Материал: Развитие расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь

Развитие в Республике Беларусь пластиковых карточек и системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета.

Под «зарплатным» проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк-организация-сотрудники организации». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и приравненным к ней платежам с использованием банковских пластиковых карточек.

«Зарплатный» проект - достаточно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:

долгосрочность взаимоотношений организации и банка;

длинный период внедрения при большой численности работников;

необходимость решения коммуникационных и других технических проблем;

проведение экономических расчетов и подбора тарифных параметров для формирования экономически оправданного предложения.

После достижения окончательной договоренности банком подписывается договор о выпуске банковских пластиковых карточек и обслуживании расчетов по выплате заработной платы с использованием карточек, а также договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае если указанная услуга предусмотрена договоренностью).

Процесс внедрения «зарплатного» проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры.

В течение эксплуатационного периода деятельность банка по облуживанию проекта складывается из периодически выполняемых действий (мероприятий):

поддержки текущих операций, таких как выпуск новых карт; перечисление средств на карт-счета, блокировки карт;

инкассационного обслуживания банкоматов;

облуживания, технической поддержки инфраструктуры.

Началом реализации «зарплатного» проекта является заключение договора с организацией на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек.

В договоре определяется порядок оформления списков сотрудников предприятия на зачисление средств на банковскую пластиковую карточку общей суммы средств, подлежащих зачислению и/или выплате физическим лицам согласно списку. Порядок уплаты вознаграждения банку также определяется договором.

При необходимости в договоре определяется срок выплаты заработной платы и прочих доходов с приложением графика выплаты по подразделениям предприятия с большим числом работающих с тем расчетом, чтобы обеспечить их равномерное обслуживание и своевременное перечисление средств на персональные счета владельцев банковской пластиковой карточки. [6, стр. 167-172]

2. РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

До 2000 года в Беларуси карточный рынок был представлен только отдельными банками с узким спектром предоставляемых услуг. В 2004 году с принятием Национальным банком Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, одобренной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 №120 [9], ситуация с обслуживанием и предоставлением услуг населению с каждым годом кардинально изменялась. В настоящее время благодаря реализации Концепции и стратегической политике участников финансового рынка практически все белорусские банки работают с данным сегментом банковского бизнеса. Успех банков на данном рынке - это результат маркетинговой, процентной, тарифной политики, основанной на расширении спектра услуг и повышении их качества, персональном подходе к каждому клиенту, развитии новых высокотехнологичных продуктов и совершенствовании бизнес-процессов, дистанционных технологий управления финансами.

В настоящее время постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка в 2013 году утвержден и реализуется план совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы [13]. Основной целью плана является увеличение доли безналичных расчетов по розничным платежам, что будет способствовать уменьшению наличного денежного обращения, улучшению уровня банковского обслуживания населения, повышению прозрачности финансовых операций субъектов хозяйствования и граждан.

С целью решения проблем, связанных с организацией приема платежей от физических и юридических лиц, в Республике Беларусь было создано единое расчетное информационное пространство (ЕРИП). Для его развития осуществляется постепенный переход производителей услуг по расчетам с населением на взаимодействие с банковской системой через АИС «Расчет». По данным за январь - июнь 2013 года, количество платежей в ЕРИП составило 103,3 млн руб., при этом за январь - июнь 2012 г. оно составляло 63,7 млн.руб. [4] По состоянию на 1 января 2014 года в ЕРИП участвовали 27 расчетных агентов, которые занимаются оказанием услуг по приему платежей от населения. Количество пунктов приема платежей достигло 15,3 тыс. Несмотря на достигнутые успехи, по уровню развития безналичных розничных платежей Республика Беларусь еще отстает от многих развитых и развивающихся стран. В США, например, доля наличных денег в общем объеме денежной массы составляет около 7%, в Евросоюзе ― 10%, в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции ― менее 10%. В Республике Беларусь данный показатель составляет 17%, что свидетельствует о недостаточном развитии безналичных расчетов населения в нашей стране. [18]

Для координирования деятельности по реализации плана при Национальном банке создан Межведомственный координационный совет по развитию системы безналичных расчетов, в который входят представители Национального банка, государственных органов, банков, платежных систем. Также при Ассоциации белорусских банков организована работа Комитета по безналичным расчетам, в заседаниях которого принимают участие представители банковского сообщества, Национального банка, поставщиков инновационных решений для реализации новых банковских продуктов, правоохранительных органов. В структуре центрального аппарата Национального банка создано самостоятельное управление по развитию банковских карточек и электронных денег.

