Если обратиться к правовым нормам, регулирующим договор, заключаемый между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты), то можно обнаружить, что Банком России указанный договор квалифицируется в качестве договора банковского счета. Например, в соответствии с Положением Банка России №266-П (п. п. 1.12 - 1.13) клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
Согласно п. 2.7 Положения Банка России №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Попытка представить обязательство банка по осуществлению расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковской карты, как самостоятельный договор, который наряду с договором банковского счета и вместе с ним входит в качестве элемента в единый договор о выдаче и использовании банковской карты, являющийся смешанным договором (как это делает, например, И.А. Спиранов), представляется необоснованной.При таком подходе подрывается самостоятельное значение договора банковского счета, цель которого как раз и состоит в осуществлении безналичных расчетов, что обеспечивается наличием на стороне банка обязательства выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету, включая и те из них, которые связаны с расчетами с использованием банковских карт (впрочем, как и с любыми иными формами безналичных расчетов).
Договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием банковских карт, может квалифицироваться как смешанный договор лишь в том случае, когда он включает в себя условия, выходящие за рамки предмета договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК). Например, в соответствии с Положением Банка России №266-П (п. 2.8) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных и кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
- остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия о предоставлении овердрафта;
- лимит предоставления овердрафта;
- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета.
В приведенном примере речь идет о договоре банковского счета, который действительно является смешанным договором, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.
Заключение
Интерес граждан РФ к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств. Нельзя отрицать стремительное развитие банковских технологий в сфере безналичных расчетов. Банки стремятся к большому объему эмиссии банковских карт.
В настоящее время наблюдается рост использования банковских карт, при этом правовое регулирование вопроса пользования платежными картами недостаточно. Функции банковских карт в настоящее время сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов. В основном распространены «зарплатные» проекты.
Правовое регулирование обязательно должно включать условие о защите интересов граждан как держателей платежных карт. Это повысит уровень доверия к данному платежному средству и повлечет рост безналичных расчетов, что, в свою очередь, выгодно не только держателям карты, но и кредитным организациям и государству в целом.
Список использованных источников и литературы
1.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М.:Инфра-М, 2010. - 344 с.
2.Воронцова С.В. «Проблемы правового регулирования электронной банковской деятельности»// Банковское право. - 2010. - №2. - 190 с.
3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 30.11.2011 № 363-ФЗ, с изм. от 28.11.2011 №337-ФЗ //Собрание законодательства РФ. -1996.- №5.- ст. 410.
4.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. №51-ФЗ (в ред. 28.11.2011 № 337-ФЗ)//СЗ РФ. - 1994. - №32. - Ст.3301.
5.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.:Инфра-М,2010. - 440 с.
6.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" (постатейный) (2-е издание, переработанное и дополненное) (Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др.) (под ред. С.А. Степанова)"Проспект", "Институт частного права",2011. - 720 с.
7.Конституция Российской Федерации [Текст], принятая 12 декабря 1993г. с поправками от 30 декабря 2011 года // Российская газета. -2012.- 21 янв. -№7.
8.Кредитные организации в России: правовой аспект /Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.:Инфра-М,2010. - 410 с.
9.Куренкова М.И. «Запускаем «зарплатный» проект» // Строительство: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2009. - №2. - 190 с.
10.Организация деятельности Центрального банка: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 340 с.