Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определяет электронные деньги, как «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу)» (п. 18, гл. 1, ст. 3). Аксютова В.В. Развитие электронных денег в России: проблемы и пути решения // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: Электронный сборник статей по материалам LXI студенческой международной научно-практической конференции. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК» - 2023. -№1 (61).
Центральный банк РФ является главным звеном национальной платежной системы, которое обеспечивает стабильную и бесперебойную работу.
На основании отчета BusinesStat «Анализ рынка электронных денег в России» за период 2017-2021 гг. [2] можно сделать вывод, что оборот электронных платежей в России увеличился более чем в пять раз, составившим 1135 млрд рублей в сравнении с 281 млрд рублей в 2017 году. Данный сегмент продемонстрировал наиболее значительную динамику по сравнению с другими способами платежа, что в значительной мере обусловлено его новизной и удобством для пользователей.
На рисунке 2 проанализирован объем и количество проведенных сделок с использованием электронного средства платежа для перевода электронных денежных средств в период за 2020 г.-2022 г.
Рисунок 2 - Объем и количество проведенных сделок с использованием электронного средства платежа для перевода электронных денежных средств в период за 2020 г.-2022 г. Источник: составлено автором по данным источника
Источник: составлено автором по данным источника
Таким образом, согласно рисунку 2 в 2022 году количество сделок с применением ЭСП для перевода электронных денег увеличились на 9,69% относительно 2020 года, а объем транзакций по переводу ЭДС возрос на 66,26%.
Значительное влияние на рост рынка электронных денег оказали эпидемия коронавируса и продолжительные локдауны. Меры, принятые российским правительством, привели к частичному или полному закрытию предприятий и вынудили граждан пользоваться онлайн-услугами, такими как доставка еды, бакалеи и службы доставки. Это привело к буму безналичных платежей и, соответственно, к буму в секторе электронных денег. Бондаренко И.А., Герега П.В. Проблемы транзакций участников электронной коммерции в России // StudNet. - 2021. - №4.
По состоянию на 1 января 2023 года в реестр систем электронных денег Центрального банка включено 67 операторов электронных денежных средств, среди них АО «Альфа-Банк», АО «Банк Дом.Рф», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «АК БАРС», БАНК КИВИ Банк (АО), ООО «ОЗОН Банк», АО «Тинькофф Банк». Электронные деньги. Banki.ru. [Электронный ресурс].
Электронный кошелек - это электронный сервис, позволяющий хранить и управлять денежными средствами в цифровом формате. Он функционирует как аналог обычного кошелька, позволяя хранить на нем деньги, а также осуществлять операции платежей и переводов. Электронный кошелек может быть связан с банковским счетом, а также быть прикреплен к банковской карте или мобильному телефону.
Операции с использованием электронного кошелька выполняются через специальное приложение или сайт, используя логин и пароль. Электронный кошелек широко используется для онлайн-покупок, пополнения мобильных балансов, оплаты коммунальных услуг и других услуг, а также для переводов между пользователями. Шумихина А.С. Электронные денежные средства в платежной системе Российской Федерации // Молодой ученый. - 2020. - №48(338). - c. 381-383.
Чтобы использовать электронный кошелек, необходимо создать учетную запись и пройти верификацию, которая может варьироваться в зависимости от провайдера услуги.
В настоящее время в России осталось всего три платежных системы, в которых дистанционно можно открыть электронный кошелек. Это Qiwi, WebMoney и ЮMoney. Необходимо заметить, что «ЮMoney» раньше принадлежал «Яндексу» и работал под названием «Яндекс. Деньги».
В 2022 году в РФ было проведено 774 млн операций на 13,2 млрд долл. США. Согласно прогнозу, в конце 2025 г. данные показатели будут равны 5,1 трлн и 75,4 млрд долл. США соответственно.
Далее на рисунке 3 представлена структура платежей, осуществляемых электронными деньгами в 2022 году.
Рисунок 3 - Структура платежей, осуществляемых электронными деньгами в 2022 году Источник: составлено автором по данным Статистика национальной платежной системы. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].
электронный деньги блокчейн криптовалюта национальный платежный
Проанализировав данный рисунок, видно, что основную долю платежей по средствам электронных денег в 2022 году россияне совершали, оплачивая услуги мобильных операторов - 28%, аналогичный процент приходится на другие платежи. По 10% составляют оплата коммунальных услуг и платежи в играх и социальных сетях, платежи на местах составляют 5%. Следует также отметить, что санкции, введенные странами ЕС и США в 2022 году, заставили ряд иностранных компаний, занимающихся электронными деньгами, покинуть Россию. Такие компании, как PayPal и Paysend, ушли с российского рынка и заблокировали российские счета. В сложившихся обстоятельствах у местных разработчиков появилась возможность заполнить освободившуюся нишу в этом секторе.
Так в 2021-2022 году в России активно реализовывается технологическое решение для населения и юридических лиц - Система быстрых платежей (СБП). СБП - это новые технологии и сервисы, разработанные в последние годы для обеспечения более быстрой и удобной оплаты, основанные на использовании персональных устройств, таких как смартфоны, и доступ к интернету. Система быстрых платежей работает посредством интернет-банкинга, специальных мобильных приложений и других электронных сервисов.
Количество пользователей РПС увеличилось на 37 млн и достигло 81 млн, при этом количество транзакций увеличилось в 3,5 раза, а объем - в 2,9 раза [15]. При разумном использовании имеющегося потенциала заполнение свободной ниши в этом секторе будет способствовать дальнейшему развитию приложений электронных денег и кошельков. В последнее время все больше людей и компаний обращается к более современным и удобным способам оплаты, таким как использование электронных денег. Этот способ платежа позволяет сделать оплату через мобильные приложения, интернет-банкинг и системы быстрых платежей (СБП).
Электронные деньги - это форма электронных денежных средств, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг, а также для перевода средств через интернет или мобильные приложения. Банковские операции с электронными деньгами - самые популярные способы их использования. Развитие системы платежей и расчетов в 2022 году. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].
2.2 О причинах возникновения и проблемах функционирования электронных денег
Электронные деньги - это новый тип денег «деньги без денег». Их невозможно подержать в руках, нельзя ни увидеть, и ощутить. Они всего лишь записи в банковских компьютерах. А для управления этими записями каждый пользователь имеет контроллер денежного счета, например, в виде электронной карточки. С его помощью человек отдает распоряжения своему банку о выполнении тех или иных денежных операций. Аналогично и юридические лица будут распоряжаться своим счетом электронно-сетевыми средствами.
Их появление было обусловлено необходимостью снижения издержек и обострением конкурентной борьбы кредитных институтов за привлеченные средства в условиях информатизации. Ранее деньги были материальны, они имели свою физическую оболочку, вещественную форму. С момента существования материальных денег возникла и проблема их хранения и издержки, связанные с этой проблемой. Наличные средства на руках населения фактически не работали, они были исключены из обращения, в то время как стоимость денег и обращение взаимосвязаны. Эволюция форм денег позволила превратить наличность в депозиты, тем самым, расширив денежное предложение, а цифровые технологии понизили операционные затраты.
В России до сих пор нет официального определения электронных денег. Тем не менее в 1998 г. Центральный Банк России дал определение предоплаченного финансового продукта, согласно которому предоплаченные финансовые продукты представляют собой «денежные обязательство организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Целью этого определения явилось придание правового статуса предоплаченным финансовым продуктам в России, поэтому она не дает экономической характеристики электронных денег. В настоящее время Центральный Банк России изучает возможность использования определенный электронных денег и требований по регулированию деятельности в этой сфере, содержащихся в Директивах Европейского парламента и рекомендациях Европейского центрального банка и Банка международных расчетов.
2.3 Предпосылки возникновения электронных денег
Современная стадия эволюции денежных форм началась в 1960-е гг. За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронизации.
Первый этап [7, с.66] (1960-е - конец 1980-х гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средство доступа к ним.
Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращения розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные дебетовые карты, что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.
Традиционные электронные розничные платежные инструменты предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран.
Развитие электронной коммерции, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничество финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов.
Второй этап электронизации (1990-е гг. - по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (e-money products). Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2 изд., пере-раб. и доп. М.: Проспект, 2020. - 848 с.
Инструменты электронного доступа позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения депозитных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавторизованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых и банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах. Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа. Можно выделить несколько типов систем электронного доступа: на базе дистанционного банкинга, обеспечивающего прямой доступ к банковским счетам клиентов; на базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернете; на базе электронных чеков и др.
Таким образом, мы считаем что, инструменты для перевода денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными, представленными в форме записей по счетам, что делает более возможным появлении кредитных карт.
В последнее время очень активно на российском рынке внедряются системы, основанные на чиповых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», организуемая Сибирским торговым банком. На сегодняшний день в этой системе в качестве эмитентов и процессинговых центров проявили интерес работать уже несколько десятков банков, главным образом немосковских. «Золотя корона», подобно Юнион Кард, использует технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. Белоглазова Г.Н., Кроливец-кая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Москва - Юрайт. -2022. 604 с.
Платеж с использованием «электронных» денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя - в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы «электронных» денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно и для пользователей, и для банка-эмитента.