Министерство науки и высшего образования Российской Федерации
ФГБОУ ВО «Уральский государственный экономический университет»
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Цифровые финансы»
Тема:
Причины появления электронных денег
Исполнитель: Иргит Ч.А.
Студент гр. ФИК-22 ТВ
Руководитель: ст. препод.
Логинов М.П.
Екатеринбург-2023
Содержание
Введение
1. Теоретические основы развития электронных денег
1.1 Этапы появления и развития электронных денег
1.2 Понятие и функции электронных денег
2. Состояние рынка электронных денег в россии и причины их возникновения
2.1 Сущность электронных денег и состояние их рынка в России
2.2 О причинах возникновения и проблемах функционирования электронных денег
Заключение
Список использованных источников
Введение
В современном информационном обществе электронные деньги становятся все более значимым элементом национальных платежных систем. Они представляют собой цифровую форму денег, которая позволяет осуществлять электронные транзакции и проводить безналичные платежи. В связи с этим, изучение роли и влияния электронных денег на экономическую систему становится важной и актуальной темой исследования.
Актуальность данной темы обусловлена не только ростом популярности электронных денег, но и их влиянием на экономическую деятельность, финансовую стабильность и социальные взаимодействия. В настоящее время наблюдается широкое применение электронных денег как средства оплаты товаров и услуг, как инструмента инвестиций, а также как альтернативы традиционным финансовым институтам. Этот рост в использовании электронных денег привлекает внимание исследователей, правительственных организаций и академического сообщества, которые стремятся понять последствия и преимущества такого развития и определить оптимальные стратегии регулирования и управления этой сферой.
Целью работы является изучение темы: Причины появления электронных денег.
Предмет исследования - электронные деньги, используемые в национальной платежной системе, формирующие систему электронных экономических отношений.
Основными задачами работы являются: проанализировать нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность электронных денег в современной России; выделить отрицательные и положительные стороны применения электронных денежных средств; проанализировать сложившуюся в России практику применения электронных денег в национальной платежной системе; определить влияние новых технологий, таких как блокчейн, цифровые кошельки и криптовалюты, на электронные деньги в национальной платежной системе.
Методы используемые при написании работы: исторический, экономико-статистический анализ, а также анализ литературных источников и экспертных мнений.
1. Теоретические основы развития электронных денег
1.1 Этапы появления и развития электронных денег
Чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег, что и послужило основанием для настоящего исследования.
В данном параграфе раскрыты этапы развития электронных денег, детально проанализирован каждый этап. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект): Монография / Под ред. Е.Ю. Грачевой. - М.: Ид-во «Проспект», 2019. - 220 с.
Чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, в настоящее время явным катализатором экономического развития большинства стран, бесспорно, являются электронные деньги. Таким образом, чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег.
Изучив мнения различных ученых, становится явным, что историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. Первый этап характеризуется зарождением электронных денег, второй - появлением первых смарт-карт, третий - появлением цифровых денег и электронных кошельков, четвертый - закреплением электронных денег. Рассмотрим подробнее. Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы / О.Б. Бабаева // Economics. - 2019. - С. 126-130.
Итак, первый этап зарождение электронных денег. В начале 19 века в США начинает набирать обороты потребительский кредит, так появляются первые специальные картонные карты на базе программы лояльности клиентов. Соответственно, с 1915 г. магазины, банки, крупные предприятия стали выдавать некоторым потребителям данные карты. Стоит отметить, данные карты не имели особого успеха так как были большими и неудобными.
Изучая периодизацию зарождения электронных карт, стоит отметить - 1918 г., когда по средствам телеграфа ФРБ США произвел первый перевод денег. Через десять дет бостонская компания («Farrington Manufakturing») предложила новую технологию выпуска карточек. На карточке имела рельефная надпись, содержащая персональные данные владельца, а также специальные символы (буквенные и цифровые). Оплата происходила по средствам импринтера.
Следующим значимым годом был 1946 г. Этот год считается основанием кредитно-карточного дела, в основе которого легла разработка американского банкира Джон К. Биггинс («Chargeit»).
В 1951 г. появляется первая кредитная карта, которую выпустил Franklin National Bank. В 1967 г. происходит выпуск данных карт под эгидой компании Interbank Card Association, в дальнейшем получившая название МСI. Стоит отметить, в этот же момент начинает развиваться система American Express.
В 1971 г. зарождается платежная карточная система VISA USA Inc (VISA International), а к 1992 г. EuroCard и Master Card. Дроздов В.Д. Электронные денежные средства в современной Российской Федерации / В.Д. Дроздов // Молодой ученый. - 2022. - №21 (416). - С. 511-512.
Второй этап развития электронных денег можно охарактеризовать появлением предоплаченных смарт-карт. Что же представляют собой данные карты?
Под предоплаченными смарт-картами понимаются носители, хранящие зашифрованную стоимость. Методы хранения - специальный.
Итак, в 1980 г. впервые данный вид карт появляется в Японии. Получив дальнейшее развитие в 1987 г., образовываются совместные предприятия, проектирующие единую предоплаченную карту U-Card.
Как уже отметили выше, третий этап можно охарактеризовать появлением первых электронных кошельков и цифровых денег. Итак, значимые для этого этапа является 1990 г., когда происходит выпуск предоплаченных карт, являющиеся многоцелевыми. С 1994 г. происходит развитие электронных денег на базе смарт-карт и сетей - сетевые деньги. 1995 г. можно ознаменовать появлением первых проектов в области кредитных услуг с использованием сети Интернет (Например, английский банк Barclays Bank).
