РЕФЕРАТ
Курсовая работа: 32 с., 2 рис., 20 источников
Банковская платежная карточка, рынок банковских пластиковых карточек, дистанционное банковское обслуживание, перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками.
Объект исследования ― организация работы с банковскими пластиковыми картами в Республике Беларусь.
Предмет исследования ― система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
Цель работы: определить теоретические аспекты организации расчетов на основе пластиковых карт, провести анализ и оценку организации расчетов с использованием карт в Республики Беларусь, а также установить направления совершенствования организации расчетов.
Методы исследования: описания, систематизации, классификации, аналитический метод, метод сравнительного анализа, статистический, графический, метод сбора фактов.
Исследования и разработки: результатом написания данной курсовой работы стало раскрытие сущности и развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализирован рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, определены перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками.
Автор работы подтверждает, что
приведенный в курсовой работе расчетно-аналитический материал правильно и
объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из
литературных и других источников теоретические, методические положения и
концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
ABSTRACT
Course work: 32 p., 2 fig., 20 sources.payment cards, the market of bank cards, remote banking services, prospects of settlement system, bank cards
The object of study - organization of work with plastic cards in Belarus.
The subject of the study - cashless payment system using bank cards in the Republic of Belarus.
Purpose: determine the theoretical aspects of the organization based on plastic cards, to analyze and evaluate the organization of card settlements in the Republic of Belarus, as well as to establish ways of improving the organization of calculations.
Methods: description, classification, classification, analytical method, comparative analysis, statistical, graphical method of collecting facts.
Research and development:
the result of writing this course work was disclosure and development of
cashless payments using plastic cards, to analyze the market of plastic cards
in the Republic of Belarus, defined perspectives of the settlement bank
cards.author acknowledges the work that resulted in the term paper settlement
and analytical material correctly and objectively reflects the state of the
process, and all borrowed from the literature and other sources of theoretical,
methodological terms and concepts accompanied by references to their authors.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
. Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек
.1 История возникновения банковских пластиковых карточек
.2 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования
. Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
.1 Дистанционное банковское обслуживание с использованием банковской платежной карточки ОАО «АСБ Беларусбанк»
. Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками
.1 Современные технологии в продвижении платежных инструментов на белорусском рынке
.2 Активизация использования безналичных платежей Республики Беларусь
.3 Популяризация расчетов в безналичной форме среди населения
3.4 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками
Заключение
Список
использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Банковские карточные продукты и технологии - эта та сфера, о которой каждый из нас знает не понаслышке, потому что мы ежедневно ощущаем на себе все ее преимущества и недостатки, поскольку являемся постоянными клиентами банков и пользуемся широким спектром их услуг при совершении операций с использованием банковских платежных карточек.
Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. [17]
На протяжении последнего десятилетия банковские платежные карточки прочно вошли в нашу жизнь, и в банковском деле заняли лидирующие позиции. Развитие карточной сферы оказывает непосредственное влияние на состояние банковской системы Республики Беларусь. С одной стороны, карточки являются основой развития системы безналичных розничных платежей в стране, что способствует сокращению наличного денежного обращения. С другой стороны, объемы ресурсной базы банков напрямую зависят от денежных средств, размещенных на счетах клиентов, к которым выданы платежные карточки.
Развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь уделяется серьезное внимание на уровне государства.
Все вышеперечисленное определяет актуальность выбранной темы.
Цель работы - определить теоретические аспекты организации расчетов на основе пластиковых карт, провести анализ и оценку организации расчетов с использованием карт в Республики Беларусь, а также установить направления совершенствования организации расчетов.
Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие задачи:
изучение сущности пластиковых карт, как средства проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования;
определить проблемы функционирования пластиковых карточек в современной экономике;
изучить организацию расчетов на основе пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»;
разработать на основе проведенного исследования основные направления развития систем расчетов с использованием банковских пластиковых Республике Беларусь;
определить направления совершенствования организации расчетов банковскими пластиковыми карточками.
