Курсовая работа: Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

В первом полугодии, когда росли рублевые вклады, увеличивались и валютные депозиты. За январь-июнь срочные сбережения населения в иностранной валюте выросли на 141,4 млн долларов до 7,66 млрд долларов на 1 июля 2015 года. За второе полугодие, когда вклады население в нацвалюте снижались, объем валютных депозитов практически не изменился -- на 1 января 2016-го их величина составила 7,69 млрд долларов.

При этом несмотря на то, что в настоящее время банки предлагают до 30 видов вкладов населения (различных по срокам, ставкам и условиям внесения и снятия денежных средств), долгосрочные их виды не получили должного развития. Подтверждением этому является то, что население для накопления необходимой денежной суммы на покупку или строительство жилья размещает средства не в жилищных сберегательных вкладах, как это принято за рубежом, а в краткосрочных депозитах, не имеющих целевой направленности [9, с.24].

В дальнейшем поддержание белорусскими банками процентных ставок по депозитам населению на уровне, стабильно превышающем уровень инфляции, будет способствовать увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков и расширению их возможности по кредитованию населения, в том числе на цели строительства и покупки жилья [30, c.50].

Проведем анализ кредитной деятельности АСБ «Беларусбанк» как лидера на рынке розничного кредитования. Структура кредитного портфеля банка на 01.01.2015 представлена на рис. 2.1

Рис. 2.1 Cтруктура кредитного портфеля ОАО АСБ “Беларусбанк”

Как видно из рис.2.1 наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц занимают льготные жилищные кредиты (68%), остаток задолженности по кредитам на приобретение жилья на 01.01.2015 составил в национальной валюте 20,2 млрд. руб. или 12% от общего остатка задолженности по кредитам населению. Объем жилищных кредитов в иностранной валюте за последние 2 года увеличился более чем в 5 раз, и на 01.01.2006 остаток задолженности равен 40,8 млн. долл. и 0,9 млн.EUR [32,с.28].

Наряду с АСБ «Беларусбанк» наиболее активными участниками розничного рынка кредитования являются ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-сбербанк» [12, с.28].

В настоящее время кредиты населению предоставляют более 10 банков, удельный вес объема жилищных кредитов отдельных банков в общем объеме кредитования на 01.01.2015 представлен рис. 2.2

Рис. 2.2 Удельный вес объема жилищных кредитов

Из рис. 2.2 видно, что безусловным лидером на рынке кредитных услуг, предоставляемых населению, является АСБ «Беларусбанк». При этом значительный удельный вес ОАО «Приорбанк» по сравнению с остальными банками свидетельствует об активизации его деятельности в направлении розничного кредитования.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, Master Card, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2015 эмитировано более 2 млн.197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов - более 1 млн.910 тыс.( 86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс.(11 %), внутренних частных систем расчетов - более 45 тыс. карточек (2 %) [15].

2.2 Краткая характеристика банка и анализ основных показателей деятельности на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. 90-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает самой разветвленной филиальной сетью в Республике Беларусь. На филиалы банка расположены в каждом административном районе страны, составляло 32 % от числа филиалов всех коммерческих банков республики. При открытии новых филиалов и отделений учитываются партнерские связи обслуживаемых клиентов в том или ином регионе, потребности потенциальных клиентов в банковском обслуживании. Развитие и совершенствование филиальной сети отвечает стратегическим целям развития банка с учетом меняющихся рыночных условий. Координационным центром этой сети является Минское городское управление ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре банка 6 территориальных управлений, 54 филиала, 1839 отделений, 82 центра банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, и действует по 2-м направлениям: корпоративный бизнес и розничный бизнес. Деятельность корпоративного бизнеса направлена на совершение операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, таких как: кредитные, валютно-обменные, депозитные операции, расчетно-кассовое обслуживание, депозитарные услуги, инкассация, операции на рынке ценных бумаг, операции с пластиковыми карточками для юридических лиц, осуществление международных расчетов.

Далее анализ деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по льготному кредитованию в сфере государственных жилищных программ и кредиты на потребительские нужды, будем проводить на примере филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Филиал № 200 - Витебское областное управление Открытого акционерного общества Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом ОАО «АСБ Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь.

Филиал №200 - Витебское областное управление является обособленным подразделением ОАО «АСБ Беларусбанк» и осуществляет от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией на осуществление банковских операций.

Руководителем филиала №200 - Витебского областного управления является начальник Управления Лопаткин Александр Михайлович, действующий на основании доверенности, выданной ему в установленном порядке. Начальник Управления назначается на должность и освобождается от нее в установленном порядке Председателем Правления Банка.

Положение о филиале банка определяет статус управления, предмет деятельности, основные цели деятельности и задачи управления, хозяйственную деятельность, учет и отчетность, руководство деятельностью управления, права и обязанности начальника управления.

В филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» созданы следующие структурные подразделения и службы:

љ руководство;

љ юридический отдел;

љ отдел по работе с персоналом;

љ финансово-экономический отдел;

љ отдел бухгалтерского учета;

љ отдел внутрибанковских операций и бухгалтерской отчетности;

љ отдел расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

љ отдел учета операций физических лиц;

љ центр розничного бизнеса;

љ центр корпоративного бизнеса;

љ отдел валютных операций и валютного контроля;

љ отдел по работе с ценностями;

љ отдел объединенной службы инкассации и кассовой работы;

љ отдел ревизий;

љ отдел автоматизации;

љ отдел безопасности;

љ административно-хозяйственный отдел;

љ отдел капитального строительства и залогов имущества;

љ отдел контрольных обмеров;

љ операционный отдел, отделения, операционные передвижные кассы;

љ центры банковских услуг;

љ обменные пункты.

Территориальная сеть Витебского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» состоит из 15 филиалов, 9 центров банковских услуг и 279 отделений, из которых 130 расположено в городах и 149 - в сельской местности, 13 обменных пунктов валют. Функционируют 96 банкоматов, 151 инфокиоск, 985 терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Деятельность филиала №200 - Витебское областное управление направлена на выполнение Стратегии деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк», плана мероприятий по ее реализации, а также иных планов и мероприятий, утвержденных Правлением банка.

К функциям и задачам финансовой службы филиала №200 - Витебское областное управление относятся:

v планирование деятельности филиала по важнейшим показателям, разработка бизнес-плана филиала;

v планирование и доведение установленных прогнозных экономических показателей до структурных подразделений филиала;

v проведение анализа итогов работы филиала и подготовка предложений по повышению эффективности деятельности;

v анализ деятельности филиала, выработка предложений по повышению эффективности деятельности и снижению воздействия негативных факторов;

v подготовка материалов для поведения итогов работы филиала и его структурных подразделений (отделений);

v контроль за выполнением прогнозных показателей по основным направлениям развития филиала;

v составление штатного расписания, отчетности по труду;

v организация работы по формированию размеров вознаграждений за услуги, оказываемые банком, и сопровождению Сборника вознаграждений за банковские операции;

v согласование хозяйственных договоров в части источников их финансирования и цен;

v расчет нагрузки работников отделений;

v подготовка информации для подведения итогов трудового соревнования. Подведение итогов конкурса на «Лучшее отделение» (расчет показателей, определение количества баллов);

v расчет рентабельности основных направлений деятельности отделений;

v вопросы оптимизации территориальной сети филиала.

Основные направления деятельности филиала №200 - Витебское областное управление зависят от структуры ресурсов и их объема. Структурный анализ проводится по видам банковских операций. Его посредством определяется состав и удельный вес экономических контрагентов по балансовым статьям активных и пассивных операций. В ходе его анализируются источники средств, формы и направления использования банковских ресурсов. Стоимостной анализ дает представление о стоимости и рентабельности конкретных операций. Он позволяет оценить значение каждого вида операций в формировании прибыли. Анализ активов и пассивов по срокам привлечения (размещения) и надежности, который проводят на основе формы «Расчет коэффициента ликвидности». Одним из важнейших инструментов, применяемых при аналитической работе является метод коэффициентов, который позволяет выявить количественную взаимосвязь между различными статьями, разделами или группами статей баланса. Факторный анализ прибыли позволяет провести стоимостную оценку влияния факторов на размер изменения прибыли банка. Суммарная прибыль отражает общий финансовый результат банка и формируется под воздействием: изменения размера собственных ресурсов, изменения уровня эффективности использования активов, изменения уровня «мультипликатора собственных ресурсов», изменения размера маржи прибыли.

2.3 Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

В связи с интенсивным наращиванием объемов кредитования населения филиалы банков анализируют свою деятельность в этой области, что позволяет установить положительные и отрицательные моменты в работе, наметить мероприятия по использованию результатов анализа в планировании. Проведем небольшой анализ деятельности по кредитованию физических лиц филиалом № 200 АСБ «Беларусбанк».Для начала необходимо отметить, что по данным ежедневных балансов на 2 даты: 01.04.2014г. и 01.04.2015г. (таблица 2.3) объем кредитной задолженности существенно не изменился, т.е. вырос только в 1,1 раза.

Таблица 2.3 Состав кредитной задолженности по контингенту

Несмотря на то, что сумма кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (в таблице 2.3 эти категории кредитополучателей обозначены как «прочие клиенты») снизилась в 0,9 раз, т.е. на 1170451,9 тыс.руб., однако вместе с этим возросла в 1,5 раза (или на 3190998,5 тыс.руб.) сумма кредитной задолженности физических лиц.

Кроме того, сильно изменилась и структура кредитной задолженности. На 01.04.2014 года удельный вес кредитов населению составил 49 % в общей сумме задолженности против 37 % на ту же дату в 2015 г. (увеличение произошло на 12 процентных пунктов) и 42 % на 01.10.2014 г. Удельный вес кредитов прочим клиентам на 01.04.2015 г. составил 51 % и уменьшился на 12 процентных пунктов по сравнению с 63 % на 01.04.2014 г (рис.2.4)