Курсовая работа: Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

Рис. 2.4 Структура кредитной задолженности по контингенту размещения на 01.04.2014 на 01.04.2015

Такое изменение в структуре кредитной задолженности связано с резким увеличением объемов кредитования населения, ведь именно это направление считается приоритетным в работе ОАО АСБ "Беларусбанк".

В состав кредитной задолженности физических лиц (таблица 2.3, рис. 2.4) входят кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. На 01.04.2015 г. сумма кредитов на потребительские нужды составила 2900391,3 тыс.руб., на финансирование недвижимости - 7059495,7 тыс.руб. По сравнению с данными на 01.04.2014г. сумма задолженности по кредитам на потребительские нужды выросла в 2,8 раза или на 1854162 тыс.руб., по кредитам на финансирование недвижимости - в 1,2 раза или на 1336836,5 тыс.руб.

Таблица 2.5 Состав кредитной задолженности физических лиц по видам кредитования

Кроме заметного увеличения объема кредитов на потребительские нужды вырос и их удельный вес в общей сумме кредитов населению. На 01.04.2015 г. он составил 29,1 % против 15,5 % на 01.04.2014 г. (т.е. вырос на 13,6 процентных пунктов).

Вместе с тем удельный вес кредитов на финансирование недвижимости снизился и составил на 01.04.2015 г. 70,9 % по сравнению с 84,5 % на 01.04.2014г.

Такой сильный рост кредитов на потребительские нужды вызван повышенным спросом на данный вид кредитов у населения и освоением новых форм кредитования (посредством выдачи кредитных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте). А столь незначительное увеличение кредитов на финансирование недвижимости связано с низким предложением на рынке недвижимости в регионе и незначительным спросом на данные виды кредитов, который зачастую связан с недостаточной платежеспособностью граждан, желающих стать кредитополучателями.

Помимо кредитования населения на рынке розничных банковских услуг Республики Беларусь распространенными являются также вкладные операции.

В связи с этим проанализируем работу филиала N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» в части осуществления вкладных операций. Анализ проведем на 2 даты: 01.04.2014г. и 01.04.2015г.

Средства, привлеченные на счета физических лиц, занимали на 01.04.2015г. очень большой удельный вес в общем объеме средств клиентов - 81,77%, который по сравнению с 01.04.2014г. (70,96%) вырос на 10,81 процентных пунктов (таблица 2.6)

Таблица 2.6 Состав средств на счетах клиентов по контингенту привлечения

Таблица 2.7 Состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц по форме изъятия

Такой результат свидетельствует о том, что приоритетным направлением в привлечении средств клиентов для банка и его филиалов явилась работа с населением.

В состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц входят вклады до востребования, в том числе текущие (расчетные) счета, благотворительные счета, вклады (депозиты) до востребования и средства на счетах, задепонированные для расчетов чеками, а также срочные и условные вклады (депозиты) физических лиц (таблицы 2.6 и 2.7)

Наибольший удельный вес занимают срочные вклады (на 01.04.2015г. - 72,4%, на 01.04.2014г. - 81,1%). Удельный вес вкладов до востребования составил на 01.04.2015г. 27,4% против 19,56% на 01.04.2014г. Удельный вес условных вкладов в общем объеме средств населения на 01.04.2015г. был равен 0,2% и 0,34% на 01.04.2014г.

Таким образом, из таблиц 2.6 и 2.7 видно, что удельный вес вкладов до востребования увеличился на 7,84 процентных пунктов , в основном, за счет роста удельного веса средств на текущих (расчетных) счетах на 7,4 процентных пунктов. Удельный вес срочных и условных вкладов уменьшился на 7,7 и 0,14 процентных пунктов соответственно. Но в целом, темпы роста остатков на вкладах (депозитах) физических лиц свидетельствуют об активной проводимой работе. Итак, величина остатков средств на вкладах (депозитах) до востребования выросла в 2,6 раза, на срочных вкладах (депозитах) - в 1,7 раза и на условных вкладах - в 1,1 раза.

Структура привлеченных во вклады средств физических лиц в белорусских рублях за март 2015г. следующая: 45% занимают вклады до востребования, 26 % - вклады на срок 1-3 месяца, 13% - на срок до 1 месяца, 8% - на срок от 1 до 3 лет, 6% - на срок 3-6 месяцев и 2% - 6-12 месяцев.

По сравнению с мартом 2014г. удельный вес вкладов до востребования вырос на 33 процентных пункта, по вкладам на срок до 1 месяца и 1-3 месяца - снизился на 9 и 35 процентных пунктов соответственно, зато заметно (на 7,4 процентных пунктов) вырос удельный вес вкладов на 1-3 года, на 1,6 процентных пунктов - на 6-12 месяцев и 2 процентных пункта - на 3-6 месяцев.