23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем:

ОАО «Белагропромбанк»;

- ОАО «Белагропромбанк» <#"783211.files/image001.gif">

Рисунок 1 - Количество банковских платежных карточек. Примечание - Источник: [10]

Представленная на рисунке 1 информация характеризует картину быстрого развития рынка банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь за короткий временной интервал в 13 лет. Если в 2001 году на 1000 человек приходилось 19 карточек, то по состоянию на 1 января 2014 года данный показатель составил 1300 карточек. Таким образом, за данный период количество эмитированных карточек увеличилось в 60 раз, и на сегодняшний день их общее число (11,8 млн. карточек) превышает количество жителей республики (население на 01.01.2014 - 9,46 млн. человек).

Рисунок 2 - Динамика развития платежных терминалов и банкоматов. Примечание - Источник: [10]

Существенный рост количества карточек за последние несколько лет обусловлен, прежде всего, их выдачей физическим лицам в рамках реализации зарплатных проектов, а также проведением банками своей депозитной политики, ориентированной на конъюнктуру депозитного рынка, диверсифицированность клиентской базы, установление долгосрочных отношений с клиентами. В целях сохранения традиционной клиентуры и привлечения новых вкладчиков банками проводится работа по совершенствованию механизмов привлечения временно свободных денежных средств населения с предоставлением возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к надежности, доходности, ликвидности. Банки внедряют новые банковские услуги с использованием банковских платежных карточек, такие как «сберегательные карты» к текущему (расчетному) счету клиента с высокими процентными ставками и возможностью осуществления переводов по данной карте.

Начиная с 2000 года в нашей стране наряду с ростом количества выпускаемых банками карточек осуществлялась интенсивная работа и по развитию программно-технической инфраструктуры по их обслуживанию. Наиболее ощутимый прирост наблюдался по установке платежных терминалов в организациях торговли и сервиса (рисунок 2).

Количество платежных терминалов и банкоматов за представленный период (2001-2013 гг.) увеличилось в 60 и 22 раза соответственно.

Существенное ежегодное в последние пять лет увеличение платежных терминалов в ОТС обусловлено проведением целенаправленной политики Министерства по налогам и сборам, Министерства торговли и Национального банка по расширению перечня торговых объектов, в которых обязательна установка платежных терминалов (торговые объекты, объекты общественного питания, придорожный сервис, кассы пассажирских терминалов, аэропортов, железнодорожных вокзалов, кассовых залов станций метрополитена и др.), а также по обязательному приему в организациях ОТС к оплате карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ наряду с карточками международных платежных систем VISA и MasterCard. [5]

2.1 Дистанционное банковское обслуживание с использованием банковской платежной карточки ОАО «АСБ Беларусбанк»

На сегодняшний день, если не хочется тратить драгоценное время на проведение различных финансовых операций, можно воспользоваться сервисами дистанционного банковского обслуживания. Благодаря современным технологиям у населения пропадает необходимость регулярно посещать банк для оплаты мобильной связи, электроэнергии, Интернета, коммунальных платежей и совершения множества других операций.

Являясь держателем банковской платежной карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» можно проводить широкий спектр платежей с мобильного телефона, в сети Интернет и даже посредством телевидения.

Интернет-банкинг - возможность проведения широкого спектра финансовых операций посредством сети Интернет.

Возможности Интернет-банкинга:

оплата широкого спектра платежей (коммунальные услуги, услуги мобильной связи, кабельного телевидения и интернет-провайдеров, охраны, страхования, платежи через систему «Расчет» (АИС ЕРИП) и др.);

платеж по реквизитам, самостоятельно указанным плательщиком;

погашение кредитов, выданных ОАО «АСБ Беларусбанк» и рядом других белорусских банков;

пополнение электронных кошельков WebMoney и EasyPay;

перевод денежных средств в белорусских рублях с карточки на карточку;

перечисление денежных средств на вкладные счета;

регистрация специального пароля для проведения платежей в сети Интернет;

просмотр остатка денежных средств;

блокировка и разблокировка карточек;

просмотр мини-выписки по операциям, совершенным с использованием карточки;

открытие вкладного счета;

подключение сервиса по получению выписки по счету на e-mail;

подключение SMS-оповещения;

регистрация SMS-банкинга и многое другое.

