Но по-прежнему, главную и решающую роль на всем протяжении XVII-XIX вв. играл механизм стихийного регулирования рыночных отношений на основе свободной рыночной ценовой конкуренции. С переходом капитализма к монополистической стадии соотношение между стихийным само - регулированием рынка и сознательным, целенаправленным воздействием на рыночные отношения со стороны государства (а также ассоциаций субъектов рынка) стало существенно изменяться. В индустриально развитых странах капитализма рынок перестал быть стихийным рынком. Он стал рынком регулируемым. Рыночное хозяйство в этих странах из хозяйства «рынка производителя» под воздействием современной научно-технической и технологической революции превратилось в социально-ориентированную экономику на основе «рынка потребителя». Современная система рынков в этих странах включает в себя рынки вещественных элементов производства, таких как машин, орудий труда, материалов, топливно-энергетических и сырьевых ресурсов, рынок труда, рынок готовых продуктов труда, товаров различного назначения (технического использования и личного потребительского использования), рынок различного рода информации, приобретающий все большее значение.
Экономическая практика выявила в XIX в. и подтвердила в XX в., что существуют ситуации (так называемое фиаско рынка), когда рыночная конкуренция не обеспечивает эффективного использования ресурсов. К числу проблем, которые не решает рыночный конкурентный механизм, относятся внешние, или побочные, эффекты. Когда производство приводит к загрязнению окружающей среды, то, как правило, требуются дополнительные затраты (очистка воды, земли, воздуха, затраты на поддержание здоровья и т.п.). Механизм рынка не реагирует на явления, разрушения экологической сферы, сферы обитания человека, которые стали бедой для человечества. Внешние или побочные эффекты можно регулировать, лишь опираясь на прямой контроль государства, которое должно оценивать возникающие проблемы с точки зрения общественных перспектив. Фиаско рынка проявляется не только в ситуациях, связанных с внешними эффектами. Рынок сам по себе не в состоянии эффективно решать глобальные проблемы мирового хозяйства, проблемы развития научно-технического прогресса, размещения производительных сил, охраны и рационального использования природных ресурсов. Следовательно, регулирование процессов развития рыночной экономики механизмами рынка объективно необходимо дополнять механизмами целенаправленного сознательного регулирования.
Рыночный механизм регулирования безразличен, игнорирует проблемы справедливости и равенства. Рыночное распределение доходов, справедливое с точки зрения законов рынка, приводит к резкой дифференциации доходов, социальной незащищенности. А это чревато серьезными социальными конфликтами. Корректировать распределение, которое обеспечивает рынок, должно государство.
Вмешательства государства требует и рынок труда. Рынку свойственна тенденция к монополизации. Последняя подрывает свободную конкуренцию, как условие выявления регулирующих функций рынка. История экономической жизни общества показывает, что регулирование экономики (от латинского «регуло» - устраиваю, привожу в порядок) возникает вместе с кооперацией трудовой деятельности человека и развивается вместе с развитием разделения и кооперации труда, с развитием комбинированных трудовых процессов. Необходимость регулирования не зависит от формы общества так же, как и необходимость пропорциональности в распределении ресурсов общества между отдельными отраслями материально производственной и материально непроизводственной сфер, изменяются только его формы, а также методы его осуществления.
В самой общей форме понятие «регулирование экономики» может быть определено как система экономических и организационных отношений по поводу поддержания или изменения экономических явлений и их связей.
Объективной основой возможности регулирования-управления рыночными отношениями является планомерность, как сущностная характеристика всякого трудового процесса независимо от общественной формы экономических и социальных отношений. Планомерность является принципиальным отличием трудовой сознательной деятельности человека от инстинктивной деятельности животных. Любой совместный труд неотделим от таких его сущностных черт, как сознательное установление целей трудового процесса и согласования этих целей с имеющимися в распоряжении человека или коллектива людей - ресурсов (материальных, трудовых, информационных и т.д.). Сфера планомерности развивается и расширяется в меру того, как развивается и охватывает все новые области деятельности людей, совместная их деятельность - кооперация и разделение общественного труда.