Исследуя четвертый этап развития электронных денег, стоит отметить, этот этап длится по сегодняшний день. Данный этап является самым многозначительным, видь в настоящее время Интернет получил массовое распространение и позиции электронных расчетов становятся более крепкими.
Изучая историю развития электронных денег, нельзя обойти вопрос развития именно в России. Многие ученые отмечают, что первые карты в России появились только в 1991 г. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе / О.М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2019 - №2. - С. 58-64.Однако с этим стоит не согласится. Первые карты в России появились еще во времена Союза Советских социалистических республик. В 1969 г. получили свое развитие карты, имитированные компаниями и банками за рубежом. Как это происходило? В 1969 г. было подписано первое соглашение о сотрудничестве с компанией Diners Club (компания, занимающая выпуском пластиковых карт). На основании данного соглашения была организована сеть предприятий, которые принимали данные карты в качестве платежа. Также в 1974 г. на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году - «Виза», в 1976 - японская «Джей-Си-Би» и др. Как уже отметили выше, данные мероприятия были регламентированы соглашениями. Представителем со стороны СССР было внешнеэкономическое акционерное общество «Интурист». Данное общество являлось организатором расчетов по карточкам в валютных магазинах и гостиницах.
Что касается России, то за последнее время Россией пройден масштабный путь развития электронных денег - начиная от простых карт (магнитных) до обширных платежных систем. Конечно, в настоящее время о себе дают знать санкции со стороны Запада. Например, система Аmerican Express и многие другие приостановили работу в России, однако это может послужить определенным толчком дальнейшего развития электронных денег в России.
Таким образом, как уже отметили выше, чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. В свою очередь зарождение данных денег уходит еще в начало 19 века. Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. - 2020. - № 28 (318). - С. 241-246.
1.2 Понятие и функции электронных денег
На сегодняшний день в современном развитом мире банковский сектор выступает гарантом ценовой и финансовой стабильности национальной экономики государства. В Российской Федерации цифровизация финансового рынка - ключевое направление повышения институциональной эффективности Банка России.
В настоящее время может быть сложно понять природу электронных денег и можно ли их вообще считать деньгами. Трудно назвать это «деньгами» в традиционном понимании. В отличие от обычных расчетов наличными, при расчетах с электронными платежными инструментами требуется участие посредника, т.е. кредитной организации
В общем своем понятии электронные деньги - это форма электронных денежных средств, которые могут применяться для совершения сделок по приобретению товаров и услуг и для перевода средств онлайн или с помощью мобильных устройств. При этом электронные деньги могут принимать различные формы, такие как электронные кошельки, кредитные карты или мобильные платежные технологии. Панкова А.В. Развитие электронных денег в России и мировой опыт // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: Сборник статей XVII Международной научно-практической конференции. Пенза, 2018. - c. 98-99.
Нормативное регулирование электронных денег в национальной экономике России осуществляется в соответствии с законодательством, которое определяет правовой статус электронных денег, порядок их эмиссии, обращения, хранения и защиты.
Главным законодательным актом, регулирующим электронные деньги в России, является Федеральный закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», который содержит базовые определения и термины, правила взаимодействия эмитентов электронных денег и пользователей. Согласно пункту 18 статьи 3 закона, электронные деньги - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Полуосьмак И.А. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - №6-3(45). - c. 151-154.
Кроме того, электронные деньги как компонент национальной платежной системы регулируются другими российскими законами, в том числе:
- Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ [18];
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 [16];
- Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [11] и др.
Вместе с тем, следует отметить, что в России со временем происходят изменения в законодательстве по данной области, связанные с внедрением новых технологий и совершенствованием инфраструктуры национальной платежной системы.
Если исследовать функции электронных денег, то можно констатировать что, в той или иной степени электронным деньгам присущи все функции традиционных денег, представленные на рисунке 1.
Рисунок 1 - Функции электронных денег Источник: составлено автором
Источник: составлено автором
Одной из главных целей электронных денег является возможность увеличение общественных благ за счет использования информационных технологий.
Таким образом, современные электронные деньги обладают рядом важных преимуществ по сравнению с традиционными средствами платежа. Платежные расчеты с электронными деньгами не требуют проведения каждой транзакции через банк, что облегчает проведение сделок. Современные электронные денежные средства надежно защищены от фальсификации, поэтому их довольно сложно присвоить. Если даже такое произойдет, техподдержка выявит факт кражи, и деньги будут возвращены. При этом обслуживание цифрового кошелька не облагается пошлиной, что отличает их от многих банковских карт. Еще одним существенным преимуществом является анонимность, ведь клиенты не обязаны предоставлять документы для открытия счета.
2. Состояние рынка электронных денег в россии и причины их возникновения
2.1 Сущность электронных денег и состояние их рынка в России
В современной России рынку электронных денег принадлежит 30% объема внутреннего валового продукта (ВВП). Проблема повышения эффективности функционирования рынка электронных денег актуализируется процессом совершенствования платежной системы России, которое определено рядом нормативных документов.
На сегодняшний день для России характерен рост доли безналичных расчетов, в том числе и расчетов с использованием электронных денег. Эксперты прогнозируют сохранение данной тенденции и дальше. Стоит заметить, что несмотря на устойчивые позиции ряда компаний (Web Money, Яндекс деньги) на рынке электронных денег, популярность набирают и новые игроки. Наряду с этим, на российский рынок приходят и мировые гиганты - Pay Pal.