Один из наиболее популярных подходов к классификации электронных денег основан на способе хранения. Здесь можно выделить два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. электронный деньги фиатный нефиатный
К наиболее известным системам на базе карт можно отнести Mondex, Proton, CLIP, Visa card. К электронным деньгам на базе сетей: WebMoney, Яндекс Деньги, PayPal, E-Gold, Rapida, e-port.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги.
Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.
В завершении можно выделить основные преимущества электронных деньги имеют ряд преимуществ:
1) Во многих случаях электронный кошелек можно завести обезличено и так же осуществлять покупки через Интернет.
2) Процесс заведения электронного кошелька обычно занимает буквально несколько минут, тогда как, для того чтобы завести пластиковую карточку, нужно ждать несколько дней.
3) На электронный счет перевести деньги значительно проще, чем на пластиковую карточку.
4) Процент за переводы платежных средств с помощью электронных денег ниже, чем при использовании других способов, таких система Western Union.
5) Возможность доступа к своему кошельку из любой точки мира, конечно при наличии ноутбука (смартфона, планшета) и доступа в интернет. Однако не следует забывать и о недостатках электронных денег, среди которых:
1) Электронные деньги являются в первую очередь платежным, а не накопительным средством.
2) В большинстве случаев существуют только в рамках одной платежной системы (WebMoney, Яндекс Деньги и т.д.).
3) Не являются общепринятым платежным средством, в связи с чем спектр товаров и услуг достаточно узкий.
4) Несовершенство законодательной базы оставляет множество лазеек для мошеннических действий с электронными деньгами и осложняет поиски причастных к правонарушениям лиц.
5) Возможность доступа к кошельку из любой точки мира. В случае взлома вашего кошелька хакером из другой страны, будет сложнее найти злоумышленника и доказать, что это не вы перевели все свои деньги на другой счет.
Изучив более 600 млн транзакций, они пришли к выводу, что электронная коммерция продолжает уверенно расти: за первые девять месяцев 2016-го число интернет-покупок выросло на 39.5% по сравнению с прошлым годом, а их доля в общем объеме торгового эквайринга выросла до 5.52% (в 2015-ом она составила 4.09%, в 2014-ом 3%). Рост числа покупок оттеняет то, что средний чек по онлайн-операциям снизился с 5490 рублей в 2015-ом до 4467 рублей: россияне, с одной стороны, стали более экономными, с другой -- на рынке увеличилось число мелких транзакций, таких как оплата такси, билетов в кино или покупок в социальных сетях.
Больше всего интернет-транзакций приходится на сегмент развлечений (33.94% от общего числа, средний чек -- 3045 рублей), за ним идет оплата сервисов, коммунальных услуг налогов и прочего (23% транзакций, средний чек 7038 рублей), далее следуют покупка товаров (17.35%, 4339 рублей), оплата гостиниц и платежи операторам мобильной связи. У клиентов банков, тесно сотрудничающих с авиаоператорами (например, Альфа-банк) также высока доля трат на покупку авиабилетов.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что в целом электронные деньги находятся лишь на начальном этапе своего развития. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и дороговизной платёжных систем на основе электронных денег, либерализацией регулирования деятельности кредитных организаций и возрождением конкуренции в денежной сфере, а также отсутствием чёткой правовой базы, регулирующей статус эмитентов электронных денег и порядок регулирования отношений между участниками оборота электронными деньгами.
В данной работе были рассмотрены предпосылки появления, принципы функционирования электронных денег, также проанализированы достоинства, недостатки и проблемы развития электронных денег. Проделав эту работу можно ответить на главный вопрос: «возможно ли внедрение и функционирование электронных денег в российском финансово-денежном обращении?».
В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, так как российские государственные институты пытаются захватить монополию на создание и использование стойкой криптографии, к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Интернетом и очень плохое законодательство об авторских правах, что приводит к тому, что появляются запреты на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Интернетом. Сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети, развитие Интернет приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все трудности системы платежей в Интернете не могут не развиваться. Системы электронных денег также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование всемирной сети уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какаянибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в системах финансово-денежного обращения многих стран.
В России также будут происходить эти процессы, хотя на данный момент мы сильно отстаем от ведущих мировых держав. На многих уровнях (прежде всего в бизнесе) предпринимаются серьёзные попытки, чтобы наверстать это отставание. Однако прежде всего в России необходимо приводить законодательство к общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные правовые отношения со всем миром.
Список литературы
1) Кочергин Д.А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение платежей, регулирование денежного оборота. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.
2) Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
3) Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС, Статья 1.
4) Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств». Деньги и кредит. 2002. №9.
5) Федерального закона Российской Федерации № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года Пункт 18 статьи 3.
6) Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: ЮНИТИ, 1998.
7) Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: Знание, 2003.