Центральному банку необходимо периодически анализировать свои роли в национальной платежной системе и оценивать, как эти роли следует изменять для обеспечения безопасного и эффективного развития системы. В зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться сосредоточить усилия и ресурсы на отдельной роли. Например, если главные институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить ресурсы на своих ролях оператора и катализатора для содействия прогрессу запланированных реформ в платежных системах.
В роли катализатора реформ центральный банк стремится к стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут быть сложными, но приемлемыми для заинтересованных сторон, включая и сам центральный банк. Такое решение помогало бы улучшить принятие новаций среди заинтересованных сторон и стимулировать последующие инновации и институциональные реформы в частном секторе. Центральный банк призван сосредоточить внимание других соответствующих органов на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут оказать влияние на доступ к рынку платежных услуг для различных типов поставщиков услуг и пользователей и использование или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В последнем случае политики налогообложения и субсидий либо регулирования цен на различные банковские или платежные услуги способны, например, вызвать непредсказуемые негативные последствия для развития безопасной и эффективной национальной платежной системы.
Центральные банки являются не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффективность национальной платежной системы. Вместе с тем центральный банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора.
В роли катализатора центральный банк может стимулировать и обеспечить расширение доступных платежных услуг банковской системы для конечных пользователей в новых рынках и группах клиентов. Центральный банк может помочь банковскому сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. Центральный банк также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.
Центральный банк может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. Центральный банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового сектора и международных организаций. Как минимум центральный банк мог бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и координации внесения требуемых изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана проекта реформирования.
Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны в расстановке приоритетов и определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному банку следует рассматривать проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.
Центральный банк может также способствовать рыночным разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг центральный банк может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включая правительственные органы) к принятию новых продуктов и услуг. Центральный банк может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. Также центральный банк может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.
Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства. Ведь работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных интересов (т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы).
2.2 Совершенствование платежной системы Банком России
Деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы всегда должна быть направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эффективному проведению денежно-кредитной политики.
В связи с указанными ранее проблемами в законодательной области, непроработанности многих аспектов функционирования платёжных систем Банку России необходимо будет продолжить работу по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы России.
На законодательном уровне должны быть установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью.
Банк России должен проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью такой работы является создание гибкой, управляемой, безопасной и технологически унифицированной системы, позволяющей обеспечивать непрерывность обработки платежной информации в автоматизированном режиме на всех этапах перевода денежных средств.
Необходимо также совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги, которое направлено на создание условий для развития клиринговых и расчетных систем, отвечающих международным стандартам, а также для обеспечения операционной совместимости платежных систем России с внешними, в том числе международными платежными системами.
Помимо вышесказанного для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России. Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.
Банку России необходимо проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы.
Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП).
Заключение
В заключение данной курсовой работы можно сделать следующие выводы. Платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы. К этим принципам относится: наличие хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет Центральный банк страны, который также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для совершенствования платежных систем.
Функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Ведь эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства.
Список использованных источников
1. Российская Федерация. Законы. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ]
2. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667)
3. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2010. - 620 с. - С.130
4. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2009. - 288 с.
5. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 2008. - 420 с.
6. Райзберг Б.А., Лозолвский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: «Инфра-М». - 2011. - 495 с.
7. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2010_1_article.htm)
8. Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2010. - №12. - С. 71-76.
9. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2010. - № 11. - С. 18-25.
10. Милоянина, В.В. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. - 2010. - №2. - С. 48-56.
11. Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. - 2011. - №28. - С. 21-24.
12. Мониторинг платежных систем банковских карт как элемент надзора центральных банков / И.В. Каштанов // Банковские услуги. - 2008. - N 9. - С.16-20. М.: Агенство "Роспечать"
13. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей / О.А. Гаврилова // Финансы и кредит. - 2010. - N 17. - С. 19-23.
14. Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) / А.А. Солуянов // Банковские услуги. - 2011. - N 12. - С.9-15.
15. www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/2002/vestnikcbr 09042002/vestnikcbr09042002010.htm
16. http://www.cbr.ru/publ/main. asp? Prtid=PRS
17. http://www.cbr.ru/analytics/