции, и ряда других. В то же время страхование автогражданской ответственности широко развивается в городе. Автомобилей в городе достаточного. Близкое расположение к городу Твери и к автостраде Москва-Санкт-Петербург, способствует повышению количества приобретаемых автомашин.

Динамика количества договоров по данному виду страхования представлена на рисунке ниже. (Приложения 1-7)

Рисунок 8. Динамика договоров страхования по автогражданской ответственности

Из приведенных данных видно, что наибольший удельный вес в этом виде страхования приходится на договора ОСАГО физических лиц.По рисунку можно сделать вывод, что с ростом благосостояния горожан, растет и количество заключаемых договоров страхования (многие хотят обезопасить себя в чрезвычайной ситуации).

Сравним темпы роста страховых взносов физических и юридических лиц по добровольному и обязательному страхованию.

Добровольное страхование:

Таблица 7. Темпы роста объёмов страховых сумм по добровольному страхованию

Обязательное страхование:

Таблица 8. Темпы роста объёмов страховых сумм по обязательному страхованию

Темпы роста достаточно устойчивы из года в год, как по физическим так и по юридическим лицам, как по добровольному так и по обязательному страхованию.

Из произведённых выше расчетов следует сделать вывод, что наибольший удельный вес в системе страхования в компании имеет имущественное страхование физических лиц. Поэтому для более углубленного анализа деятельности данной компании произведем расчёт ряда относительных показателей по данному виду страхования (Приложение 8):