Объект исследования - организация работы с банковскими пластиковыми картами в Республике Беларусь.
Предмет исследования - система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
При выполнении курсовой работы использовались диалектический метод исследования, который рассматривает экономические процессы и явления не как застывшие и неподвижные, а в динамике и взаимосвязи; анализ, при котором явления расчленяются на составные элементы, каждый из которых подвергается изучению, выясняется его роль внутри целого; а также системный подход.
Также при написании курсовой работы руководствовалась действующими нормативно-правовыми актами РБ, касающихся развития рынка банковских платежных карточек:
. О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы и мероприятиях по его реализации: постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 2013 года №264/4 [13];
. О плане совместных действий
государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой
грамотности населения республики Беларусь на 2013-2018 годы: постановление
Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь
от 17 января 2013 года №31/1 [12].
1. СУЩНОСТЬ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
.1
История возникновения банковских
пластиковых карточек
Началом в этой сфере можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными данными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.
Первая банковская кредитная карта была выпущена в в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.
октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.
С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания. Местечковость карточных программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 года была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».
Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции. В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, - это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.
В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали пластиковым карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.
На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр». [15]
Начиная с 1995 года
Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической
базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки.
Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских
пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил
Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но
с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года
получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская
пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент,
внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных
электронных расчетов в платежном обороте страны. [8]
1.2 Платежные
системы на основе банковских
пластиковых карточек: понятие,
механизмы и
принципы функционирования
Деятельность банка по эмиссии карточек начинается с установления договорных отношений с физическим лицом. Перед заключением договора физическое лицо должно быть ознакомлено с правилами системы, тарифами банка, адресами ПТС. В договоре должны найти отражение: порядок (правила) пользования карточкой, права и обязанности банка и пользователя карточки по операциям с карточками, тип карточки в соответствии с товарными знаками систем, ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки, порядок списания сумм страхового депозита, порядок рассмотрения споров, тарифы по операциям с карточками, действия пользователя и банка в случае утери (хищения) карточки.
Открытие карт-счета производится при представлении физическим лицом в банк следующих документов:
заявление-анкета;
документ, удостоверяющий личность.
После открытия счета осуществляется персонализация карточки. На информационный носитель карточки записываются идентификационный номер, вид и срок действия карточки, параметры ее использования, валюта счета, персональный идентификационный код держателя карточки (ПИН-код). В процессе функционирования карточки нужно поддерживать ее платежоспособность, т.е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов.
На определенных условиях, которые оговариваются в дополнительном соглашении, банк предоставляет физическому лицу возможность проведения операций сверх остатка по текущему карт-счету в белорусских рублях, а физическое лицо обязуется своевременно возвращать банку полученные суммы денежных средств (кредит) и уплачивать банку проценты за их использование, т.е. банк предоставляет физическому лицу овердрафт. Такие условия возможны для работников банка, клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают руководители учреждения банка, в котором открыт карт-счет. [7, стр.104-108]
Для населения банки предлагают кредитные и дебетовые карты.
Дебетовая карта - эта банковская карточка, предназначенная для безналичной оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных денег в банкоматах. В отличие от кредитной карточки осуществление операций по дебетовой карте производится за счет собственных средств держателя карты, которое нужно предварительно внести на счет в банке. В момент оплаты денежные средства снимаются со счета. Дебетовая карта удобна для клиентов, выезжающих за пределы страны, поскольку избавляет от обязательного декларирования валюты.
Овердрафт - краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу текущего (расчетного) счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платежной карточки, на который осуществляется постоянное зачисление заработной платы, выплат, входящих в состав фонда заработной платы, иных выплат, не отражаемых в составе фонда заработной платы, производимых нанимателем в соответствии с законодательством, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (доход предпринимателя и др.).
Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счете денежных средств. При этом владелец счета сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт.
Если овердрафт оформлен, но не используется, то проценты не взимаются.
Банковскую пластиковую карту население может использовать для оплаты товаров, коммерческих платежей, за оказание любых платных услуг, снятия наличных денег.