Дипломная работа: Регулирование деятельности банков второго уровня в Республике Казахстан

Рассмотрено исполнение бюджета по доходной части на 1 марта 2009г. отклонение от доведенного бюджета наблюдается по доходам от диллинговых (неисполнение доведенного бюджета на 66,7%%), от перечислений сумм во вклады (неисполнение доведенного бюджета на 86,9%).Выполнение на 109,3% наблюдается по кредитам физическим лицам, от услуг по обслуживанию бюджетных организаций на 164,1%, от услуг по выплате пенсий и пособий на 164,7%, от услуг по обслуживанию физическим лицам на 123 %. («Таблица 4»)

«Таблица 4» Структура расходов

Рост всех депозитов клиентов Банка (19,3 миллиардов тенге или на 25 процентов) в 2008 году произошел, главным образом, за счет срочных депозитов населения (13,5 миллиардов тенге или на 67 процентов от начала года), что соответствует общей тенденции, сложившейся на рынке депозитов среди банков второго уровня. При этом только в июле-августе объем срочных депозитов населения вырос на 7 миллиардов тенге, на что повлияла акция Правительства по легализации капиталов, а также рост в июле ставок привлечения Банка примерно на 1 процент по срочным вкладам в иностранной валюте, открываемым путем перевода легализованных денег со специальных счетов. Поэтому, несмотря на стабильную ситуацию на валютном рынке и низкий уровень девальвации национальной валюты (1,65 процента на конец сентября 2008 года против 3,13 процента в 2007 году), открывались в основном валютные счета. За 2008 год доля вкладов в СКВ выросла до 46 процентов от общей суммы депозитов населения. [20 с.216]

Кроме акции по легализации капиталов, на увеличение темпов роста вкладов населения во втором полугодии 2008 года повлияла активизация розничного бизнеса Банка - более агрессивная рекламная политика, обновление депозитной линии с введением розыгрышей призов и лотерей среди вкладчиков. В результате за последние месяцы 2008 года была преодолена тенденция к снижению доли на рынке депозитов физических лиц, сохранявшаяся в течение ряда лет. Но в целом за январь-декабрь 2008 года доля Народного Банка на рынке банковских вкладов населения снизилась с 39 процентов до 28,4 процентов. Ставка расходов по вкладам населения снизилась с 7,18 процентов до 6,0 процентов годовых, что соответствовало общей тенденции среди банков второго уровня в 2008 году. По состоянию на 01.03.2009. обязательства филиала по вкладам составили 156629,9 тыс. тенге. По сравнению с аналогичной датой прошлого года, обязательства Костанайского филиала по вкладам увеличились 30171,2 тыс. тенге или на 23,9% («таблица 5»).

«Таблица 5» Структура обязательств Управления

Удельный вес срочных депозитов в общей сумме обязательств Управления по состоянию на 01.03.2009 года составляют 72%. Рост объема срочных депозитов в сравнении с аналогичной датой прошлого года составило 25,7%.

Размеры расчетного кредитного портфеля в 2008 году росли опережающими темпами. При увеличении ссудного портфеля клиентуре брутто на 64 процента размеры кредитования частных лиц выросли в 2,5 раза и составили 7,4 миллиарда тенге, а его доля в общем, кредитном портфеле клиентов выросла с 5,8 процента до 8,8 процента. Высокие темпы роста розничного портфеля Банка обусловили укрепление позиций Банка на массовом рынке и расширение доли Банка за январь-декабрь с 20,3 процента до 24,1 процента.

При общем количестве заемщиков 66 тысяч человек, только по потребительскому кредитованию в 2008 году были поставлены и достигнуты следующие цели: создание 25 кредитных подразделений в областных и региональных филиалах; разработка и внедрение программного средства поддержки продуктов розничного кредитования Банка; создание единой базы данных на 52 тысяч клиентов.

В 2008 году Банк впервые в стране открыл Центр потребительского кредитования, где предусмотрено участие всех сторон кредитного процесса - специалисты по кредитам, правовые работники, оценщики, нотариальная служба, представитель центра по недвижимости, бухгалтеры. С их помощью клиенту Банка предоставлена возможность оформить все документы в одном месте в течение 3-5 дней.