Полагаю, необходимо подчеркнуть, что планомерность есть не просто сознательный акт, а сознательное действие, без которого невозможен никакой трудовой процесс - деятельность комбинированного труда. На этом основывается различие между планомерностью и стихийностью функционирования экономики. [1 с.26]
Стихийность - такая форма экономического движения, которая возникает как средняя действующая, заранее не только не предвиденная и не ожидаемая, но и вызываемая планомерными действиями субъектов экономических отношений. Совокупный результат действий людей, поскольку он есть итог пересечения противоборствующих, планомерно осуществляющихся действий, но таких, которые локально ограниченны ячейками общественного разделения труда, выступает как стихийный результат.
Процесс развития планомерности тесно связан с развитием производительных сил общества на базе крупного машинного производства. С материально-производственной стороны крупное машинное производство расширяет и усиливает необходимость планомерности. Без планомерного регулирования системы обобществленного крупного машинного производства функционируют с возрастающими потерями и издержками. Во всех индустриально развитых странах регулирование рыночного хозяйства включает две особые взаимодействующие подсистемы:
- подсистема сознательного управления рыночными отношениями, субъектами рыночного хозяйства (государство, корпорации, некорпорированные фирмы). Эту подсистему можно назвать подсистемой регулирования - управления;
- подсистема рыночного регулирования на основе ценовой и неценовой конкуренции между производителями и потребителями товаров и услуг. Это подсистема конкурентного регулирования. Многообразие хозяйственных интересов и объектов, подлежащих регулированию в условиях развитой рыночной экономики, объективно привело к сложной системе субъектов регулирования-управления. Эта система находится в процессе становления, но уже сейчас в ее составе можно выделить три подсистемы:
1. Подсистема общегосударственного регулирования экономики.
2. Подсистема общественного регулирования ассоциациями, союзами фондами различного рода и уровня, участвующими в общегосударственном регулировании и осуществляющими саморегулирование экономических отношений в локальных границах.
3. Подсистема регулирования экономикой в основном ее звене коммерческими фирмами и организациями, функционирующими в сфере производства и реализации товаров и услуг и осуществляющими прямой менеджмент (в высокоразвитых индустриальных странах - маркетинговый менеджмент).
В практике экономической и социальной жизни стран с высокоразвитым рыночным хозяйством достаточно четко определились понятия о минимально необходимых и допустимых границах вмешательства государства в экономику регулирования рынка. Минимально необходимыми границами государственного регулирования считаются: организация денежного обращения, производство общественных товаров и устранение внешних эффектов. Максимально допустимыми границами государственного регулирования считаются: перераспределение доходов, обеспечение уровня занятости, противодействие монополизму и инфляции, развитие фундаментальных исследований, проведение региональной политики, реализация национальных интересов в мировой экономике.
В область, очерченную границами минимально необходимого государственного и общественного регулирования экономикой, в качестве одного из важнейших ее звеньев входит банковская система. Во всех развитых странах банковские системы являются объектом усиленного государственного регулирования, более строгого, чем в отношении большинства других систем экономики. Это связано с тем, что деятельность банка носит более общий характер по сравнению с деятельностью других структур системы рынков.
В современных условиях кредитные учреждения неизбежно оказываются в центре хозяйственной жизни, являясь важнейшим звеном рыночной экономики. Аккумулируя огромные временно высвобождающиеся денежные ресурсы, банки направляют их по каналам кредитной системы, прежде всего, в ключевые, самые динамичные секторы и отрасли, способствуя тем самым структурной перестройке экономики.
Одна из важнейших функций кредитных учреждений - превращение в капитал временно высвобождающейся части денежных доходов населения. Население становится, как правило, «конечным кредитором», т.е. его сбережения служат важнейшим источником накоплений, как для частных предприятий, так и для государства.