Относительно вкладов в СКВ, то за март 2015г. удельный вес вкладов на 6-12 месяцев составил 37%, на 1-3 месяца - 27%, на 3-6 месяцев - 21%, свыше 3 лет - 8%, от 1 до 3 лет - 4% и вкладов до востребования - 3%. По сравнению с аналогичным периодом 2014г. динамика в структуре произошла по следующим направлениям: удельный вес по вкладам на 3-6 месяцев и до востребования снизился на 27 и 4 процентных пункта соответственно. По остальным же видам вкладов удельные веса увеличились: по вкладам на 1-3 месяца - на 14 процентных пунктов, от 1 до 3 лет - на 2 процентных пункта.

Филиал N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и выдачи пластиковых карточек. На 01.04.2014 года филиалом было выпущено 1366 штук карточек (Cirrus Maestro), и действовали 5 терминалов на предприятиях торговли и сервиса, принимающих оплату по карточкам за товары и услуги. За год по состоянию на 01.04.2015 года количество эмитированных пластиковых карточек увеличилось в 4,4 раза и составило 6044 штуки(в том числе-Cirrus Maestro - 3015 штук (17%) и Visa Electron - 4029 штук(83%)); количество терминалов для принятия оплаты по карточкам возросло до 58.

Очень важно в связи с этим проводить разъяснительную работу среди клиентов о том, что карточка - это, в первую очередь, средство оплаты за товар или услугу, а не способ получения заработной платы наличными деньгами.

Необходимо также отдельно коснуться и таких форм организации работы банков по обслуживанию населения, как прием платежей, в том числе в пользу операторов сотовой связи, осуществление денежных переводов, как международных, так и внутри Республики Беларусь, работа со страховыми компаниями, реализация лотерейных билетов, валюто-обменные операции и другие услуги. Каждый банк предлагает для своих клиентов определенный набор розничных продуктов и услуг, исходя из их прибыльности и востребованности, с сохранением и повышением качества обслуживания. На рынке приема платежей доля АСБ «Беларусбанк» составляет 60 % по республике в целом. В том числе удельный вес на рынке приема платежей в пользу операторов сотовой связи составляет: 58,6 % - МЦС, 53,2 % - МТС [13].

В филиале N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» клиенты могут отравить и получить средства по системам Western Union и Blizko и «Стриж» (внедрена в мае 2004 года). Результаты работы филиала в 2014-2015 гг. с денежными переводами «Стриж» отражены в таблице 2.8.

Таблица 2.8 Результаты работы с денежными переводами «Стриж»

Полученный результат показывает, что в 1-ом квартале 2015 года в филиале было отправлено переводов «Стриж» на сумму 13894 тыс.руб., что в 8,4 раза больше, чем в 3-ем квартале 2014 года. Соответственно получена большая сумма комиссионного вознаграждения. Сумма же полученных денежных переводов выросла незначительно. Однако можно сделать вывод, что эта услуга клиентами оценена и востребована.

В целом же по Республике Беларусь на 01.01.2015 года действовали 828 пунктов обслуживания системы денежных переводов «Стриж» на базе филиалов и отделений ОАО АСБ «Беларусбанк»[19]. Последними в 2014 году было отправлено 18,2 тыс. переводов на сумму 2,5 млрд.руб. [13]. И все же развитие этой услуги требует более положительной динамики, более активного использования потенциальных возможностей.

АСБ «Беларусбанк» заключил договор с Белгосстрахом на прием в его пользу страховых взносов от автовладельцев, и теперь в качестве агента Белгосстраха осуществляет сделки по обязательному страхованию автотранспортных средств. Однако доля Белгосстраха на этом рынке составляет 70 %, а «Беларусбанком» в среднем по республике охвачено только 1,7% потенциальных страхователей [13].

Как доказывает вышеприведенная статистика, ОАО АСБ «Беларусбанк» является лидером среди банков республики в сфере обслуживания физических лиц. С целью улучшения качества обслуживания этой категории клиентов Правлением банка разработана Программа комплексного обслуживания населения в ОАО АСБ «Беларусбанк», которой предусмотрены следующие основные положения [14]:

1) привлечение денежных средств населения предполагает необходимость постоянно обеспечивать прирост средств населения на счета в банке; увеличивать долю долгосрочных (более года) депозитов физических лиц в общей сумме привлеченных средств населения с целью связывания денежных средств населения и обеспечения дальнейшего развития инвестиционных проектов банка (на 01.01.2010 - 45 %); с этой целью планируется водить новые виды вкладов с длительными сроками хранения; с учетом состояния рынка привлечения сбережений населения, оперативно вносить изменения в действующие виды сбережений для поддержания их конкурентоспособности; осуществлять мониторинг процентных ставок банков-конкурентов для оперативного реагирования на изменение рынка банковских депозитов и кредитов для физических лиц.

2) создание условий и обеспечение качества обслуживания населения предполагает: открытие отделений с полным набором розничных услуг (в первую очередь в строящихся микрорайонах); открытие дополнительных касс, совершающих валютно-обменные операции в отделениях, расположенных в сельских населенных пунктах, а также отдельно стоящих пунктов обмена валют (ОПВ); открытие круглосуточных отделений самообслуживания; оборудование их современными техническими средствами (банкоматы, инфокиоски и т. д.); создание рабочих мест для обслуживания пенсионеров и комнат для индивидуального обслуживания клиентов; обеспечение продажи услуг по принципу «одно окно»: