Цель разработки стандарта -- формирование публичных и прозрачных правил взаимодействия банка и заемщика при выдаче кредита.
Подходы к финансированию кредитов сторонних банков, приводимые в стандарте, могут предлагаться коммерческим банкам в качестве ориентира для совершенствования механизма рефинансирования. Стандарт сможет обеспечивать соответствие типовых сценариев продаж продукта «рефинансирование кредитов» общим принципам обеспечения защиты прав и законных интересов заемщиков.
В России разработкой стандартов банковской деятельности уже более десяти лет занимается координационный комитет Ассоциации российских банков (АРБ) по стандартам качества банковской деятельности. К настоящему времени советом АРБ одобрено более 17 стандартов, большую часть которых составляют стандарты качества отдельных банковских процессов. Среди одобренных:
• стандарт кредитования клиентов сегмента малого и среднего предпринимательства;
• стандарт деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц;
• стандарт качества вкладов физических лиц;
• стандарт качества банковской деятельности по депозитным операциям;
• стандарт качества организации работы по управлению бизнес-процессами в кредитных организациях и др.
Цели и преимущества продукта, требования к заемщикам, условия предоставления и другие параметры отражаются в стандарте в виде матрицы требований к составляющим услуги рефинансирования кредитов юридических лиц, которая представлена в табл. 2.
Стандарт сможет обеспечивать соответствие типовых сценариев продаж продукта «рефинансирование кредитов» общим принципам обеспечения защиты прав и законных интересов заемщиков
Поскольку каждая сделка по рефинансированию по-своему уникальна, описанную матрицу требований нельзя наложить подобно трафарету на все сделки. Стандарт устанавливает только базовые типовые требования к данному продукту, знание которых повысит его прозрачность для бизнеса.
Матрица требований к составляющим процесса рефинансирования, построенная на основе анализа условий и лучших практик предоставления банками продукта «рефинансирование кредитов, предоставленных сторонними банками юридическим лицам», включает как продуктовые, так и технологические параметры: в ней описаны цель и преимущества продукта, требования к заемщику, условия и порядок рефинансирования с учетом различных сценариев в зависимости от степени толерантности первого банка-кредитора. Матрица является центральным звеном стандарта рефинансирования, внедрение которого в банковскую практику вписывается в проводимую АРБ работу по стандартизации банковских процессов и продуктов и имеет целью формирование публичных и прозрачных правил взаимодействия банка и заемщика при выдаче рефинансируемого кредита.
Таблица 2 Матрица требований к составляющим процесса рефинансирования кредитов сторонних банков
|
№ |
Составляющие требований стандарта / Components of the Standard requirements |
Содержание требований стандарта / The content of the requirements of the Standard |
|
|
1 |
Цель и базовые условия кредитования/ Purpose and basic credit conditions |
Рефинансирование кредита/кредитов в другом банке/других банках на основную деятельность и на инвестиционные цели; проценты по рефинансируемому кредиту клиент погашает за счет собственных средств; если кредит выдан на инвестиционные цели, инвестиционная фаза проекта должна быть завершена, и источником погашения кредита служит поступающий денежный поток от текущей деятельности; если инвестиционная фаза проекта не завершена, источником погашения рефинансируемого кредита являются доходы от текущей деятельности клиента/группы компаний; выдача кредита возможна под залог имущества, находящегося в залоге других банков и/или под временное обеспечение, и/или на период до 2 месяцев без обеспечения под поручительство собственников бизнеса |
|
|
2 |
Преимущества / Аdvantage |
За счет рефинансирования у клиента появляется возможность оптимизировать структуру кредиторской задолженности, а именно: перевести ссудную задолженность, номинированную в иностранной валюте, в рубли; снизить ежемесячную долговую нагрузку (рефинансирование на более длительный срок); оптимизировать расходы по кредиторской задолженности (рефинансирование под более низкую ставку); объединить несколько ссуд в одну |
|
|
3 |
Требования к заемщику / группе компаний / Requirements to the borrower/group of companies |
Ведение хозяйственной деятельности клиента в течение не менее 12 месяцев; осуществление хозяйственной деятельности в приоритетных отраслях; положительная деловая репутация клиента/группы связанных компаний и его конечных бенефициаров; местонахождение и ведение клиентом основной деятельности в регионе присутствия банка; клиент/группа связанных компаний не находится на одной из стадий банкротства, ликвидации или реорганизации; отсутствие конфликтов между участниками/акционерами/бенефициарами клиента/ группы связанных компаний; финансовое положение клиента в соответствии с требованиями внутренних нормативных документов банка оценивается не хуже, чем «среднее»; отсутствие негативных тенденций в финансово-хозяйственной деятельности клиента/ группы компаний; отсутствие у клиента просроченной задолженности перед работниками по выплате заработной платы; отсутствие по счетам клиента в банке/иных банках очереди распоряжений, не исполненных в срок; отсутствие выставленных требований (в том числе в рамках исполнительного производства) претензий и судебных разбирательств в отношении клиента и/или группы связанных компаний в общей сумме, превышающей хотя бы одно из следующих значений: 25% от величины чистых активов клиента и/или группы связанных компаний за последние 12 месяцев (4 отчетных квартала); 5% от суммы активов клиента и/или группы связанных компаний на последнюю отчетную дату; 5% совокупного объема выручки клиента и/или группы связанных компаний за последние 12 месяцев (четыре отчетных квартала) |
|
|
4 |
Приоритетный клиентский сегмент / Priority customer segment |
Малый и средний бизнес |
|
|
5 |
Минимальная сумма кредита / Minimum loan amount |
500 000 руб. или эквивалент в иностранной валюте на дату подачи заявки |
|
|
6 |
Валюта кредитования / Loan currency |
RUR, USD, EUR и др. Кредитование в иностранной валюте возможно только при наличии у заемщика соответствующего размера выручки в валюте кредита |
|
|
7 |
Форма кредитования / Loan form |
Кредит, кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности |
|
|
8 |
Сроки кредитования / Credit period |
12-120 месяцев. Срок кредитования устанавливается с учетом целей, на которые был предоставлен рефинансируемый кредит |
|
|
9 |
Процентная ставка / Interest rate |
Согласно тарифам банка, а также с учетом порядка рефинансирования (см. п. 13 матрицы) |
|
|
10 |
Документы, предоставляемые клиентом / Documents provided by the client |
А. Стандартные документы при кредитовании. Б. Комплект документов, специфичный для рефинансирования: заявление на рефинансирование с указанием суммы, цели кредита, срока кредитования, обеспечения и источников погашения; оригинал основного договора, заключенного между банком-1 и заемщиком, на основании которого компания планирует получить рефинансирование; оригинал договора/договоров обеспечения по основному договору; актуализированное ТЭО кредита или бизнес-плана; справка от банка-1 о платежной дисциплине компании-заемщика по основному договору или копии платежных документов; документы, подтверждающие целевое использование рефинансируемого кредита; письмо банка-1 о согласии на досрочное погашение заемщиком рефинансируемого кредита; письмо банка-1 о согласии на передачу имущества, заложенного в обеспечение рефинансируемого кредита, в последующий залог в качестве обеспечения кредита на рефинансирование (при необходимости) |
|
|
11 |
Кредитная история / Credit history |
Составляет по рефинансируемому кредиту не менее 6 месяцев (произведено не менее 6 платежей, в том числе не менее 3 - по основному долгу); оценивается за последние 12 календарных месяцев. По рефинансируемому кредиту: за анализируемый период было допущено не более одной технической просроченной задолженности длительностью не более 5 календарных дней; не было фактов пролонгаций, реструктуризаций и прочих действий, улучшающих условия обслуживания рефинансируемого кредита, кроме случаев снижения процентной ставки в соответствии с их общим уменьшением на финансовом рынке и пролонгаций при одновременном выполнении следующих условий: кредит был предоставлен на инвестиционные цели и на срок до 1-2 лет, когда пролонгация допускалась условиями кредитного договора |
|
|
12 |
График погашения кредита / Loan repayment schedule |
Равными долями/аннуитетные платежи/сезонный. Погашение основного долга не должно осуществляться в конце срока. По кредитной линии с лимитом задолженности срок траншей не должен превышать 12 месяцев |
|
|
13 |
Обеспечение, поручительства / Collateral, sureties |
Недвижимость - не менее 70% в структуре залога. Оборудование, автотранспорт, ТМЦ, прочее движимое имущество - не более 30% в структуре залога. Поручительство собственников бизнеса, владеющих не менее 80% долей/акций компании, аффилированных компаний |
|
|
14 |
Порядок рефинансирования / The procedure of refinancing |
Вариант 1: есть согласие первоначального банка-кредитора (банк-1) на последующий залог (последующий залог - вторичный залог уже заложенного имущества в обеспечение других обязательств): Клиент запрашивает согласие на последующий залог у первоначального банка-кредитора и справку о состоянии ссудной задолженности. Клиент получает согласие на последующий залог и справку. Клиент предоставляет согласие на последующий залог и справку в рефинансирующий банк (банк-2). Банк-2 оформляет последующий залог и предоставляет кредитные средства клиенту (по факту подачи заявления на госрегистрацию залога или по факту госрегистрации залога; в первом случае зарегистрированный договор залога должен предоставлен клиентом в банк-2 не позднее 30 календарных дней с даты выдачи кредита). Клиент погашает рефинансируемый кредит. Вариант 2: нет согласия банка-1 на последующий залог; есть временный залог: Клиент предоставляет справку о состоянии ссудной задолженности. Банк-2 оформляет временный залог и предоставляет кредитные средства. На период временного залога процентная ставка устанавливается на 2 п.п. выше до даты регистрации основного залога. Клиент погашает рефинансируемый кредит (залог освобождается от обременения). Клиент в течение не более 60 календарных дней с даты выдачи кредита предоставляет в банк-2 зарегистрированный договор залога недвижимого имущества Вариант 3: нет согласия банка-1 на последующий залог; нет временного залога: Клиент предоставляет справку о состоянии ссудной задолженности. Банк-2 предоставляет кредитные средства. Клиент погашает рефинансируемый кредит (залог по кредиту освобождается от обременения). Клиент в течение 15 календарных дней с даты выдачи кредита (для движимого имущества) и в течение 60 календарных дней с даты выдачи кредита (для недвижимого имущества) заключает и регистрирует договор залога в установленном законом порядке. На период отсутствия залога процентная ставка устанавливается на 2 п.п. выше до даты регистрации залога |
|
|
15 |
Особые условия / Special conditions |
Срок действия решения кредитного комитета о предоставлении банковского продукта «рефинансирование кредитов сторонних банков» - не более 2 месяцев. При этом не должно ухудшаться финансовое состояние клиента с момента принятия решения до момента заключения с ним кредитного договора. Решение о предоставлении банковского продукта принимается кредитным комитетом/малым кредитным комитетом банка |
Источник/Source: составлено автором / compiled by the author.
рефинансирование кредит банк юридический
Список источников
1. Бурова Т. Ф., Черкасов В. Ю. Внесистемные инструменты рефинансирования для поддержки и снижения стоимости банковского кредита. Деньги и кредит. 2016;75(4):51-52.
2. Потапова С. В. Проблемы ликвидности коммерческих банков в современных условиях. Наука и общество. 2013;15(6):175-181.
3. Федотова Г. В., Суслова Н. Г. Понятие и принципы рефинансирования кредитов в современных условиях. В сборнике: Наука молодых -- будущее России. Сборник научных статей 2-й Международной научной конференции перспективных разработок молодых ученых. Юго-Западный государственный университет, г. Курск. 2017:410-414.
4. Серман Ю. Д., Волков А. Ю. Рефинансирование потребительского кредита: условия в банках. В сборнике: Наука и общество: проблемы и перспективы развития. Материалы V Межрегиональной научно-практической конференции научно-педагогических и практических работников. Ярославский филиал Московского финансово-юридического университета. г. Ярославль. 2018:183-186.
5. Аглиуллин Р. И. Управление активными операциями коммерческого банка. Экономика и социум. 2016;29(10):23-28.
6. Кравец Л. Г., Плотникова М. В. Проблемы применения принципов менеджмента качества в деятельности банков. Наука и общество. 2012;(4): 196-200.
7. Ильина Л. В., Горевский А. С. Содержание и принципы разработки банковских кредитных технологий. Наука и общество. 2012;14(4):184-191.
8. Голованов А. А. О банковском кредитовании нефинансовых организаций. Деньги и кредит. 2014;73(4):42-46.
9. Швейкин И. Е., Коробова Г. Г. Банковский инвестиционный кредит -- основа развития реального сектора экономики. Сибирская финансовая школа. 2016;115(2):25-30.