В течение 60 - 90-х гг. в большинстве развитых стран наметилась тенденция к преимущественному росту рыночного оборота ценных бумаг, интеграции рынка банковских депозитов (ссуд) и рынка ценных бумаг. Объектами купли-продажи на рынке ценных бумаг все чаще становятся и обязательства, возникающие в результате осуществления банковских операций, например, банковские депозитные сертификаты.
Важнейшими участниками рынка ценных бумаг неизменно являются крупнейшие кредитно-банковские учреждения. Любая крупная операция на фондовом рынке (как по первичному размещению, так и вторичному обороту ценных бумаг) требует финансовой поддержки банков или специализированных кредитных учреждений. Банки несут ответственность за защищенность клиентов: организаций, промышленных и коммерческих предприятий и частных лиц - и следят за платежеспособностью своих заемщиков. Заемщики, которые не возвращают кредиты в срок, могут по инициативе банка быть лишены возможности управлять своим предприятием. В то же время банковская система является зоной особенно высокого риска. Несостоятельность и банкротство банка может стать детонатором кризиса экономики.
Отмеченное мною нахождение банковской системы и других кредитных учреждений в зоне особого внимания со стороны государства, которое объясняется огромным значением всей кредитной системы для бесперебойного функционирования социально-ориентированной рыночной экономики, определяет необходимость обстоятельного анализа вопросов концептуального характера, относящихся к регулированию-управлению деятельности банков и других кредитных учреждений. По существу, речь идет о двух вопросах:
1. О субъектах макроэкономического регулирования-управления банками;
2. О сущности и содержании этого регулирования-управления банками.
Регулирования деятельности банков имеет два основных аспекта:
1) внутренний контроль (внутренний аудит) банка за своей деятельностью;
2) внешний контроль (надзора) за деятельностью банков со стороны государственных органов, аудиторских фирм, учредителей, акционеров (пайщиков), ассоциаций и союзов самих банков.
Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых центральный банк обеспечивает стабильное, безопасное функционирование банков, предотвращая дестабилизирующие тенденции. Основной целью банковского надзора является реагирование на нарушения в деятельности банков и нормализации их финансового положения с тем, чтобы была обеспечена стабильность и надежность каждого из них и банковской системы в целом. Сложившаяся в нашей стране ситуация уникальна: на фоне общего становления рыночной экономики идет небывалый в мировой истории процесс строительства банковской системы. [2 с.48]
1.2 Коммерческий банк как объект управления и роль БВУ в функционировании экономики
Коммерческие банки в современном Казахстане начали создавать 18-20 лет назад и за этот кратчайший отрезок времени прошли стремительное развитие. Новые казахстанские банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном и продолжают идти путем проб и ошибок. Практический опыт зарубежных банков и банковских аналитиков в целом мало известен в нашей стране, к тому же он не всегда применим в наших условиях.
Общее понятие коммерческого банка как объекта управления недостаточно широко представлено в монографиях и научных статьях отечественных и зарубежных авторов. По мнению проф. А. Е. Есентугелова, система управления представляет собой совокупность объекта управления - коммерческого банка и субъекта управления - управленческого аппарата. Последний объединяет в себе сотрудников: формирующих цели, разрабатывающих планы, вырабатывающих требования к принимаемым решениям, а также контролирующих их выполнение. В задачу объекта управления входит выполнение планов, выработанных управленческим аппаратом, т.е. реализация той деятельности, для которой создавалась система управления.
Объектом управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов. Таким образом, по мнению А. Е. Есентугелова, объектом управления в банковской деятельности служит деятельность и операция. [3, с. 96] Отечественный ученый Сабденов О. А. в своей работе по банковскому менеджменту характеризует банк как фирму, предоставляющую финансовые услуги, осуществляющую профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющую другие многочисленные операции. То есть, внимание акцентируется на предоставлении услуг и совершений операций коммерческим банком.