Курсовая работа: Проблемы развития долгосрочного кредитования в Казахстане и пути их решения

Содержание

Введение

1. Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1 Современное состояние правовой и организационной базы системы долгосрочного кредитования в РК

1.2 Принципы и виды долгосрочного кредитования

1.3 Зарубежный опыт развития долгосрочного кредитования

2. Современное состояние и развитие долгосрочного кредитования в РК

2.1 Жилищная ситуация в РК до начала реализации системы долгосрочного жилищного кредитования

2.2 Анализ развития ипотечного кредитования

3. Проблемы развития долгосрочного кредитования в Казахстане и пути их решения

3.1 Проблемы внедрения и развитие долгосрочного кредитования в коммерческих банках

3.2 Перспективное направление в развитии рынка долгосрочного кредитования

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

долгосрочное кредитование банк

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом «ипотека», что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи.

Цель работы - дать оценку современного состояния и развития долгосрочного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

Охарактеризовать систему долгосрочного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;

Изучить зарождение института ипотеки;

Рассмотреть возможные модели развития системы долгосрочного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;

Описать жилищную ситуацию в Республике Казахстан до начала реализации системы долгосрочного жилищного кредитования;

Проанализировать процесс внедрения и развития долгосрочного кредитования в РК;

Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления и развития долгосрочного кредитования в Казахстане с самого зарождения и до сегодняшнего дня, то есть, сделана попытка подвести итоги за 3 года существования ипотечной системы в РК.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее возможно использовать для дальнейшего изучения этой темы, а также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы очень ценны и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности.

1. Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1 Современное состояние правовой и организационной базы системы долгосрочного кредитования в РК

В Республике Казахстан был принят ряд законов и постановлений, касающихся долгосрочного кредитования:

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года (Общая часть) ;

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 2002 года (Особенная часть) ;

Закон Республики Казахстан от 24 апреля 1995 года «О налогах и других обязательных платежах в бюджет»;

Закон Республики Казахстан от 30 июня 2001 года «О регистрации залога движимого имущества»;

Закон Республики Казахстан от 31 декабря 1996 года «О государственной пошлине»;

Закон Республики Казахстан от 17 декабря 2001 года «О браке и семье»;

Закон Республики Казахстан от 30 июня 2001 года «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;

Закон Республики Казахстан от 16 апреля 2000 года «О жилищных отношениях»;

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 31 августа 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 года, «О страховании»;

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 года, «Об ипотеке недвижимого имущества»;

Постановление Правительства Республики Казахстан от 19 ноября 2001 года N 1181 «О мерах по реализации Закона Республики Казахстан «О регистрации залога движимого имущества»;

Постановление Правительства Республики Казахстан от 22 августа 2000 года N 1277 «О реализации государственной жилищной политики в новых экономических условиях»;

Постановление Правительства Республики Казахстан от 6 июня 1996 года N 711 «Об утверждении порядка залога земельных участков и прав землепользования в обеспечение ипотечных кредитов»;

Постановление Правительства Республики Казахстан от 29 апреля 2002 года N 524 О создании акционерного общества «Республиканский фонд долгосрочного кредитования»;

Инструкция, утвержденная Приказом Министерства юстиции Республики Казахстан от 28 июля 2001 года N 539 «О порядке совершения нотариальных действий нотариусами Республики Казахстан»;

Правила регистрации залога движимого имущества, утвержденные Приказом Министра юстиции Республики Казахстан от 14. 02. 99 г. N 14;

Приказ Министра юстиции Республики Казахстан от 4 июля 2001 года N 539 «Об утверждении Правил по проведению технического обследования недвижимости для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и Правил по оценке физического износа недвижимого имущества (жилых зданий) «;

Закон Республики Казахстан от 03. 06. 2006 N 427-2 `О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты республики по вопросам долгосрочного кредитования.

1.2 Принципы и виды долгосрочного кредитования

Обеспечение населения жильем всегда было одной из главных социальных проблем, требующих пристального внимания государства. Сегодня, в условиях значительного снижения объемов строительства и высокого уровня внутренней миграции, данная проблема стала одной из наиболее острых в экономической жизни страны. Она требует решительных и незамедлительных государственных мер.

Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий.

Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях, когда бюджетные ассигнования на строительство нового жилья значительно сократились, объем ввода в действие новых жилых домов начал резко сокращаться

Это вызвало необходимость реформировать существующую систему финансирования жилищного строительства - чтобы перейти от бюджетной схемы к финансированию за счет внебюджетных ресурсов (то есть за счет собственных средств заемщика и кредитных средств банков второго уровня).

Следует отметить, что еще в начале 90-х годов государством были сделаны первые попытки реформирования существующей системы финансирования жилищного строительства. В частности, в 1991 году были приняты законодательные акты: «О залоге», «Об инвестиционной деятельности», «Об ипотеке недвижимого имущества», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Закон РК «О жилищных отношениях», которые создали начальную правовую основу становления и развития рыночных отношений в жилищной сфере. В 1993 году был также принят Указ Президента РК «О государственной программе новой жилищной политики и механизмах ее реализации». Программа предусматривала ряд важнейших стратегических шагов в сфере жилищной политики государства:

внесение изменений и дополнений в систему правовых норм, имеющих отношение к жилищной сфере;

реформирование системы финансирования жилищного строительства и жилищно-коммунального хозяйства;

демонополизация;

разработка комплекса мер по снижению стоимости строительства жилья и удешевления его для населения;

создание системы льгот участникам процесса жилищного строительства и т. д.

Но в Казахстане эти нормативно-правовые акты «не вписались» в развитие жилищного строительства. В связи с этим Национальный Банк в конце 2002 года инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения в системы долгосрочного кредитования. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы которой стала утвержденная Правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы долгосрочного кредитования в Республике Казахстан. В ней впервые были определены концептуальные основы развития системы долгосрочного кредитования в стране.

К концу 2003 года в экономике Казахстана сложились позитивные тенденции, что позволило Национальному Банку начать практическую работу по внедрению системы долгосрочного кредитования в новых условиях.

В рамках этой деятельности Национальным Банком в конце декабря 2003 года была создана Казахстанская ипотечная компания - по аналогии с малайзийской ипотечной компанией «Кагамас Берхад». В настоящее время единственным акционером компании является Национальный Банк, при этом предварительное согласие на участие в ее капитале дали не только крупные отечественные банки, но и международные финансовые организации (ЕБРР и МФК). Компания будет оператором вторичного рынка, и ее основной функцией станет рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами.

Создание такой системы долгосрочного кредитования граждан для приобретения ими жилья позволит:

увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для большей части населения;

активизировать рынок жилья;

через механизмы ипотеки вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере;

создать базу для привлечения в жилищную сферу сбережений населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

обеспечить развитие строительного сектора;

оказать влияние на оживление общего экономического роста в стране.

Казахстанской ипотечной компанией совместно с представителями рабочей группы Национального Банка уже разработаны основные нормативные правовые акты, регламентирующие как деятельность компании, так и функционирование системы долгосрочного кредитования в Казахстане. Документы сейчас проходят стадию согласования с банками второго уровня.