SMS-банкинг - возможность круглосуточно осуществлять широкий спектр операций, отправляя SMS-сообщения с мобильного телефона. Перечень операций:

оплата услуг;

просмотр остатка;

блокировка и разблокировка карточки;

просмотр задолженности по услугам;

просмотр сохраненных в инфокиоске данных;

справка о типах операций;

справка о формате операций оплаты;

справка о списке идентификаторов;

отмена регистрации SMS-банкинга;

получение разового пароля к ТВ-банкингу.

М-банкинг - возможность совершения широкого спектра операций с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального графического приложения.

Пользователи М-банкинга могут выбрать один из тарифных пакетов: «Экономный», «Разовый», «Базовый» или «Полный», различающихся по спектру функций и стоимости.

Возможности М-банкинга соответствуют перечню возможностей Интернет-банкинга.

ТВ-банкинг - сервис, позволяющий осуществлять широкий спектр операций посредством интерактивного цифрового телевидения «ZALA».

просмотр остатка денежных средств на счете;

оплата услуг операторов мобильной связи;

оплата коммунальных услуг;

оплата услуг через систему «Расчет» (АИС ЕРИП);

оплата услуг Интернет-провайдеров;

проведение благотворительных платежей;

оплата услуг страхования;

погашение кредитов;

пополнение электронного кошелька WebMoney;

просмотр истории платежей, совершенных с использованием карточки в инфокиосках банка, с помощью услуг Интернет-банкинг, М-банкинг, SMS-банкинг.

Автооплата - услуга, которая позволяет проводить широкий спектр платежей в автоматическом режиме и избавляет от необходимости контролировать своевременность пополнения баланса лицевых счетов и абонентских счетов.

Виды автооплаты:

периодическая автооплата - платеж в указанный пользователем услуги период (в днях, ежемесячно, еженедельно) и на заданную сумму;

автооплата по требованию - платеж на заданную пользователем услуги сумму в момент снижения баланса лицевого счета ниже определенного порога;

автооплата по выставленной задолженности - платеж в указанную пользователем услуги дату в сумме задолженности, выставленной к оплате производителем услуг.

Подключить услугу можно в М-банкинге и в инфокиосках банка. [2, 20]

безналичный платежный карточка беларусбанк

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

.1 Перспективы развития карточной системы в Республике Беларусь

В Республике Беларусь заложена нормативная основа по расчетам с помощью карт как в рамках международных, так и внутренних карточных систем. В банках - членах системы завершен этап создания организационной и технической инфраструктур, обеспечивающих размещение карт среди клиентов и обслуживание по ним, подготовлены соответствующие специалисты.

Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную. На Западе подобные системы существуют, но они представляют собой разрозненные, не зависимые друг от друга информационные системы.

В настоящее время банками Республики Беларусь внедряются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей (NFC-технологии), адаптивные технологии, мобильные платежные терминалы (M-POS-терминалы), системы дистанционного банковского обслуживания.

Бесконтактные технологии в основном используются для покупок на небольшую сумму, поскольку пользователю услуги не надо вводить PIN-код или подписывать чек. На территории республики данные технологии продвигают международные платежные системы VISA и MasterCard совместно с белорусскими банками, которые самостоятельно определяют размеры лимитов на проведение операций (в настоящее время эта величина составляет до 200 тыс. бел. руб. - эквивалент 20 долл. США). В настоящее время установлено около 1000 бесконтактных терминалов. Банками также ведутся работы над получением сертификации в международных платежных системах VISA и MasterCard на прием в терминальной сети организаций торговли (сервиса) банковских платежных карточек, поддерживающих бесконтактное терминальное оборудование с возможностью приема оплаты по бесконтактным карточкам VISA PayWave и MasterCard PayPass.

Внедрение адаптивных технологий осуществляется белорусскими банками в целях предоставления возможности использования самообслуживания гражданами с ослабленным зрением. Применение специализированных графических интерфейсов, максимально баольших размеров шрифтов, гравировки цифр клавиатуры, использование голосового информатора, в том числе через наушники, применение тактильных пиктограмм или шрифта Брайля на отсеках банкомата, использование интернет-банкинга совместно со специальными адаптированными программами, выпуск эмброссированных карточек - основные направления работы банков по данным технологиям.