2.страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;
3.страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.
Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.
Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.
1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
«Застрахованными лицами» по этому договору могут быть юридические и физические лица, являющиеся владельцами транспортных средств. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда другим лицам застрахован («Застрахованное лицо»), должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.
Согласно этому договору может быть застрахована гражданская ответственность владельцев легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, тракторов и иной сельскохозяйственной и специальной техники.
По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) (приложение 1) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем («застрахованным лицом») вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса (приложение 2), подписанного от имени страховщика уполномоченным лицом, либо путем составления одного документа, называемого "Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства".
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь в своем заявлении о страховании или в ответах на запросы страховщика сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций.
Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия.
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности владельцев ТС признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе требования потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред должен быть связан с повреждением или гибелью других транспортных средств либо имущества, находившегося в других транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же смертью или утратой трудоспособности (временной или постоянной) физических лиц.
Договор страхования может быть заключен на любой срок, согласованный сторонами. Даты начала и окончания срока страхования указываются в договоре страхования.
Глава 2. Организация и проведение автострахования
По системе «автоКАСКО» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.
Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.
2.1 Порядок и условия осуществления страховой выплаты
1. страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая;
2. страховая выплата производится на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;
3. решение о страховой выплате (отказе в страховой выплате) принимается на основании страхового акта, который составляется страховщиком после получения следующих документов:
1. письменного заявления;
2. оригинального Договора (экземпляр Страхователя);
3. поврежденного транспортного средства и/или дополнительного оборудования (ДО);
4. счета станций технического обслуживания (СТО);
5. справки Госавтоинспекции;
6. постановления и протокола об административном правонарушении по факту ДТП;
7. справок: УВД - по факту повреждений, не связанных с ДТП; Госпожнадзора - о факте пожара (взрыва) транспортного средства с указанием причин; Метеослужбы - по факту стихийного бедствия,
8. свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта ТС, договора аренды или доверенности;
9. заполненного извещения о ДТП по договору ОСАГО.
Без документов компетентных органов, без учета износа и франшизы, может быть произведена страховая выплата только при повреждении автомобильных стекол, стекол фар, наружных зеркал, но не более одного раза по каждому из указанных элементов в течение срока действия Договора при условии обязательного предъявления транспортного средства для осмотра страховщику.
При утрате и гибели транспортного средства (если стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой стоимости) страховая выплата осуществляется:
1. в размере страховой суммы по транспортному средству с учетом франшизы, за вычетом стоимости остатков транспортного средства, годных к использованию;
2. выплата может быть произведена без учета стоимости остатков ТС, при заключении соглашения о передаче поврежденного ТС Страховщику.
Страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить выплату.
Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС и ДО (страховой стоимости). После выплаты страхового возмещения страховая сумма, уменьшается на сумму ранее произведенных выплат. Страхователь может восстановить необходимый размер страховой суммы за дополнительный страховой взнос после восстановления ТС.
Страховая стоимость ТС и ДО определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании следующих документов:
1. справка-счет;
2. счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);
3. чеки, квитанции и другие платежные документы;
4. таможенные документы;
5. прайс-листы дилеров;
6. каталоги для импортных ТС;
7. иная справочная или периодическая литература.
Для определения действительной стоимости автомобиля применяются следующие нормы износа ТС и ДО (в процентах от страховой суммы):
1. за 1-й год эксплуатации - 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующие месяцы - по 1,5% за каждый месяц);
2. за 2-й год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц);
3. за 3-й и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц). При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.
Страховая премия устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях.
При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления). При определении размера страховой премии применяются страховые тарифы с учетом модели ТС, страхового риска, срока страхования, года выпуска ТС, наличия противоугонных систем, франшизы и иных факторов. В зависимости от сочетания перечисленных факторов тариф на легковые автомобили может колебаться от 7,1% до 30%, на грузовые автомобили - от 3,7% до 6,5%.
Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.
Для страхования автомобиля требуются следующие документы:
1. общегражданский паспорт,
2. паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации,
3. доверенность,
4. водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
5. требуется заполнение заявления на страхование (приложение 3) ;
6. необходимо также предоставить автомобиль для осмотра.
На сегодняшний деньрынок автострахования представлен большим количеством страховщиков. Следовательно, главной задачей автомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но при выборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании в рейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компания выплачивает больше, чем получает.
Глава 3 Рейтинг страховых компаний по КАСКО И ОСАГО
В портфеле большинства страховых компаний России сегодня есть КАСКО. Многие страховые компании специализируются на добровольном автостраховании, так как стоимость полиса от ущерба и угона довольно высока в сравнении с другими видами страхования. Однако несравнимо высоки и риски компании, которая страхует только транспорт. Согласно статистике, страхование автомобилей в России - одно из самых убыточных, если прибавить к этому зачастую легкомысленное отношение некоторых СК к своим финансам, то становится очевидно, что подбирать будущего "защитника спокойствия" нужно тщательно.
3.1 Сборы по КАСКО
Согласно официальным данным, опубликованным на сайте ФССН 2 февраля 2011 , по итогам 2010 года, в России было зарегистрировано 608 страховых компаний. Более половины из них, а именно 393 компании, предоставляли услуги по добровольному страхованию имущества, в т.ч. автотранспорта. Это вдвое больше числа компаний, имеющих лицензию на ОСАГО.
По официальному экспертному рейтингу по КАСКО (приложение 4) в первую тройку лидеров по сборам входят компании «Росгосстрах», «СОГАЗ» и «Ингосстрах». Далее следуют компании «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Альфастрахование», «Согласие», «Росно», «Ренессанс страхование», «Страховая группа МСК», «Капитал Страхование» и «Уралсиб».
3.2 Сборы и выплаты по ОСАГО в страховых компаниях
Начиная с 2003 года, каждый автовладелец ежегодно сталкивается с необходимостью приобрести полис ОСАГО и выбрать подходящую страховую компанию. С момента введения в России Европейского протокола, когда страхователь вправе обращаться за выплатой по ОСАГО в свою компанию, значение выбора страховой компании заметно возросло.
По итогам 2010 года, в России насчитывалось 123 страховых компании, у которых есть лицензия на страхование ОСАГО. Чтобы сделать правильный выбор и не ошибиться, необходимо изучить рейтинговые позиции той компании, где вы планируете застраховаться. Кроме этого, стоит сделать анализ отзывов страхователей о работе компании.
В начале февраля 2011 года Федеральная служба страхового надзора опубликовала официальную статистику сборов и выплат по ОСАГО за 2010 год.
Чтобы определить, какая компания является более надежной, необходимо оценить соотношение сборов и выплат страховых компаний за определенный период времени (приложение 5).
В таблице представлена двадцатка наиболее крупных компаний, лидирующих по сборам премий ОСАГО. Большие объемы прибыли по данному виду страхования не являются показателем устойчивости компании. Объективная ситуация в большей степени характеризуется соотношением выплат к сборам: чрезмерно высокий процент выплат относительно сборов - это плохой сигнал для страховой компании. Анализ бухгалтерской отчетности страховщиков позволяет сделать несколько важных выводов: