Электронные деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами «электронных» денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любым иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемым через различные электронные устройства.
В платежной системе на основе «электронных» денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.
К системам на основе «электронных» денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Они, как и система «электронных» денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.
Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе «электронных» денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги («электронные» наличные). Однако отличие «электронных» наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2022. - 256 с.
Заключение
Платёжные системы становятся более универсальными и многофункциональными, предлагая своим клиентам различные способы электронных расчётов: мобильный платёж, карточные платежи, смс- сервисы, терминалы, электронные деньги и т.д. Многие учёные считают, что среди факторов, способствующих более глубокому внедрению электронных денег во все сферы жизни человека, выделяются следующие: рост активности интернет-пользователей и расширение их круга; стремление к комфорту; рост микроплатежей и оплат услуг.
Несомненно, есть и свои недостатки в работе современных платёжных систем: так, например, одни интернет-магазины пользуются сервисами Яндекса, другие Webmoney, в результате чего не везде можно оплатить через Яндекс.Деньги. В магазинах нет возможности оплаты платёжной системой, это невозможно, приходится выводить деньги на банковскую карту. Миронова Д.Д., Бурнаева Т.Б. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Colloquium- journal. 2020. №11 (63). С. 143-145.
Таким образом, нужна единая универсальная платёжная система. Однако, по мнению многих аналитиков, все эти противоречия в будущем будут устраняться и электронные формы расчётов постепенно вытеснят наличную форму, пусть и не полностью.
Так, например, страны Скандинавии к 2030 г. планируют отказаться от физических денег и перейти на электронные. Конечно, есть и свои плюсы в физических деньгах и главным их поклонником является теневая экономика, но и этот сектор постепенно сдаёт свои позиции под натиском электронных денег. Также наличный денежный оборот требует оплаты комиссии за обслуживание наличности, ее изготовление и транспортировку. Немаловажным фактом является и фальшивомонетчество, и подверженность к отмыванию средств, полученных преступным путём, наличность также выступает катализатором коррупции.
Электронные деньги являются новой формой денег и, скорее всего, станут наиболее популярным средством расчёта в краткосрочной перспективе, что будет реализовано за счёт актуальных и почти полностью совершенных и безопасных технологий, которые распространяются высокими темпами как самими электронными платёжными системами, так и компаниями, и потребителями, которые являются активными пользователями электронных денег и электронных кошельков.
Список использованных источников
1. Аксютова В.В. Развитие электронных денег в России: проблемы и пути решения // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: Электронный сборник статей по материалам LXI студенческой международной научно-практической конференции. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК». - 2023. -№1 (61).
2. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект): Монография / Под ред. Е.Ю. Грачевой. - М.: Ид-во «Проспект», 2019. - 220 с.
3. Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы / О.Б. Бабаева // Economics. - 2019. - № 4. - С. 126-130.
4. Бондаренко И.А., Герега П.В. Проблемы транзакций участников электронной коммерции в России // StudNet. - 2021. - №4.
5. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2022. - 256 с.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Москва - Юрайт. -2022. 604 с.
7. Горбунова О.А., Асон Т.А. Перспективы развития новых форм платежей в электронной коммерции // Интернет-журнал «Науковедение». 2023. Т. 9. №6. [электронный ресурс].
8. Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. - 2020. - №28 (318). - С. 241-246.
9. Дроздов В.Д. Электронные денежные средства в современной Российской Федерации / В.Д. Дроздов // Молодой ученый. - 2022. - №21 (416). - С. 511-512.
10. Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2 изд., пере-раб. и доп. М.: Проспект, 2020. - 848 с.
11. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе / О.М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2019 - №2. - С. 58-64.
12. Миронова Д.Д., Бурнаева Т.Б. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Colloquium-journal. 2020. №11 (63). С. 143-145.
13. Панкова А.В. Развитие электронных денег в России и мировой опыт // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: Сборник статей XVII Международной научно-практической конференции. Пенза, 2018. - c. 98-99.
14. Полуосьмак И.А. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - №6-3(45). - c. 151-154.
15. Шумихина А.С. Электронные денежные средства в платежной системе Российской Федерации // Молодой ученый. - 2020. - №48(338). - c. 381-383.
16. Статистика национальной платежной системы. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].
17. Электронные деньги. Banki.ru. [Электронный ресурс].
18. Развитие системы платежей и расчетов в 2022 году. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].