«Достаточно большой сектор обязательного страхования в России объясняется тем, что государство создает резервные фонды случай событий-рисков, которые коммерческие страховые организации по различным причинам не могут или не хотят принимать на страхование»...
«Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.
Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования». http://www.nuru.ru/fin/040.htm: Информационный ресурс.
Не обязательный характер добровольного страхования, позволяет страховым компаниям делить между собой страховое поле. Охват страхователей не носит сплошной характер. Взаимные обязательства страховщика и страхователя ограничиваются сроком страхования в соответствии с заключенным договором.
«Внутри выделенных групп осуществляются группировки по различным имущественным интересам; объемам страховой ответственности; нормам страхового обеспечения; периодичности внесения страховых платежей и т.п.
В основе группировки в добровольном страховании может быть размер страховой суммы, который в личном страховании определяется соглашением сторон, а в основу группировки в имущественном страховании берётся сумма, которая устанавливается в пределах страховой оценки».
«Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных лиц и страхование юридических. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственных построек. В автотранспортном страховании различают страхование автомобилей -- каско; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам. Отрасли страхования классифицируются по различным критериям; по объектам страхования: видам риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.
Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются три отрасли страхования; личное, имущественное и страхование ответственности (рис. 2)». Федорова Т.А. Страхование: Учебник - М.:Экономистъ, 2004, стр. 117-118.
Рисунок 2. Классификация отраслей страхования по объектам страхования
Личным страхованием является страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с уровнем их жизни и нематериальными ценностями, а именно:
- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
- доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни.
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими как:
- различное имущество;
- доходы (убытки) от использования имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам (в том числе в связи с нарушением договора).
Страхование ответственности представляет собой страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с возмещением причиненного ими ущерба материальным и нематериальным ценностям третьих лиц, таких как:
- различное имущество;
- жизнь, здоровье, трудоспособность;
- убытки в связи с причиненным вредом здоровью, личности или невозможностью полноценного использования имущества (в том числе в связи с нарушением договора)».
По видам страховых выплат обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.
На основании этого различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В соответствии с Российским законодательством в отраслях страхования ущерба страховая выплата по договору страхования называется страховым возмещением, а в отраслях страхования суммы -- страховым обеспечением.
Отрасли страхования по видам страховых выплат представлены на рисунке 3.
Рисунок 3. Отрасли страховой деятельности по видам страховых выплат
Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов (рис. 4).
Рисунок 4. Балансовая классификация отраслей страхования
«В личном, имущественном страховании и страховании ответственности выделяется ряд видов страховой деятельности в соответствии с условиями лицензирования. Выделение групп и подгрупп увязывается с характером принимаемых на страхование рисков.
Понятие риска имеет особое значение для статистики страхования. С ним связаны практически все подходы к классификациям и группировкам в страховании».
«Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса». Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов-М.: ЮНИТИ, 2003 г., с. 214-215.
«В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении этого понятия выделяют три ступени.
1. Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта;
2. Риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий;
3. Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов». Федорова Т.А. Страхование: Учебник - М.: Экономистъ, 2004 г., с. 95-97.
У различных авторов можно встретить самые разнообразные толкования этого понятия.
Риск -- это то, что может произойти, а может и не произойти -- гипотетическая возможность наступления ущерба; возможность отклонения между тем, что запланировано и тем, что имеем фактически в виде результата, который может быть как положительным, так и отрицательным по значению. Причем и один и второй результат, как явление, должно быть измерено статистическими методами.
«В литературе по страхованию риск трактуется как термин, имеющий несколько смысловых значений: вероятность нанесения ущерба от страхового случая; конкретный страховой случай; часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя; конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.
Такая трактовка может быть положена в основу статистической классификации страховых рисков. Наиболее распространенной классификацией является разделение страховых рисков на две основные группы:»
- риски, связанные со страхованием жизни (страхование на случай смерти, дожития);
- риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни.
Деление на две эти две группы обусловлено принципиальным отличием риска смерти от прочих видов риска: в случае, когда страхуется жизнь наступление страхового случая возможно только однажды, и действие договора прекращается; величина риска при страховании жизни зависит от возраста застрахованного и возрастает с продолжительностью и условиями жизни. Человек (клиент) может заключить договор страхования с объективно одинаковым риском страхового случая лишь один раз. И в каждый последующий момент времени (в период дожития до определенного возраста) вероятность умереть изменяется.
Основные виды договоров страхования жизни:
в теории и практике страхования жизни различают три основных группы договоров страхования, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:
- срочное страхование жизни
- страхование на дожитие
- пожизненное страхование.
«К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет». Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003, с. 284. «Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием. Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени». Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003, с. 288.
«Страхование на случай смерти; на дожитие; смешанное, в котором сочетаются страхование на дожитие и на случай смерти; страхование детей являются долгосрочными.
Страхование от несчастных случаев менее продолжительно по времени, чем перечисленные выше виды страхования. Такие договоры заключаются, как правило, на срок от нескольких дней до года.
Особое направление в страховании жизни представляет классификация рисков от несчастных случаев. Страхование данных рисков осуществляется в обязательной и добровольной формах. Предлагаемые страховщиками договоры -- страховые продукты -- охватывают практически все возможные события, которые могут неблагоприятно повлиять на жизнь человека. Здесь можно выделить риски потерять жизнь или здоровье, работоспособность от пожара, наводнения, нападения, насильственных действий со смертельным исходом; материальные риски, связанные с потерей материальной собственности; кража со взломом; грабеж; разбойные нападения; насилие со стороны криминальных элементов; широко распространены медицинские риски, которые также следует относить к материальным.
Медицинские риски связаны с финансовыми затратами на лечение и больничный уход в стационарных условиях или при амбулаторном обслуживании. Нематериальные риски заключаются в ущемлении гражданских прав, потере работы, моральном ущербе».
Достаточно большая группа в страховании -- имущественные риски. Целью страхования имущественных рисков является покрытии ущерба, вызванного результатом стихийного бедствия, несчастного случая; и т.п.. Учитывая тот факт, что события, в результате которых человек может понести потери или издержки, может быть и случайны по своей природе, однако указанные негативные события могут иметь определенную закономерность, и в связи с этим статистика страхования должна опираться на необходимость вести статистическое наблюдение за событиями, которые могут повлечь негативные последствия и нанести ущерб. А по итогам наблюдений и анализа выявлять закономерности их проявления во времени и в пространстве.
Любая страховая компания, если будет иметь в своем распоряжении статистическую информацию о вероятностях наступления и причинах страховых случаев, может снизить ущерб путем стимулирования проведения различных превентивных мероприятий, к которым можно отнести такие мероприятия, как строительство защитных дамб и иных сооружений для защиты от наводнений, проверка соблюдения мер противопожарной безопасности, мероприятия, например, месячники безопасной езды и т.п.
В Гражданском кодексе РФ содержатся статьи, предусматривающие страхование гражданской ответственности.
Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации «Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред». Гражданский Кодекс РФ, 2013 год - ст. 1064.