10. Савинова В. А. Рефинансирование и перекредитование: содержание и практика применения в системе ипотечного кредитования. Региональное развитие. 2014;(2):95-99.
11. Варламова Т. П. Секьюритизация ипотечных активов как условие развития ипотечного жилищного кредитования в России. Информационная безопасность регионов. 2015;18(1):82-89.
12. Тихонов Э. Е. Анализ процедуры рефинансирования ипотеки и перекредитования. Научный вестник Государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Невинномысский государственный гуманитарно-технический институт». 2016;(1):18-20.
13. Кияткина В. В. Теоретические основы современных моделей рефинансирования ипотечных кредитов в России. Финансы и кредит. 2010;414(30):57-62.
14. Бязрова Д. Ф. Оценка рефинансирования ипотечного кредитования. Вестник магистратуры. 2017;69(6-1):8-10.
15. Плотникова М. В. О формировании стандартов по рефинансированию кредитов нефинансовым организациям. Деньги и кредит. 2016;75(8):54-58.
References
1. Burova T. F., Cherkasov V. Y. Negotiated the refinancing instruments to support and reduce the cost of bank credit. Den'gi i kredit = Money and credit. 2016;75(4):51-52. (In Russ.).
2. Potapova S. V. Problems of liquidity of commercial banks in modern conditions. Nauka i obshchestvo = Science and society. 2013;15(6):175-181. (In Russ.).
3. Fedotova G. V., Suslova N. D. The concept and principles of refinancing loans in modern conditions. In the collection: Young science -- the future of Russia. Collection of scientific articles of the 2nd international scientific conference of promising developments of young scientists. South-West state University. Kursk: South-West state University. 2017;410-414. (In Russ.).
Serman D. Y., Volkov A. Y. Refinancing of a consumer loan of banks. In the collection: Science and society: problems and prospects. Materials of the V interregional scientific-practical conference of scientific-pedagogical and practical workers. Yaroslavl branch of the moscow financial and legal university. Yaroslavl. 2018;183-186. (In Russ.).
4. Agliullin I. R. The Management of active operations of commercial banks. Ekonomika i socium = Economy and society. 2016;29(10):23-28. (In Russ.).
5. Kravets L. G., Plotnikova M. V. Problems of applying the principles of quality management in the activities of banks. Nauka i obshchestvo = Science and society. 2012;(4):196-200. (In Russ.).
6. Ilyina L. V., Gorevsky A. S. the Contents and principles of development of credit technologies. Nauka i obshchestvo = Science and society. 2012;14(4):184-191. (In Russ.).
7. Golovanov on Bank lending to non-financial organizations. Den'gi i kredit = Money and credit. 2014;73(4):42-46. (In Russ.).
8. Shveikin I. E., Korobova G. G. Bank investment credit-the basis of the development of the real sector of the economy. Sibirskaya finansovaya shkola = Siberian financial school. 2016;115(2):25-30. (In Russ.).
9. Savinova V. Refinancing and re-crediting: the content and practice of application in the system of mortgage lending. Regionalnoe razvitie = Regional development. 2014;(2):95-99. (In Russ.).
10. Varlamova T. Р. Securitization of mortgage assets as a condition for the development of mortgage lending in Russia. Informacionnaya bezopasnost regionov = Information security of regions. 2015;18(1):82- 89. (In Russ.).
11. Tikhonov E. E. analysis of mortgage refinancing and re-crediting procedure. Nauchnyi vestnik Gosudarstvennogo avtonomnogo obrazovatel'nogo uchrezhdeniya vysshego professional'nogo obrazovaniya «Nevinnomysskii gosudarstvennyi gumanitarno-tekhnicheskii institut» = Scientific bulletin of the state autonomous educational institution of higher professional education «nevinnomyssky state humanitarian and technical institute». 2016;(1):18-20. (In Russ.).
12. Kiyatkina V. V. Theoretical foundations of modern models of mortgage refinancing in Russia. Finansy i kredit = Finance and credit. 2010;414(30):57-62. (In Russ.).
13. Byazrova D. Evaluation of refinancing of mortgage lending. Vestnik magistratury = Bulletin of graduate programs. 2017;69(6-1):8-10. (In Russ.).
14. Plotnikova M. V. on the formation of standards for refinancing loans to non-financial organizations. Den'gi i kredit = Money and credit. 2016;75(8):54-58. (In Russ.).