РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ПРОБЛЕМЫ ИХ ИНТЕРПРЕТАЦИИ
Филинова О.А.
Аннотация
В данной статье автор прежде всего попытался осветить историю появления и развития электронных денег. Рассматривая основные взгляды на интерпретацию электронных денег автор обозначает основные проблемы связанные с интерпретацией. В завершающей части автор предоставляет свой список основных преимуществ и недостатков электронных денег.
Ключевые слова: электронные деньги, деньги, платежные системы, безналичные деньги, стоимость, смарт-карты, слип.
Annotation
In this article the author first of all attempted to illuminate the history of the emergence and development of electronic money. Considering the basic views on the interpretation by the electronic money represents the main problems associated with the interpretation. In the final part, the author provides a list of its main advantages and disadvantages of electronic money.
Keywords: electronic money, money, payment systems, cashless money, cost, smart cards, slip.
Основная часть
Развитие информатики и кибернетики привело к качественному скачку в области платежных технологий. Инновации способствовали появлению новых моделей бизнеса и новых форм денег для их обслуживания. Одним из важнейших экономических явлений стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий.
На данный момент электронные деньги еще находятся на начальной стадии своего развития. В развитых странах для разработки нормативных баз по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и комиссии. Под патронажем Банка международных расчетов, МВФ и других международных кредитных институтов обсуждаются вопросы будущего денег и реформирования денежно-кредитной системы.
Можно выделить несколько этапов развития электронных денег: 1) Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).
2) Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-картi или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом». Наиболее значимым событием на данном этапе стала идея Дэвида Чаума. В 1993 г. он предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.
Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.
Уже на следующий год после идеи Чаума в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин, однако система eCash продолжает функционировать и в наше время). В одном из интервью Чаум сказал, что даже при незначительных платежах регистрация того, кто, когда и за что заплатил деньги, является нарушением права на конфиденциальность. Однако в то время технология eCash не получила большого распространения (к концу 95 г. к работе с системой удалось привлечь около 1000 клиентов и 90 розничных магазинов). К концу 90-х гг. из-за слабой законодательной базы, большого количества финансовых махинаций, неудачных проектов и ряда других причин привели к исчезновению с рынка электронных платежей множества игроков.
На данных этапах, магнитные карты и смарт-карты не заменяют наличных денег, а лишь дают обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Современные системы безналичных расчётов обладают массой очевидных преимуществ, среди которых снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д. Однако в свою очередь наличные деньги обладают рядом положительных, со стороны плательщика, качеств: во-первых, возможностью неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.
3) Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Первоначально для оплаты товаров и услуг через Интернет можно было использовать только пластиковые карточки. Однако подавляющее большинство участников сети старается не использовать эти средства платежа без крайней на то необходимости, это связано с тем, что при оплате товаров и услуг через Интернет кредитной картой владельцу карты приходится предъявлять неизвестному продавцу, ряд персональных сведений о себе: имя, номер пластиковой карты и срок действия карточки. Рискуют при этом и покупатель, и продавец. Покупатель рискует тем, что данные о его карточке станут достоянием третьих лиц, что приведет к попыткам незаконно снять деньги с его счета, а продавец не знает, имеет ли он дело с законным владельцем карточки, либо же с преступником, который пытается использовать деньги с чужой карточки.
Поэтому и для покупателей, и для продавцов требовался новый, более гибкий, удобный и защищенный механизм, позволяющий без особых проблем и риска оплачивать товары и услуги через Интернет. Так и появились электронный деньги.
Сегодня в мире действует несколько сотен платежных проектов (Visa Cash, Proton, PayPal, E-Gold и т.д.), существуют несколько консорциумов (Visa International, MasterCard International), в задачу которых входит создание унифицированных стандартов для расчетов с использованием электронных средств платежа. В России среди таких проектов можно выделить WebMoney и Яндекс деньги.
В этой связи интерпретация электронных денег имеет огромное значение для развития товарно-денежных отношений, обеспечения эффективного функционирования расчетно-платежных систем, совершенствования механизмов денежно-кредитного регулирования и снижения инфляционных рисков. Теоретический аспект этого явления заставляет вновь ставить более общие вопросы денежной теории в целом. Так, по мнению Д.А. Кочергина, появление электронных денег и их теоретическая интерпретация затрагивает проблемы, которые казались уже давно решенными, а именно вопросы о сущности денег и основах банковской деятельности.
Савинская Н.А. обозначает две основные проблемы, связанные с интерпретацией электронных денег:
1) отсутствие в национальных законодательствах большинства стран унифицированного определения электронных денег, что является следствием многообразности и разносторонности данного феномена, ведущего к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на денежно-кредитную сферу;
2) преобладание функционального подхода к определению электронных денег, при котором основным критерием «денежности» средства, платежа выступает оценка экономическими агентами степени их ликвидности. Данный подход препятствует определению природы электронных денег, выпускаемых в рамках различных эмиссионных систем, а также выявлению их характерных особенностей.
Однако я считаю, что основная проблема интерпретации денег заключается в том, что эмиссию электронных денег принимают за ввод новых денег в обращение. В связи с тем, что платежные системы на подобии WebMoney и E-Gold, являются закрытыми циркулирующими системами с собственной единицей счета, которая за частую привязывается к национальной денежной единице и может являться ее электронным аналогом, однако ничем не обеспеченным, это ведет к тому, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Эмиссию электронных денег логичнее представить не в виде продажи пассивов эмитента, а в виде ссудной операции.
Существуем множество дефиниций электронных денег, но на данный момент наиболее точной определение дано в директиве Европейского парламента и Совета ЕС.
Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
1) Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2) Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость. 3) Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии электронных денег (т.е. объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных электронных денег.
Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.
Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте.
Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином «электронные деньги» в общем виде схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.
Однако термин электронные деньги неправильно использовать как синоним термина электронные денежные переводы, так как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия ? безналичные, отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.
Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) ? это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег, которые нельзя отнести к электронным деньгам.
Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
Одним из ключевых аспектов для интерпретации и правового регулирования электронных денег является их классификация. В настоящее время существует множество различных классификаций, которые достаточно сильно рознятся между собой.