Два года устойчивого роста экономики сопровождались ростом предпринимательской активности населения в целом. В Банке были разработаны две программы кредитования частных лиц на бизнес цели: региональная программа кредитования физических лиц и программа кредитования малого предпринимательства по кредитной линии ЕБРР. По этой программе в Алма-атинском и Карагандинском Областных Филиалах микро кредитование частных предпринимателей осуществляется в форме «экспресс кредиты». [21 с.316]

В розничном портфеле значительно выросла доля потребительского кредитования на покупку определенных групп товаров, составив на конец года 4,14 миллиардов тенге. В 2008 году в Банке действовало пять программ потребительского кредитования (под гарантию предприятия, на приобретение автомобиля, на потребительские цели, кредитование работников Банка на неотложные нужды и на улучшение жилищных условий). Наибольшей популярностью пользовалась программа кредитования населения на приобретение товаров длительного пользования, бьем ссудного портфеля, по которой на конец года составил 2,4 миллиардов тенге.

Растет кредитование населения с использованием кредитных пластиковых карточек, которое Банк практикует с 1998 года. За 2008 год остатки на карт счетах по кредитным платежным карточкам выросли на 90 процентов достигнув 141,2 миллионов тенге.

Народный Банк осуществляет денежные переводы частных лиц, как по территории Казахстана, так и за границу. Переводы по системе «Срочные расчеты физических лиц» успешно используются как физическими лицами для проведения операций неторгового характера, так и юридическими лицами для сбора аккумуляции массовых платежей от физических лиц на свои банковские счета. Ежедневно по системе обрабатывается около 2000 срочных переводов. Растет популярность среди клиентов Банка системы MoneyGram - срочной денежной телеграммы с гарантированным получением наличной валюты через 20 минут после отправления. Отправить и получить маниграмму можно во всех областях и крупных городах Казахстана, странах СНГ и по всему миру. За 2008 год по системе проведено 19 тысяч переводов (рост в 2,8 раза) с оборотом 7,6 миллионов долларов США.

В 2008 году была запущена в работу новая система по переводу денег без открытия лицевых счетов между физическими лицами в тенге «экспресс переводы». Система позволяет производить расчеты в тенге в течение нескольких минут без открытия счетов отправителя и получателя. С начала работы было принято 5,3 тысяч перевода физических лиц на общую сумму 582,4 миллионов тенге. К системе подключены филиалы, имеющие хорошие каналы связи - 85 филиала по городам, в том числе 35 филиала по городам Казахстана, 27 филиалов по городу Алма-Аты.

Народный Банк осуществляет продажу и прием к оплате дорожных чеков “AmerikanExpress”. Принимаются к оплате дорожные чеки и других известных компаний - “Thomas Cook”, “Citicorp”, “Swiss Bank” и “VISA INTERNATIONAL SERVICE Association” с моментальной оплатой. За 2008 год бьем продажи чеков “AmerikanExpress” составил 2373 тысячи долларов, что превысило объем продажи 2007 года в 2,8 раза.

В 20081 году наблюдалось снижение объемов покупки и продажи чеков и соответственно полученного комиссионного вознаграждения в связи с развитием данного бизнеса банками-конкурентами.

Несмотря на активизацию в 2008 году других банков на рынке платежных карточек, Народный Банк уверенно лидирует как по количеству карточек в обращении, так и по качеству клиентов. За 2008 год доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня возросла с 79,3 процента до 85,8 процента по количеству карточек (рост на 457 тысяч единиц) и с 79,7 процента до 88,6 процента по числу клиентов, использующих карточки (рост на 332 тысячи человек).

Банк предлагает клиентам широкий выбор платежных карт: Visa, Visa Electron/Plus, Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro, Altin. Наибольшей популярностью по-прежнему пользуются карточки Visa Electron/Plus и Altyn, основная масса которых дебетные карточки, оформлявшиеся сотрудникам организаций в рамках зарплатного проекта. Только в течение 2008 года количество организаций, получающих зарплату посредством карточек, возросло на 2800 единиц, достигнув к концу года 6091. Растет количество клиентов Банка среди студентов и пенсионеров. [22 с.64]

Как необходимое условие продвижения массового продукта, Банк продолжал расширять сеть обслуживания владельцев карточек. На конец 2008 года в нее входило почти 700 предприятий торговли и сервиса, более 650 пунктов выдачи наличных и 313 банкоматов. Количество установленных POS-терминалов и импринтеров на предприятиях торговли и сервиса составило 4134 единицы, а вся сеть обслуживания за год возросла почти на 600 единиц, достигнув 5774 точек обслуживания. С 19 банками агентами заключены соглашения. Таким образом, обслуживание платежных карточек Банка доступно практически во всех регионах Казахстана. Банк обладает серьезным техническим потенциалом, имея один из самых мощных в СНГ процессинговых центров, который уже сегодня готов обслуживать от 3 до 5 миллионов платежных карточек.

Почти 83 процента финансовых транзакций, проведенных в сети обслуживания Народного Банка, составляют транзакции в банкоматах, 16 процентов - транзакции по снятию наличных денег в филиалах банка, 1 процент - транзакции в предприятиях торговли и сервиса. Тем не менее, объем торговых операций по снятию наличных денег в филиалах банка, 2 процент - транзакции в предприятиях торговли и сервиса. Тем не менее, объем торговых операций по карточкам Народного Банка в 2008 году вырос более чем в 3 раза, достигнув 3,2 миллиарда тенге. Почти, в 4 раза вырос, объем операций по выдаче наличных денег, составив на конец года 304,9 миллиарда тенге.

Кроме наращивания объемных показателей Банк продолжал расширять спектр услуг, предоставляемых с помощью платежных карточек. В 2008 году Банк начал кредитование частных лиц по кредитным карточкам под будущие поступления в пределах 70 процентов месячной заработной платы на карт-счетах. Причем размер кредитного лимита не должен превышать 70 процентов месячной заработной платы. Услуга быстро стала популярной среди населения. За год объем кредитования по карточкам увеличился на 80 процентов. В результате доходность по кредитным картам в 2008 году возросла с 30,6 процента до 44,7 процента годовых. Рост объемов кредитования с помощью платежных карточек позволил получить в отчетном году положительный чистый процентный доход по карточкам в размере 4,3 миллиона тенге, против 6,5 миллиона тенге убытков в 2007 году. В целом чистый доход по карточкам вырос в 4,3 раза, составив на конец года 721,6 миллиона тенге. Большую часть чистого дохода (98 процентов) составляет комиссионный доход; в основном это комиссия за зачисление денег, комиссия за выдачу наличных и комиссия от платежных систем VISA и Euro pay.

Широкая филиальная сеть позволяет Банку поддерживать значительное количество пунктов (на конец года - 559) и работать с населением по купле-продаже наличной свободно конвертируемой валютой практически на всей территории Казахстана. Около 91 процентов объема операций с иностранной валютой приходится на доллар США. Банк по-прежнему занимает одну из ведущих позиций на рынке наличной иностранной валюты, но за отчетный год наблюдалось снижение доли Банка на внутреннем рынке нетто-продаж наличного доллара США с 32,2 до 27,0 процента.

Около 85 процентов объема операций по наличной иностранной валюте составляют ее продажи. Общий объем операций (покупка и продажа) наличной иностранной валюты в 2008 году остался практически на уровне 2007 года и составил 665,2 миллиона долларов. Из них 648 миллиона долларов приходится на доллар США. Чистый доход по операциям с наличной валютой снизился по сравнению с прошлым годом на 25 процентов и составил 985 миллиона тенге или 60,7 процента чистого дохода по диллинговым операциям.Народный Банк Казахстана с 1996 года имеет Лицензию на право осуществления операций с драгоценными металлами, а с 1999 года Народный Банк Казахстана осуществляет покупку и продажу мини слитков из аффинированного золота. Банк предлагает к продаже мини слитки массой 20, 50 и 100 грамм. Стандартные слитки производятся на аффинажном заводе Valcambi SA, принадлежащем банку Credit Suisse First Boston (Швейцария), продаются и принимаются к покупке по всему миру. За 2008 год общий оборот по реализации аффинированного золота составил 4,2 миллиона тенге, экспортировано 105,1 тысяч унций золота.